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阿里云徐敏：保险大航海时代已到来哥伦布还在路上

[ 2015年11月30日10:51 ]　来源:[ 21世纪经济报道 ]　　　双击自动滚频

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2015年11月27日，第十届“21世纪亚洲金融年会”在北京拉开帷幕，围绕保险业的创业与融合等话题，中国保险资产管理业协会执行副会长曹德云、中国再保险股份有限公司总裁张泓、阳光保险集团总裁李科、平安养老保险股份有限公司董事长杜永茂、中国太平洋寿险股份有限公司董事长徐敬惠和阿里金融云总经理徐敏等嘉宾发表了主题演讲。　　　徐敏认为，互联网正在改变我们的世界，一个是存在上千年的现实世界（原子世界），一个是线上的互联网经济世界（比特世界）。两个世界的融合发展让保险行业迎来了蕴含海量市场机会的大航海时代。但传统保险业所面临的挑战是，基于原子世界的能力，在比特世界需要突破。“这就需要数据、计算、场景与云这四大要素来驱动保险业的未来，就像大航海时代不仅需要哥伦布，更需要可以造出一艘可以出海的船，当然还有水手”。　　　徐敏认为，数据正在从“农耕文明”走进“工商文明”。农耕时代的特点是自家只产自家粮，就像保险公司目前自建数据仓库处理自己的数据。工商时代首先是“工”，就是社会化大生产，利用外部的高性能、低成本的海量计算资源；“商”则是数据大交换，但会遵从特定的商业规则，例如场景化定价，彼此数据合作创新产品，有了收入后一起收入分成。　　关于计算，一个是算法，人工智能、机器学习可以解放人脑；另一个是计算能力。他举例，天猫双11当天，在超过500万次的咨询当中，94%是通过蚂蚁金服智能客服机器人来解决，蚂蚁花呗人工介入率不到1%，而回答准确率则超过80%。互联网时代，保险公司要具备这样“人工智能”的前提，是积累了足够的数据并拥有强大的计算和分析能力。否则即便把智能客服机器人的能力给到行业，也因为没有足够的数据来优化模型，客户交互体验也会很差。　　徐敏表示，“阿里金融云正是要将蚂蚁金服和阿里巴巴集团内的这些经过验证的先进技术输出给金融用户，让沉睡的数据流动起来，例如帮助保险公司将沉睡在带库和录音存储设备上的录音数据文本化、然后做各种分析，让保险具备更丰富的数据类型，更短的精算闭环周期，更多样化的精算算法以及千人千面的保险形态，并帮助他们实现计算能力的极限突破”。　　另一个是场景问题。“今天几乎所有的金融公司，在谈互联网金融的时候，做法是希望把客户的场景拉到自己的产品中来，先有产品后有场景，很可能在推出一款保险产品后才发现用户并不买账。而互联网企业是将产品放到用户现有的场景中去，例如用户有了网购退货的需求，保险公司才顺势推出运费保障险。一个你来，一个我往，效果则截然不同。”徐敏说。　　未来保险的最后一个构成要素是云，而云不是IT概念，在金融行业是业务概念。就像部署在阿里云平台上的众安保险，创造了今年双11当天保单总数2亿张的惊人数字，其全年的的保单量更是超过10亿单，可能占到整个保险行业的三分之一，但IT成本投入只有几百万，这就是云计算的力量。阿里金融云会帮助行业打造场景引擎、互联引擎、计算引擎和数据引擎，打造一个互联网金融基础设施平台，整合阿里巴巴技术输出能力和业务场景合作。　　“保险的需求将会长期存在，但保险的核心能力会被解耦、重组。例如大数据+APP会提供定价、风控和产品能力，互联网会成为最大的金融交易平台，区块链金融等手段会部分取代协议，所以保险公司要更开放，能够融合这些能力，保险公司应该从产品和能力提供者转型为平台连接者，就像淘宝。”在演讲的最后，徐敏表示，不久的将来，云计算会让数据触手可得、场景触手可得、计算触手可及，但最关键的是我们的选择，选择什么样的道路，这也决定着未来整个行业会变成什么样子。　　演讲全文：　　今天从一个互联网人的视角来畅想一下保险行业的未来，既然是作为旁观者，就可以谈得更开放、更天马行空、可能也会有一点点“烧脑”。　　互联网正在深刻地改变着这个时代。在我们面前有两个世界，一个是存在上千年的现实世界，我们称之为“原子世界”，一个是线上的互联网经济世界、互联网经济体，我们称之为“比特世界”。在很多领域，比特世界的发展速度已经超出了原子世界增长速度的极限。例如“双11”今年淘宝交易规模是912亿，和去年571亿相比有了超过76%的增长，这个速度在原子世界里是很难想象的。有人会认为这只是个案，但在很多行业，如零售、出版、娱乐、教育等等，比特世界用了短短几年时间就达到甚至超过了原子世界的体量。比特世界的蓬勃发展蕴含了大量的保险行业的需求，我们已经进入了保险大航海时代，那么谁是哥伦布？同时，我们基于原子世界形成的能力，在比特世界可能是不够的，至少你得需要一艘可以出海的船，当然也需要水手。　　保险未来新元素——数据　　数据将是保险大航海时代的第一生产要素。例如，寿险行业我们现在主要是基于生命表来计算费率，这是千人一面的。随着可穿戴设备的普及、基因测序等新技术的大众化，我们有条件能做到千人千面、千人千险。可能再过十年，我们身边最多的城市垃圾将不再是纸张，而是芯片，我们拿面巾纸擦汗，纸里就有芯片，马上把你的体征数据传递到云上进行分析，然后告知你现在的身体状况，你该补水了、该休息了等等，这些数据同样可以被保险公司使用。基因测序也有望在几年之内变得很便宜，一方面基于每个人的基因测序，能做到保险产品个性化定价；另外，基因测序也能及时发现身体的问题。例如得癌症往往需要4个基因组出现病变，当我们通过基因分析，在发现1-2个变异时，就让客户提前预防，“别抽烟、喝酒了，要加强锻炼了”等等，这一方面可以提高客户的生命质量，也为保险公司节省了保费赔偿，甚至因此保险公司可以成为互联网医疗的入口。到了2030年，全世界的计算将发生巨大的变化，因为很有可能在那个时间，目前基于摩尔定律发展起来的计算机世界将为彻底改变，因为我们不可能造出比一个原子尺寸更小的芯片，所以摩尔定律可能会失效了，我们将进入量子计算的世界，整个世界的计算能力又将发生质的飞跃。　　在保险大航海时代，数据的生产也将从“农耕文明”走进“工商文明”。农耕文明的特点是“自家只产自家粮”，就像现在很多保险公司自建数据仓库处理自己的数据；“工商文明”首先是“工”，既社会化大生产，未来的数据量太大了，靠自建数据仓库是搞不定的，也太贵了，就像支付宝当年因为交易量太大，用不起“IOE”一样。我们现在比支付宝当年优越的是外面有大量的高性能、低成本的计算资源供你使用，也就是云计算；“工商文明”其次是“商”，我们将进入数据大交换时代，未来的金融创新也将绝大多数发生在数据汇聚处。但数据交换也有它的商业规则，像有些数据交易所花钱买数据的方式是违背数据世界的商业规则的，一个合理的做法是“场景化定价”，就是用双方的数据合作创新业务和产品，有业务收入了彼此分成。而且数据交易，交易的是脱敏数据使用权，而不是数据拥有权。　　保险未来新元素——计算　　保险大航海时代的第二个重要元素是计算。计算包含2个方面，一个是算法，人工智能、机器学习将大大解放人脑；第二个是计算能力。举个最身边的例子来讲人工智能和机器学习，“双11”当天，在超过500万次的咨询当中，94%是通过蚂蚁金服智能客服机器人来解决，蚂蚁花呗人工介入率不到1%，而回答准确率则超过80%。我们也正在把这个能力向整个行业开放，可以帮助行业节约90%的客服坐席人员的成本。但是，今天我即便把这个能力给到保险公司，大多数保险公司也用不了，因为缺少足够的数据来训练和优化模型，客户交互体验会不好。所以我们首先在做的一个事情，是来唤醒客户现有的数据资产，例如沉睡在带库和客服录音存储设备上的客服录音。通过专线、加密后把数据传到云上，然后进行录音向文本的转换，打标签、训练模型等等。通过这个动作，一方面可以为未来的智能客服提前准备数据，也能来解决当前的客服质检、营销和产品优化的需求，同时也在为保险公司培养第一批大数据分析师，为未来的大航海培养水手。　　在计算能力方面的要求是算的得快、算得准、算得起。众安保险的退运险平均每单5毛钱还能盈利，并且双11一天卖出2亿份，背后就是大数据在支撑。众安保险不为人所知的是能够做到每天调整精算模型，这和保险公司传统做法每年或者很少不调精算模型是截然不同的。能做到这一点有三个前提：1，每天能有足够新鲜的数据，所以要求你的应用和数据分析在一起，都在云上，否则导数据都来不及；2，有算得快，像去年“双11”我们在6个小时里就计算了100PB的数据量；3，计算成本要足够低，否则IT成本就会吃掉所有产品利润。　　所以关于数据，我们勾画了一个保险的数据未来的大图，包括更丰富的数据类型、更个性化的定价、更短的闭环精算周期、更多样化的精算算法，以及迭代式的工作方式。像众安的很多产品设计，不能像传统保险做法先找数据、然后抽样、精算、定价、出产品，因为很多产品是没有之前的数据基础的，所以新的做法是先拍脑袋，设计一个产品和定价，推出市场后，每天根据市场搜集到的数据来调整模型和产品，所以这也要求保险公司的精算人员是多面手，要懂业务。阿里云徐敏：保险大航海时代已到来哥伦布还在路上　　保险未来新元素——场景　　保险大航海时代的第三个要素是场景。今天几乎所有的金融公司，在谈互联网金融的时候，做法是希望把客户的场景拉到自己的产品中来，先有产品后有场景，很可能在推出一款保险产品后才发现用户并不买账。而互联网企业是将产品放到用户现有的场景中去，例如用户有了网购退货的需求，保险公司才顺势推出运费保障险。一个你来，一个我往，效果则截然不同。阿里金融云正在和我们的合作伙伴一起，去对接大量的互联网保险应用场景，打包在一个互联网保险云平台上，我们所要做的是把自己的产品放进去、或者设计出自己的产品。　　场景化带来的另一个问题是对保险现有核心的挑战。保险公司的老核心基本上都是异步的、很多甚至可以说是事后记账型的，很难去满足互联网保险时代成千上万的用户并发量、3-4秒内返回结果的用户体验要求。我们建议的做法一个是保险核心改造上云，或者保留现有核心系统，在云上新做一个线上互联网核心，可以算是现有核心的“前置”，批量和老核心交互，这就是所谓的“双核驱动”。　　保险未来新元素——云　　保险大航海时代的第四个新要素是云。在金融行业，云不是IT概念，而是业务概念。所以，阿里金融云正在整合阿里巴巴和整个生态里的场景和技术能力，打造一个新金融的基础设施平台，重点打造场景引擎、互联引擎、计算引擎和数据引擎，阿里金融云的能力公式是：　　云首先会是一个资源汇聚平台，我们未来的很多保险场景都是原生在云上的，这也能从阿里云每年超过100%的增长速度和传统IT技术3.7%的比较中清楚地看到变化趋势，所以很方便进行业务对接和创新；其次云能大大降低IT成本，就像部署在阿里云平台上的众安保险，创造了今年双11当天保单总数2亿张的惊人数字，其全年的的保单量更是超过10亿单，可能占到整个保险行业的三分之一或者更多，但IT成本投入只有几百万，这就是云计算的力量，把IT成本降低了一个数量级；另外，云也能很方便支持我们的业务出海，阿里云目前正在海外建很多数据中心，我们只需要将今天部署在阿里金融云上的业务复制、粘贴，就很方便地在海外开展业务。最后，云也不仅是底层基础设施层的概念，今天保险公司花很多钱在做业务开发，但不同保险公司之间的业务系统有90%是一样的，只有10%的差距，而且每个项目的开发周期都很长，未来我们大量使用应用SaaS云，可以很方便的系统上线，新的业务产品成功了可以做大，失败了放弃，做下一个，很容易。　　保险的需求将会长期存在，只要每个个体的风险偏好是不同的，就会用不同的定价交换风险。但在保险大航海时代，保险的核心能力会被解耦、重组，例如大数据+APP会提供定价、风控和产品能力，互联网会成为最大的金融交易平台，区块链金融等手段会部分取代协议、成为一个分布式的信任背书中心。所以保险公司要更开放，能够融合这些能力，保险公司应该从产品和能力提供者转型为平台连接者，就像淘宝。　　最后总结一下，跨入保险大航海时代，我们首先要有终局思维，未来一定是原子世界和比特世界共存的，数据、计算、场景和云是四大最重要的新能力元素。在不久的将来，数据触手可得、场景触手可得、计算触手可及，但最关键的是我们的选择，选择什么样的道路，这也决定着未来整个行业会变成什么样子。
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