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改变了“险”，也改变了“车”

[ 2016年8月18日10:20 ]　来源:[ 中国保险报 ]　黄明明　　双击自动滚频

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一年的时间，陕西车险市场已经悄然生变。　　作为保监会确定的商业车险市场化改革第一批6个试点地区之一，陕西保监局全力推进辖内商业车险改革试点工作，较好地实现了预期目标。　　“自2015年5月29日试点启动一年来，陕西省车险市场运行平稳有序，行业和消费者双赢的态势逐步显现，改革成果惠及众多消费者，改革试点取得明显成效。”陕西保监局产险处负责人告诉记者。　　车险市场运行平稳　　商业车险费率市场化改革最受瞩目的，是带给消费者的究竟有多大的利益。　　陕西保监局统计数据显示，陕西车险改革后费率与风险更加匹配，众多低风险车主享受到更低的车险费率，绝大多数消费者商业车险保费较改革前有不同程度地下降，全省约72.2％的消费者保费同比下降，车均保费同比下降8.5个百分点。　　新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，投保意愿增强。改革一年来，陕西商业车险新产品平均月度签单增速18.5%，很多消费者在投保交强险的同时增加投保商业车险，商业车险覆盖率不断提升，截至6月底，陕西商业车险投保率为61%,较改革前提高4个百分点。　　在保费降低、投保意愿提升的驱动下，消费者的保险保障程度提升。数据显示，全省消费者平均购买的商业三责险责任限额为36.22万元，同比上升20.65%，商业车险的保障程度不断提升。　　从一年来的陕西车险市场变化可以看到，改革有力地促进了行业转型升级，提升了保险公司的自主创新能力和核心竞争力，从品牌渠道、风险定价、成本控制、理赔服务等方面进行全方位的良性竞争，行业经营环境得到净化，保险行业走差异化、专业化、精细化发展道路，更专注于对精准定价、服务质量和客户体验的改进，让更多的人买得起车险、用得好车险。　　从目前看，渐进式的商业车险改革对整个车险市场的影响、对中小公司经营的影响是比较小的。从陕西情况看，改革一年来，车险市场格局稳定，各产险公司市场份额变化不大，但多数公司在车险承保盈利方面显著好转，有效促进了中小公司经营能力的提升，从简单粗犷的规模扩张转向更加注重效益的提升、风险的防控和客户服务的改进。　　推动文明驾驶　　此次商车改革在推动道路交通安全水平提升方面作用凸显。　　“改革后更加强调风险与费率挂钩，促进费率公平，费率‘奖优罚劣’作用不断发挥。”陕西保监局产险处负责人这样说。出险次数越高的车主缴纳的保费就会越高，而驾驶习惯好、出险频率低的车主就可享受更优惠的费率，“高风险高保费，低风险低保费”深入人心。改革后，由于风险与费率直接挂钩，系数浮动范围的扩大，促使驾驶人更加主动遵守交通规则、形成良好的驾驶习惯，降低出险频率，促进道路安全驾驶。　　截至2016年6月末，商业车险有效报案件数显著下降，其中，小额碰撞事故的报案量同比下降30%左右。改革通过经济杠杆促进驾驶人员安全意识的提升，降低了社会整体的风险成本。　　随着保险责任范围扩大，商车改革在调解事故纠纷方面起到了一定的作用。新版商业车险示范条款拓展风险保障范围，优化责任免除,明确代位求偿机制，解决“高保低赔”“无责不赔”等前期舆论反映集中的问题，扩大了对保险消费者的保障范围，更好地保障了车主权益。　　陕西商业车险费率改革落地后，事故中无责车主再遇到全责方拒赔，情况就变成了下面案例里的这个样子：　　2015年，被告刘某驾驶A轿车(车辆所有人：王某)与张某驾驶的B轿车碰撞，致车辆受损造成交通事故。之后西安市公安局交通警察支队出具《道路交通事故认定书》，认定被告刘某负事故全部责任，张某无事故责任。事故发生后，张某向自己车辆投保的A保险公司提出保险索赔申请，A保险公司随即对张某的车辆损失进行定损，并依据定损金额向张某赔付车辆损失的保险赔偿金23930元，赔付后A保险公司多次联系三者无果，后依据《保险法》第60条第一款规定，将三者肇事司机及车主诉至法院。经审理，法院认为“原告(A保险公司)在赔偿范围内代位行使被保险人对被告的请求赔偿权，法院予以支持，判决被告(三者侵权人)向原告(A保险公司)赔偿损失23930元”。　　截至2016年6月末，陕西商业车险的案均赔款5549元，同比上升40%。　　更为广泛的影响　　据了解，目前商车费改对陕西汽车销售市场带来的影响有限。商业车险改革一方面促进费率公平；另一方面拓宽了保障范围，助推汽车消费市场。但从整体销售看，这种驱动与宏观经济和车辆价格等因素相比，影响相对有限。　　至于对维修市场的影响，商车费改后，很多车主对小额案件选择不报案，基于自主维修的需求，很多车主更青睐提供快捷服务的品牌连锁快修店及小型修理厂。专业的4S店因价格高、维修时间长导致小额案件送修明显下降，部分4S店维修产能明显不足。为抢占维修市场份额，部分4S店也推出更多附赠服务挽留客户，随着车险费率市场化的深入推进，汽车维修价格有望降低。　　下一步，陕西保监局将按照保监会“放开前端，管住后端”的监管思路，持续开展商业车险非现场监测，强化市场监管力度，保护消费者合法权益，维护车险市场正常秩序，鼓励公司围绕品牌、服务、客户体验开展多元化、多层次的良性竞争，积极稳妥推进商业车险改革不断深化。　　从陕西保监局年度工作的规划中可以看出，下一步监管关注的重点主要放在公司是否存在拖赔、惜赔、无理拒赔等侵害保险消费者的行为，对于结案率、结案周期等理赔服务类指标发生明显恶化的公司将采取相应的监管措施。另外，进一步完善车险理赔服务测评制度，指导省协会按季度开展车险理赔模拟测试，及时披露测试结果，也是督促公司提升服务质量、引导消费者择优投保的重点工作。
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