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理财收益3时代捧红银保产品高收益从何而来

[ 2016年5月23日10:36 ]　来源:[ 每日经济新闻 ]　李蕾　　双击自动滚频

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随着银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%，“3时代”来临，让普通投资者感叹无处投资。不过，这个时候有一种产品，虽说收益率超过了银行理财产品，但老百姓(603883,买入)(46.190， -0.16， -0.35%)却不敢轻易出手，那就是银行保险理财产品(以下简称银保产品)。　　那么，银保产品的收益情况如何？又有哪些风险需要注意？理财不二牛(微信号：buerniu5188)实地走访多家银行，并与客户经理、保险人士和分析师进行了深度交流，下面就为您呈上最新干货。　　近期银保产品受青睐　　低利率时代，理财产品收益率的下滑似乎是顺理成章的事情。　　根据银率网最新报告显示，2016年4月，人民币理财产品平均预期收益率为3.96%，较上月下降0.08个百分点。这标志着银行理财产品收益在经过近一年持续下跌后，正式进入“3时代”。　　与收益率下跌相对应的是，结构性产品的大面积亏损。这类产品在设计中嵌入了金融衍生工具，因此预期收益率普遍较高，但相应地也需要投资者承担一定风险。值得注意的是，仅在2016年一季度，就有16款已公布到期收益率的结构性理财产品出现亏损，这一数值已经是2015全年的8倍。　　一方面是对较高收益的追求，另一方面则是对风险的控制，投资者迫切需要找到一类产品以平衡需求，这也是近期银保产品受到青睐的重要原因。　　在某国有银行，理财不二牛发现一款银保产品：1万元起售，1年期最低收益3.75%，2年期4.5%，3年期5.1%。单从收益来讲，确实已经秒杀市面上很多理财产品。而且该银行客户经理表示“这是最低收益，如果涨息，收益还可能更高”。　　与此同时，在另一家股份制银行，其客户经理推荐了另一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，也称“这个收益是固定的，只要持有到期就能享有”。　　“之前没有降息的时候，银行理财收益很多都在5%以上，且时间短，银保就不好卖。现在理财收益都在下滑，同期国债收益率也只有3.9%了，反而是银保的收益变得比较高，最近来询问的人非常多。”该客户经理继续表示。　　那么，银保产品究竟有没有看上去的这么美好呢？　　买银保产品需分清类别　　一位资深保险行业人士告诉理财不二牛(微信号：buerniu5188)，很多险企尤其是中小险企，非常依赖客户资源丰富的银行渠道，个别保险公司甚至只有银保渠道没有个险渠道。　　对于银行来说，银保业务的重要性也在攀升。理财不二牛翻阅了招商银行(600036,买入)(17.880， 0.07， 0.39%)、工商银行(601398,买入)(4.250， 0.01， 0.24%)、农业银行(601288,买入)(3.080， 0.01， 0.33%)等几个银保渠道“大户”去年的年报，发现去年上述银行实现代理保险销售收入分别为1054亿元、1668亿元和1985.61亿元，且同比增幅都在60%以上。　　近年来，银保业务的规模持续扩大，形式也不断变化。上述资深保险行业人士表示，银保产品通常都是定制的，属于银保渠道专属产品，在其他渠道一般买不到。这些产品的结构也相对简单，主要是考虑到“老百姓甚至银行员工自己的接受程度”。　　银率网理财分析师闫自杰进一步介绍，目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%～7%，主要分为两大类，一类是万能险，一类是分红型寿险。　　根据保监会官方网站显示，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资，缴费年限、保额等都比较灵活。　　从去年开始，以万能险为代表的理财型保险就在投资市场大行其道。有业内人士称，当前其最低保障利率在2.5%左右。但理财不二牛发现，目前这类产品喊出年化收益率在4%以上的，还是比较常见，客户购买的积极性也很高。　　另一类分红型寿险是一种传统型险种。由于保额、缴费年限都是规定好的，流动性较差，分红则是按公司经营情况来定，实际透明度也较低。正因如此，之前很多媒体曝光的存款变保险、理财变保险，以及保监会多次发布的“银保产品销售误导风险提示”，都是针对的这一类产品。
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