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适度解读美亚退出车险市场

[ 2015年9月24日10:40 ]   来源:[ 中国保险报 ] 点点   双击自动滚频 
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    今天的车险市场,可能存在两大风险:一是经济下行带来的风险,缺少可保标的,同时也诱导虚假理赔的道德风险;二是个别公司存在流动性风险,综合成本过高和偿付能力不足,赔付不及时的个案会动摇到整个社会层面对保险业的信任。笔者认为,这两个问题的深层次原因,与缺少市场退出机制和深层次改革滞后有关。竞争白热化、市场销售费用高、理赔支出难以下降,导致增长慢和综合成本率高,这是当前许多中小财险公司经营的切肤之痛。据某经济发达省份保险行业协会公开发布的报表:2015年到8月份,列入统计的34家公司中,有8家月均保费仅为1000万左右,最少的主体今年前8个月合计保费收入不过五六百万。该省市场成熟且经营成本较高,如此低的业绩,支撑着一级机构的生存。

  据不完全统计,2014年,有12家外资财险公司车险承保亏损,利润率最差的达到-1100%。造成这个现象的可能原因,就车险方面来说,一是受宏观经济影响,汽车销售由高速增长转向低速增长,原有的车险增长动力在衰减,而新的动力没有接上,出现了转换期的空当。二是整个行业车险呈现亏损和微利状态,即使是拥有最先进技术的外资公司也很难独善其身。三是对于车险来说,不管业务规模大小,都必须建立起一支广泛分布的客服理赔队伍,中小公司的业务规模难以摊销固定支出。四是中小公司两头在外,销售依赖于中介机构、理赔依赖于公估公司,缺少自主经营的能力。在当前宏观和保险环境下,对于众多中小公司来说,由于品牌和实力的制约,面对必须放弃的存量市场和需要大力开拓的增量市场,在民营或外资对资本回报的渴求下,公司退出车险市场已经成为趋势。9月18日《证券日报》报道,美亚保险将调整中国市场的业务重心,暂时全面停止车险业务,而在此之前,一些外资公司从成立起就没有涉足车险业务。大众保险从今年初更名为史带财险后,已经停止了车险业务的经营。从前述行业报表看,该省今年以来,除了美亚和史带之外,乐爱金、丘博两家公司的车险数据也为零。

  在市场经济和充分竞争下,任何一个行业都有进有出,有生有灭。笔者相信,部分财险公司退出车险市场,一定是经过了深思熟虑之后才做出的决定,因为退出就意味着之前布局的浪费,而之后很难从头再来。保险业总体经营形势向好,但不代表所有的主体都欣欣向荣。随着宏观经济新常态和商业车险费改的全面推进,财产险公司综合能力还要面临更加艰巨的考验。如何保证车险的业务规模,同时突破承保亏损的困境,已经成为众多中小型财险公司为之头疼的难题。不必讳言,对于中小公司而言,退出车险经营甚至退出财险市场,或许仅仅是一个开始,也是对众多排队进入保险行业的社会资本一个警示。更重要的是,笔者相信在当前整体来看一个蓬勃兴旺的大市场里,个别公司的主动退出,有利于整个行业竞争环境的改善。财产险具有刚性需求特征、社会物质财富持续增长和政府购买保险力度加大,这三者都是财产险业可持续发展的外在保证。

  期待理念创新拉动。车险仍是一个劳动力密集型的产业,销售、理赔都需要人工干预,而人力的投入往往与效能成正比。互联网和科技的应用虽然可以提高工作效率和减少虚假赔付,但改变不了车险经营的基本模式。财产险的“零和效应”又制约了创新的空间,在综合成本率的天花板下,基于赔付率下降的创新意味着减少对客户的理赔服务。因此科技进步主要是满足客户对服务时效性、舒适度的需要,而对业务增长、效益增长难以有体制性的推动作用。当前需要解决创新的理念问题,从销售技巧创新向科技创新提升,把人力资本成为投资重点,以大众创业、万众创新来高度聚集创新要素并且激发活力,把提升客户消费体验的新的技术成为重点环节。

  优化考核方式。结合商车费改试点地区的数据,以及短期新车销量增速并无显著提升的分析,未来车险承保利润将维持低位。对于大部分财产险公司而言,在当前形势下,有必要对利润率与保费规模重新权衡,在保持适度承保利润的前提下,下调利润率目标以稳定市场地位将成为产险公司的一致选择。考核方式属于顶层设计,主动权在于保险主体的总公司。“效益险种上规模、规模险种出效益”,这句话放之四海而皆准,但在充分竞争的市场中很难实现。基层机构的规模和效益双重压力,督促上级公司特别是总公司层面调整考核方式。确保规模,需要放低效益考核的权重;确保效益,需要放弃高成本、高赔付的业务和低产能的机构、人力。

  投资拉动主业。财产险公司在市场竞争中,拥有的核心资源并不
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