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互联网保险新生态：摆脱线下约束

[ 2015年9月30日10:34 ]　来源:[ 南方都市报 ]　周亮　　双击自动滚频

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保险机构近一年来由于规模的迅速做大，开始在互联网金融行业发力，通过官网直销，平台销售甚至整合平台资源，抢占了很多互联网金融份额。保险机构在产品端、服务端的智慧化，摆脱了不少线下对银行等通道的约束，客户从中又能获得多少便利和优惠？　　2015年上半年经历了3次降息2次降准，低利率直接影响了保险资产端和负债端。受低利率环境影响和渠道转型驱动，承保端个险新单高速增长。根据保监会最新数据显示，保险机构近一年来由于规模的迅速做大。今年前八个月，保险业实现保费收入1 .7万亿元，同比增长19.8%，行业预计利润总额2391亿元，同比增117 .6%，已经超过2014年全年。　　降息刺激保费高增长　　招商证券分析师洪锦屏称，保险行业寿险保费的增长主要得益于降息周期下寿险产品、特别是储蓄型产品的吸引力提高。同时，在经济下行压力大的大背景下，行业保费的大幅增长说明投资者保险意识以及寿险产品需求的提升。　　“保费高增长，每一轮降息都会激励保费的高增长，此外，代理人、费改和保障需求催生保费繁荣，而且保费繁荣才刚刚开始。”长江证券分析师刘俊表示，相较于历史，2015年的高利率保单并不突出，高利率保单主要是高现价产品或者是资产导向型产品，相较于2014年高现价保单资产导向型保单的快速扩容，2015年基本鲜见此类产品。高利率保单热度的消退一方面是来自于监管的约束，另一方面也是保险公司面对低利率环境主动调整产品的结果。　　2015年上半年，受益于低利率环境、传统险费改和代理人快速增长，普通寿险保费收入规模首次超过分红险，规模达到4182亿元，超过分红险307亿元，占比达到44%。从产品形态来看，终身寿险、两全和返还型年金产品基本上成为主流，产品定价利率集中在3 .5%和4 .025%。传统险保费从增速到结构占比已经完全逆转分红险。此外，8月份健康险方案在部分地区启动试点，健康险业务新模式和后期保费增长持积极关注态度。　　2015年呈现给市场的保险生态在快速增加，互联网保险、再保险、相互保险和碎片化保单设计者等新兴主体快速涌现，这些主体往往在某个细分市场上具有一定的成长性。而这些生态的崛起和快速发展的背景是保险市场集中度下滑。在以分红寿险为主导的保费市场份额竞争中，大型寿险转型价值，主动放弃了规模竞争。　　互联网保险新生态　　市场集中度下滑也逐渐为细分领域的发展腾挪出更多空间，互联网保险就依托　　于产品碎片化应运而生。互联网保险主要分为两类形态：其中，真正拥有保险牌照，可以开发保险产品。此外，拥有其他资格和资质，参与保单销售或产品设计。　　从现在情况来看，互联网保险牌照在扩容，但是除众安在线外，其他公司可能在今年年底才会陆续开业。发放的牌照主要集中于产险领域，而从市场集中度来看，产险市场的市场集中度发生较大变化的可能性比较弱。互联网产险公司需要更多定位于非传统领域产品市场。　　从模式上来分析。目前我国互联网保险主要有五大模式：官网模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式。根据中国保险行业协会2014年发布的《互联网保险行业发展报告》，2011年至2013年的三年间，互联网保险规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%。在互联网保费爆发式增长的背后，是多年来网民网购习惯的养成。尤其是产险类产品未来可能迎来较大爆发空间。网络数字化产品的投入从不同方面提升了公司的承保效率，缩短了承保时间。　　有别于其他金融产品，购买保险需要客户对于产品和公司的高度了解和信任，而这正是互联网渠道目前最欠缺的。海外成熟保险市场的中小型企业对于互联网保险的接受程度要更高，而事实上，在国内部分中小保险公司也期望以互联网保险实现弯道超车。上海一家今年新开业的保险公司，发展主要依托网销渠道和银保渠道。上半年网销渠道保费已略超银保渠道。　　更多保险公司的保险网销多是多渠道结合。以泰康人寿为例，公司网销渠道的核心是其网站直销，但同时通过与中介网站和第三方代理网站的链接将客户引导至其官网或代理门户完成投保。随着电子商务在我国的壮大，越来越多的网民开始通过电商平台进行保险购买。未来网上投保的比例还将继续扩大。　　大型公司加大个险渠道投入　　广发证券分析师曹恒乾称，单纯的互联网渠道目前仍然很脆弱，拥有良好传统渠道的保险公司可以通过互联网渠道真正实现盈利上的锦上添花。即便是保险历史悠久、互联网环境良好的欧美国家，目前在线保险的实际保费规模仍然难以和传统保险渠道相比较。曹恒乾称，从目前全球保险市场的发展情况来看，在线索赔服务是拉低客户整体体验的一环，未来需要加强提升。纯粹的互联网保险平台目前依然难以取代传统保险渠道，并且这一态势短期内仍将难以扭转。　　保险产品本身比较复杂难懂，很多对保险不懂的客户依然依赖代理人对这部分产品的解释和推销。尤其是寿险类产品和养老金产品，由于其设计的复杂性，往往使得代理人一环无法被省略。而网络保险目前的角色只能充当代理人渠道的补充品，希望通过客户自助搜索产品信息来选择合适的产品。但前提是所有的客户都对保险有一定的认知。目前较成熟的网络保险商几乎都是主打财险产品。　　事实上，从2014年开始保险公司基本上都开始加大了个险渠道的投入，2014年底，太保、人寿、平安和新华新单保费中个险渠道占比分别为53.6%、28%、71.9%和20.8%，除新华外，另外三家公司的个险占比基本上都保持了稳中有升的格局。而且各家保险公司大力发展个险是在银保渠道萎缩后的主动选择。　　四家险企寿险业务价值提升，营销员队伍明显增长。仅四大上市险企的保险代理人数量合计已超过230万人。这与保险代理人考试取消有一定关系，但是，保险代理人数量猛增主要还是得益于保险业务的快速增长。
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