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“寿险巨头”定义或将重启新牌照收紧年内仅一家批筹

[ 2015年9月2日10:15 ]　来源:[ 21世纪经济报道 ]　刘艾琳钟迪　　双击自动滚频

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在大型寿险机构眼中，个人营销渠道不仅是改善业务结构的关键之音，沿用多年的老传统——人海战术，还能带动寿险和综合金融业务的发展。随着日前国寿、平安、新华和太保陆续发布2015年中期业绩，今年上半年的寿险“关键词”也被定义为“结构调整和新业务价值”。　　本报记者刘艾琳、钟迪北京报道　　寿险行业格局、规模或效益，都走入量变到质变的关键分水岭：看好投资的资本大鳄吸金迅猛，关注寿险保障的人士则忧心忡忡。　　中国保监会公布的最新行业数据显示，整个保险行业到今年1-7月收入1.97万亿元，其中产险原保费收入4930亿元，寿险原保费收入10450亿元，而寿险公司未计入保险合同核算的投资类险种收入4300亿元。　　按照三者分别11%、24%和66%的同比增速来看趋势变化，产、寿、寿险理财三者的收入已经逼近1：2：1的结构。换句话说，寿险公司经营的理财类保险产品规模，几乎相当于整个产险业收入，并且已逼近寿险原保费收入的一半。单看寿险行业，理财类险种收入已经“三分天下居其一”。　　而7月份的寿险公司市场份额（按规模保费收入计算）也发生了质变，“寿险巨头”的概念或将被重新定义。　　中国人寿和平安人寿虽牢牢占据第一和第二名，但市场份额已经下滑至18%（2653亿）和13%（1917亿），第三名和第四名分别被华夏人寿（929亿）和富德生命人寿（826亿）占领。新华、太保寿和人保寿被顺位至第五、六、七名。泰康人寿的规模保费同比下降了4%。　　富德生命人寿最新公告称，公司8月保费收入已经突破1000亿，并将保持高速增长。规模保费前15名中，不乏前海人寿、建信人寿、国华人寿这类同比增速超过100%的公司。　　而7月份排名第三的华夏人寿，原保险保费收入仅28亿，此外的900亿收入，都是在会计准则中不被视作寿险保费收入的保户投资款新增交费。　　寿险公司经营投资类业务并不违规，监管只能从偿付能力达标和保护消费者权益的角度来防止系统性风险，并不能强制干预公司发展策略。8月31日，一位接近保监会的人士对21世纪经济报道记者如是说。　　但据21世纪经济报道记者梳理，2015年以来保监会新批筹建和开业的机构情况，或能一定程度表明监管的态度。　　除今年1月批准多年前已经批准过的中华联合寿险筹建之前，上半年未再批筹过任何寿险公司。而2月至今保监会共计批筹的10家机构中，6家为财险公司。今年新开业的11家保险机构中，寿险公司亦仅占两席，分别是上海人寿和国联人寿。　　五强之变：人海战PK理财险　　在大型寿险机构眼中，个人营销渠道不仅是改善业务结构的关键之音，沿用多年的老传统——人海战术，还能带动寿险和综合金融业务的发展。　　随着日前国寿、平安、新华和太保陆续发布2015年中期业绩，今年上半年的寿险“关键词”也被定义为“结构调整和新业务价值”。自此前国寿总裁林岱仁分析称，国寿近十年3000亿收入未增长的主要原因是60万代理人规模未变，到今年国寿中报载明，国寿代理人已达95万人，并开始聚焦城区业务。　　“得益于代理人队伍的壮大，国寿上半年个险期交规模已经超过去年全年的量，结构调整效果明显。”林岱仁在日前的业绩发布会上再三强调。　　这并不是国寿一家的判断，平安寿险也将代理人队伍从去年的50万扩充至80万，并表示年内将破百万。　　“互联网金融是平安最看重的领域，但平安寿险始终是集团发展新业务条线和新子公司的根基，尤其是寿险高质量的代理人队伍，无论是交叉销售还是后端服务，他们是拉动平安综合金融业务的核心力量。”一位平安集团人士称。　　平安中期业绩显示，代理人的产能也在不断提高，寿险规模保费人均产能10026元，个险新保单月人均1.2件。　　再如，近期下发的个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法，尽管不排斥集团内多个子公司同时经营该项业务，业内人士称，平安从集团层面上要求只由寿险子公司参与该税优业务，健康险公司和养老险公司暂不涉及。主要因为寿险体量大，并有强大的代理人团队，能够较好把控试点性险种盈亏风险。　　“营销员的素质是寿险公司业务发展的基础。新华保险的代理人虽然不到20万人，但近十年产能和队伍都非常稳定，不论公司经历怎样的管理变化和市场波动。”一位大型保险公司高管分析称。　　他认为，依靠高现价产品冲规模的寿险公司，投资领域主要在流动性高的股市和重资产的房地产，“如果单纯做投资，还不如直接设立投资公司，以保险的名义做理财实际上抬高了资金成本，承诺回报率都8%，加上费用和保险保障成本，寿险公司实际的投资收益率要到12%、13%才能不亏损，而行业的综合投资收益率平均不到8%。并不是可持续模式。” 　　“太保寿险业务转型调整的力度更大，银保渠道已经和法人团险部门合并，泰康人寿从年初也取消了对银保渠道规模的考核，都把精力聚集在有价值的寿险业务当中。”一位大型寿险公司高管对本报记者称。　　年内仅1家寿险批筹　　或许正是看到了不少中小寿险公司至今未能找到靠理财业务拉动规模的经营模式，有寿险公司高管甚至认为不少寿险业务已经开始出现“空心化”危机，监管机构至今对寿险牌照呵护有加。除了历史原因众多的中华联合寿险，今年以来保监会至今公布的批筹名单中没有一家寿险公司。　　据21世纪经济报道记者了解，中华联合寿险筹备工作已经收尾，正准备向监管申请验收。一位该公司人士称，中华联合寿险将不会走依靠互联网和银保渠道经营高现价产品道路。　　“一方面偿二代规则对寿险公司经营高现价产品有更高的资本要求，另一方面近期下发的互联网保险业务监管暂行办法，限制了保险公司在未设置网点的区域通过互联网渠道销售健康险、万能险、分红险等产品，这对中小新公司依靠理财类产品建规模设了不少限制。”他预估，公司开业后将更多依靠互联网公司、科技公司（如电视、手机等行业）合作销售寿险保障类产品。　　新批筹的11家机构中，有包括珠峰财险、海峡金桥财险、安心财险等在内的6家财险公司；其余是专业保险公司，包括新华卓越养老险公司、阳光渝融信用险公司、东海航运险公司，以及一家第三方支付公司。这4家新机构都是完善成熟保险机构的牌照配置，分别隶属于新华保险、阳光财险、人保财险以及人保寿险。　　而今年新开业的11家机构中，2家寿险分别是上海人寿和国联人寿，财险公司有中路、合众以及恒邦，专业公司包括中国铁路财险自保和中原农业保险，资管公司有华夏久盈资管、英大保险资管、长城财富管理等。　　保险集团规模也在扩容，除原有10家保险集团外，随着富德保险控股的开业，“富德系”正在理顺富德生命人寿保险公司、富德财产保险公司、生命保险资产管理公司的股权关系，完成集团化重组相关工作。　　“银行系”网点高速扩张　　7月保费排名中，建信人寿以283亿收入排名13，依次是中邮人寿（218亿）、光大永明人寿（176亿）、工银安盛人寿（158亿）、农银人寿（132亿）、招商信诺（52亿）、交银康联人寿（33亿）。　　21世纪经济报道记者统计上半年各家保险公司分支机构设立情况发现，扩张最迅猛的属于银行系保险公司，半年内2-3个省市地区扩张速度在进行。　　建信人寿今年内分支机构新增浙江、辽宁和陕西；农银人寿新增江西、黑龙江和广西；招商信诺新增重庆、湖南和河南；工银安盛新增福建和山西等。　　从区域来看，北方的东三省和南方中西部的河南、川渝、湖南都是今年以来保险公司设立分支机构的主要选择。　　“这类银行股东的保险公司拥有强大的渠道和股东背景，过去三年保费增速较快，资产累积的速度较快。这类公司是未来比较有潜力上升到第一梯队的公司。但缺点是渠道过于单一，个险渠道相对较弱。”平安证券非银部门分析师缴文超说。
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