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招商信诺总经理孙勇：税收抵扣让健康险成新蓝海

[ 2015年5月22日10:17 ]　来源:[ 和讯保险 ]　　　双击自动滚频

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和讯保险消息招商信诺总经理孙勇近日在接受和讯网专访时表示，健康险税收抵扣政策，是行业进一步发展的重大利好，是大家期盼已久政策。而该项政策，既符合当前我国国情，也符合政府民生政策走向，更与国际做法接轨。从美国经验来看，健康险保费收入折算成人民币大致为14000亿，而当前中国市场不足1600亿，人均健康险支出美国折算成人民币为16800元，而中国大概只有120元，因此该项政策可谓打通了通往健康险市场的蓝海通道。　　而针对2400元的税收抵扣何时能够落地，孙勇表示，从他了解的政策信息来看，目前很可能是四个直辖市加上每个省份选一个重点城市来进行试点，而且监管层也很可能会设计一个与该政策对口的产品，用于落地税收抵扣优惠。　　以下为专访文字实录: 　　主持人：和讯网的网友们，大家好，欢迎收看对话掌门人节目，今天我们有幸邀请到的是招商信诺的总经理兼首席执行官孙勇先生，孙总给我们和讯网的网友们打声招呼。　　孙勇：和讯网的各位伙伴们，大家好，我也是和讯网的忠实的读者。　　主持人：5月6号的时候，国务院总理李克强先生在主持政府常务会议的时候，忽然就提出了一个新的保险利好消息，要在试点购买商业险的时候给予个税的一些优惠。健康险个税优惠算是一个破冰之旅了，据我了解孙总所在的招商信诺是我们健康险里领军企业，孙总能不能从您的角度上给我们分析一下政策的利好在哪里？　　孙勇：我们获悉了这个信息了以后也是进行了认真的学习，的确像刘总您讲的，健康险给予一定的税收优惠，是我们整个行业进一步发展的重大利好，税收优惠对于我们健康险领域的发展大家是期盼已久的，而且其中的意义对整个行业的发展大家都不言而喻。　　首先，这样一个税收优惠的政策符合我们国家的国情，因为大家知道医疗健康险实际上是和国计民生，和老百姓的生活是息息相关的。一个政策是不是有效，能够起到很好的作用，很大程度上看这个政策符不符合一个国家的国情。因为我们国家是社会主义国家，社会保险，我们讲的医保，政府承担了很多的职责。但是政府的职责更多的是宽的覆盖面，随着我们国民收入的不断提高，大家对于健康和医疗的需求在不断提升，在这种情况下，不断提升的个人对于医疗的需求，对医疗保险的需求，和国家对健康医疗保险方面的责任开始有一点点不匹配，这种情况下国家通过个人购买商业医疗保险给予一定的税收优惠，实际上在鼓励个人消费者积极参与社会医疗体系、社会医疗健康体系的搭建，这样让政府有更多的空间去进一步扩大它的覆盖面和个人积极参与来提升，与个人得需求满足相结合，我觉得这个符合我们的一个国情。　　第二，符合目前一直在讲的经济新常态的经济发展的需要。所谓的经济新常态，实际上就是讲国家要求的整个经济发展来调结构、转方式。这个调结构、转方式里面，非常重要的方向就是怎么样关注民生，然后通过关注民生的这些产业的发展来提升整个经济的新增长。我觉得关注民生里面，老百姓的健康、医疗、保险的需求就是一个非常重大的话题，因为我们在这里面整个社会的需求和目前的现实会有很大的缺口也好、潜力也好，这是我们经济新常态下，推动经济发展的非常好的需要。　　第三，符合保险业本身进一步发展的趋势。为什么？如果我们相比国际上做的比较好的保险市场，比如拿美国为例，我们才发现我们在医疗健康险方面实际上是有巨大的潜力，如果从数字来讲，拿2014年我们和美国医疗健康险来比，我们国家医疗健康险的保费收入大概不到1600亿人民币，但是美国大概折成人民币是4.4万亿，我们是1587亿，相差多少？28倍。　　主持人：从人口基数的角度来讲，这个差距可能会更大。　　孙勇：我们的人均大概120块人民币，医疗健康险的保费支出，美国是16800元，差不多是145倍。　　主持人：这是不可想象的。　　孙勇：对，更大。如果从我们保险产品的结构来讲，我们目前健康险占整个国家保费的收入大概是7.8%，不到8%，在美国医疗健康险的保费支出占它整个保险业的保费大概是40%。无论从我们具体险种的结构，还是从人均的保费，还是从整个社会医疗健康保险保费的总的规模来讲，我们都是有巨大的空间去成长，所以我觉得这个政策非常符合我们保险业下一步发展的需要。　　第四，这次政策出来大家都在议论它的力度是不是够大，我觉得这次政策恰恰是符合我们探索新生事物的一个趋势。我们国家大，幅员广阔，百姓的需求多种化，这种情况下一个循序渐进的态度反而是更加有利于我们去推动这件事情，所以我觉得从2400块的税收抵扣开始，我觉得是一个科学的态度，我们可以小步快走，来看看怎么样进一步的发展，从这些来讲这一次真的像您讲的那样，是一个破冰的政策利好。　　主持人：说到2400元的额度问题，其实在最近一段时间里面保险行业内的很多专家学者也表达了一些建议，大多数人认为这个政策力度不太够，也有专家提出一些建议，能不能把对企业这块的刺激转移到对个人的刺激，孙总您怎么看这个事？　　孙勇：这件事情的确力度上来讲大家有各自的认知，但是中国有一个比较特殊的情况，就是幅员比较大，我刚才讲了。为什么？2400元的税收抵扣，对于每一个纳税人，不同的人有不同的感受。比如对收入比较高的，可能2400元，如果他的个人税率已经达到20%以上了，那就是差不多500元，但是对于一些刚开始缴纳所得税的，它的适用税率如果是5%的话，那就等于是120元，所以这个力度对于不同的消费者个人是有不同的感受。　　对于不同的地区，2400元保费的健康险所能够覆盖的医疗费用的程度是不一样的，比如讲北上广深这些大城市，医疗费用的支出可能相对比内地高一点，大家又觉得2400元设计出来的保险产品可能它能够覆盖的还不够，但是对于一些相对内部一点的二三线城市，或者更加农村为主的，可能他就觉得差不多了。　　每个消费者个人所期待的医疗保险的服务诉求是不一样的，因为我们公司做医疗健康保险非常长时间了，我们发现不同层次真的差别比较大，所以这次整个一些都是这次政策可以不断去探讨的，我们一直讲政策有一个慢慢的传导效应。刚才您也讲到，激励个人还是激励企业，我觉得两者都需要，因为某种程度上来讲，在国外很大一部分的医疗健康保险的支出是由企业雇主为员工来支付的。　　主持人：美国这方面尤其表现的明显。　　孙勇：为什么？它是考虑到保险作为一个摸不着的产品，保险这种需求个人的唤醒需要时间，企业雇主来支付的话会更加直接一点。　　主持人：无论怎么说，这个风已经吹起来了，我们的健康险的企业也好，还是我们老百姓也好，都为大家开启了一个对于每个人在未来要生命保障的好的开头，在这个风口上，其实很多贤齐也好，包括我们个人也好，都可以看到一些未来得东西。孙总，您在这个里面看到了什么，看到了保险领域未来哪些大的蓝图？　　孙勇：医疗健康险已经成为各家保险公司，我们整个行业大家热议也是积极行动的方向。因为健康保险出来以后，我觉得整个行业会出现一个快速发展的阶段。这次的2400块是给整个社会和消费者一个导向，导向性的政策，也就是讲国家开始注重医疗健康险。　　我一直讲一个再年轻的人，只要他踏入工作岗位之后，如果他的医保卡丢了，他一定会向单位讲，我要去申办、补办，为什么？他觉得医保卡我明天不用的话，但是我今年肯定会用。医疗健康险的产品就是恰恰会把一个保险产品变为一个客户经常会使用的产品。以我们公司经营的实际情况来看，实际上客户对于医疗健康险的产品，尤其是医疗险的产品，他的使用频率是极高的，然后使用完了之后他的满意度是很高的，因为它可以覆盖医保的缺口。　　主持人：两者会有一些结合。　　孙勇：对，有一些药品是医保范围之外的，他就可以用，有一些治疗的费用可能医保暂时没有办法覆盖，我们可以覆盖，这样的话把一个保险产品就变成客户日常使用的一个商品，这对于我们整个保险业的发展是非常好的。所以我觉得这次政策性的导向会让民众更多的去意识到国家也在推动这件事情，自己也应该积极的参与。参与以后，从经济上来讲也有一定的好处，所以我觉得这对我们行业来讲是非常好的一件事情。　　主持人：我想问一个商业上的事情，不知道您方不方便讲。我们一般讲招商信诺给客户提供的产品里面，它的价格到底在什么水平上？　　孙勇：保费来讲，拿我们卖得最好的两款产品做例子，一款它的保障范围是这样，在国内的任何公立医院，不包括私立医院这些。在国内的公立医院去看病，整个看病的费用，包括门诊，包括祝愿，大概在100万的保额之内，就是费用在100万之内基本上都可以理赔。　　主持人：这个额度已经很高了。　　孙勇：一般我们觉得已经可以了，大概每年的保费在8000--10000左右。　　主持人：这个缴费额也很高。　　孙勇：但是和提供这个保障来讲，我们觉得还是物有所值。　　另外一种是更高的，就是全球任何医院，全世界任何医院，就包括了私立医院，我在国际上私立医院可能提供的服务好一点。大概一年是3.5万元人民币，它的保额是将近1500万，基本上来讲…… 　　主持人：这就算奢侈品了。　　孙勇：奢侈品了。但是我们是这样看，比如讲8000--10000元，包括我自己也买，我是这样看的，如果讲我每年付8000元能够保证我一年不生病，我相信大多数客户如果有一定的经济承受力他很愿意。　　主持人：这里面有一个问题产生了，比如说像我们做媒体这个行业来讲，收入不算很高，但是在社会上基本上属于中等水平，我们这部分人群都没有购买意愿的话，怎么能让更多人接受？　　孙勇：我们需要慢慢的走向中端客户，甚至大众客户。但在这个中间始终要去平衡一件事情，怎么和社保是一种差异性的定位。的确随着我们国家对民众、民生的关注，社保我们大家可以关注到在过去几年里面，它的覆盖面和它的保障额度在不断提升的，这种情况下作为一个商业保险公司你怎么定位。我们自己的定位是这样看，民众，尤其是整个社会群体在不断的富裕，这不光是高端人士，实际上普通民众也在富裕。富裕了以后我们会发觉一个现象，就是纯粹的经济保障，医药费我看了一个感冒拉肚子，我看花300块钱，我就要报销300块钱，像这种纯粹的经济保障部分，可能社保已经做到了。或者讲可能一时没有社保，300元、400元可能对一个民众也没有构成重大的经济损失。那么我们就要定位在两个群体，一个群体是他对医疗服务的品质有很高的要求，同样这个病我去看我要求是最好不排队，最好是用药没有限制，所以这是一类的客户。　　主持人：您这个在中国好像做不到吧？　　孙勇：由于医疗的资源有限，所以就可能是一些有偿服务，会产生一些费用的问题，这是一类的群体，它对品质提出更高的要求，不仅仅是医药费用的报销问题。还有一类，我觉得可能也涉及到多数民众，也就是发生一些比较严重的病的时候，医疗费用比较高的情况下，或者讲一次性给付，我们刚才讲的重疾险，比如讲一个客户发生癌症的时候，一次性赔偿他20万，保险责任就结束了。但是可能他需要持续治疗，可能20万根本不够，40万、50万，尤其是随着医疗技术的产生，这一类群体怎么去覆盖，因为我们每个人都不知道仅仅属于只会生小毛小病的，还是有可能也会有重大疾病的，而且每个人不知道我得重大疾病的医疗费用到底有多少，所以从这个角度我们公司在思考，这部分我们自己觉得才是对客户来讲真正有价值、有意义的。　　主持人：您刚才讲的问题，应该也是当前所有在做健康险的保险企业里面他们面对的问题，如果这个问题很容易解决的话，因为中国的国情毕竟比美国复杂得多，发展阶段也处于不同的层次上，如何让舶来品在中国本土化，这是很多保险企业里面在思考和头疼的事。如果很好解决的话，我们现在金额也不仅仅是1580亿，它可能就变成15800亿了。　　我了解情况是这样的，招商信诺在行业里面是领先的，但是最近有不少企业已经进入这个领域了，竞争将来越来越激烈，我们说竞争对大家都有好处，但是最好别把我竞争掉。孙总能不能讲一下，在未来面对这么强大的竞争对手的时候，我们应该有什么新的战略，或者怎么来思考下一步的玩法？　　孙勇：我们非常希望更多的保险公司大家一起来做健康医疗保险这件事情。为什么呢？一家公司做，坦率地讲可能竞争少一点，但是整个民众的氛围和意识靠一家公司是做不起来的，所以多一点的公司大家一起做，差异化经营、各自定位，我觉得对整个行业，包括对招商信诺自身发展也是好的事情。　　在这样的大环境下，大的趋势下，大家越来越关注医疗健康险的方向，招商信诺我们公司是这样想，一方面要保持我们目前稍微一点的领先优势，稍微一点的领先优势，包括什么呢？1、股东的专业优势，因为美国的信诺集团在美国也是很著名的医疗健康服务的公司，尤其在中高端客户，在全球的医疗体系和服务网络上是有一定的优势，这部分招商信诺怎么来借助股东方的技术，有适合专业优势。2、适度的先发优势，因为招商信诺是从2009年开始就在中高端的医疗保险方面开始做，这么多年下来以后，也建立了一些市场的份额和一些客户的口碑。3、公司从成立开始一直到现在为止，有一个很清晰的战略定位，我刚才像您讲的，我们是以医疗健康险为主打方向。　　但是光保持这些现有的优势，我觉得是不够的，接下来要做什么呢？我觉得更多的，就是刚才您讲的，医疗健康险，尤其是高端的医疗健康险的产品的设计、定价，实际上是一个舶来品，这种情况下怎么样根据我们过去5、6年积累的经验和遇到的一些挫折，来根据中国客户的需求来调整，无论是保障的范围和费率都会有很大的变化。另外一个也是要积极的来学习政策的导向，因为在我们国家做很多的业务的话，总体的一个政策导向是很重要的，能够看到整个行业的发展趋势，这种情况下我们会不断地去思考和探索，什么样的产品更加符合客户的需求，更加符合我们国家医改和人们生活水平提高了以后他支付能力、承受能力的变化。所以我们会随着整个行业的发展，招商信诺希望也能够继续保持这样一种特色和优势。　　主持人：刚才谈了很多行业上的事，我们最后把话题还要拉进来，因为我们毕竟面向普通的读者，跟大家讨论一下大家关注的话题，您觉得2400元个税抵扣这个事，大约什么时候能够落地？　　孙勇：这个也很巧，在5月8号，实际上各公司拿到这个通知是这个星期二，财政部、国家税务总局和保监会有一个联合发文，就是关于推进个人购买商业医疗保险个人所得税试点工作的通知，这里面已经开始细化李克强总理讲的重大利好的一些细节。但是目前我看了这个通知以后，我觉得：1、是一个循序渐进的过程，是四个直辖市加上每个省份选一个重点城市来进行试点，首先在区域里面是一个循序渐进。2、产品来讲保监会会进一步的规范和制定一个适合于更多普通民众的保险产品，作为这项政策的对口产品，也就是不是讲现在在卖的产品就可以直接适用于这2400元税前抵扣的优惠，而且市场会设计一个专属产品来对接。　　主持人：这个专属产品是所有做这个领域的险企都要去做的？　　孙勇：我自己理解，就像以前讲的大病保险，各个公司可以积极的报名和申请，然后有一定的资质要求，尤其是在服务能力上。　　落地的话，我相信会很快，但是很多细节还没有完全出来，所以我们也在积极的学习和等待中间。　　主持人：我们今天的节目差不多也就录完了，我们希望我们国家的一些相关政策对我们普通民众的民生保障能够起到一个利好消息，同时也希望我们行业内的领军企业也好，像孙总这边也好，能够跟我们国家政策紧密的联系到一起，让我们整体老百姓的生活质量更高，本期节目就到此结束了，谢谢各位和讯网友的收看，我们下次见。　　孙勇：谢谢和讯网的各位用户们、各位伙伴们，也希望大家身体健康，积极的把政府的这个产品、这个优惠政策用起来。谢谢大家。
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