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保险产品实现根据用户需求自由组合DIY定制

[ 2016年8月19日10:56 ]   来源:[ 金融界保险 ]    双击自动滚频 
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    金融界网站8月18日讯 服装、家居和数码等多种商品已经实现了定制化,在用户日益追求个性化、DIY的新消费趋势下,保险产品也实现了自由组合DIY定制,寿险、重疾、意外、医疗等类型的保险需求由消费者自己自由组合、搭配,而且还可以根据不同的时期进行随意调整组合。

  今天下午3点30分,德华安顾人寿发布了其首款可定制寿险产品——“随意宝”。随着该产品正式上线销售,国内寿险市场首款多维度可定制产品诞生。

  金融界保险频道从德华安顾人寿获悉,与当前国内寿险市场上的产品不同,随意宝能让消费者在附加险种、保障金额与投保时间等3个维度,自由组合、随意DIY,从而最终让消费者拿到一份真正符合自己需求的保单。

  德华安顾人寿随意宝产品是由主险“德华安顾随意宝年金保险(投资连结型)”,与定期寿险、重疾、意外伤害、公共交通意外、航空意外、自驾车意外和住院津贴医疗等7款附加险种组合而成。用户可以根据自己的需要,通过主险随意选购附加险产品。

  德华安顾人寿相关负责人举例称,比如一位每天乘坐公交车上下班的,经常出差的小白用户,可以选择公共交通意外+意外伤害的组合。如果第二年他(她)同时担心自己的身体可能因高强度工作而吃不消,需要购买重疾险与住院津贴医疗,那他(她)就可以在投保第二年的前30天内再新增选购重疾与住院津贴医疗两种附加险,组合成“重疾、意外伤害、公共交通意外、住院津贴医疗”这样一份综合保单。

  “随意宝的7种附加险,涵盖了寿险、意外险和健康险等三大保障类别。”上述负责人介绍,这样的设计就是让用户真正能够以个性化需求各取所需,随意搭配、设计出真正适合自己的保单。“即使用户不选择任何附加险,主险也有着最基本的收益性。”他说。

  除了险种上的随意搭配,随意宝还实现了保障额度与投保时间两个维度的可定制、可规划。这也就意味着,用户既可以选择投保1年,也可以在未来几年的续保过程中,随意调整保障计划。“保障额度也可以视消费者需求而调整”,负责人表示。

  举例来说,如果一位30岁男性用户在投保时定制了随意宝年金+重疾的组合,其中重疾险选择了10万元的保障额度,并做了5年的保障规划,那他(她)既可以在这五年内以相同额度续保,也可以在过程中随时根据自己需求的变化,在规则范围内不断提高重疾险的保障额度。

  “真正让用户自主地根据其经济状况、承受能力、家庭责任及保障需求,去规划未来的保险保障计划。”该负责人说。

  一站式管理、一键式缴费

  对于不少投保人而言,在投保及管理过程中的一大痛点,就是因单份保险保障权益不足,需购买不同保险公司的多份保险产品来实现全面保障。如此一来,用户要么需要花费很多精力来管理这些保单,要么就把这些保单统统丢进抽屉,被动地等待保险公司提醒打理。

  “我们带给用户的是一站式管理。”德华安顾人寿相关负责人介绍,在管理方面,用户购买随意宝之后,不仅可以在手机上清楚地看到自己保险账户中已购买的产品,更可以根据自己需求的变化而进行管理。“比如我投保第一年时,每天乘坐公交车上下班,购买了公共交通意外险。但到了第二年我买了车,并需要更频繁地乘坐飞机出差,就可以在第二年停掉之前的险种,相应地增加自驾车意外险和航空意外险两个产品。”他举例说。

  “而且用户不用记住自己是哪一天购买的哪一个险种,去续交保费或等待代理人提醒续交。”他还说,随意宝每年会从主险账户中自动扣费,“而且因为附加险价格实惠,如果用户在主险账户中投入足够多的资金,其收益甚至可以抵交保费。”

  陪伴用户一起成长,性价比高 

  “随意宝的另一大亮点是杠杆率高,换一句话说就是‘低保费、高保障’。”上述负责人介绍,如果用户投保时是30岁男性,购买了保障额度为20万元的定期寿险,投保第一年每年仅需缴150元的保费。后面随着这位先生家庭责任的增加,这位先生可以逐年递增定寿的保障额度。同时随着他工作年限的增长,这位先生收入的递增也可以更好地去支付保障合理增加后的保费。

  “可以说随意宝是一个真正贴合用户职业、人生、家庭责任发展上升曲线的保险产品,也是一个能陪伴用户成长的保险产品。”他说,与其相比,同业的大多数同类产品,往往采用均衡期缴费率,忽略了年轻用户群体初期可支配资金不足的问题,最终让大多数年轻用户望而却步。

  对于年轻用户而言,他们在刚走上工作的前几年,因为收入相对不高,生活开支又比较大,往往难以负担大量的保费支出。“随着收入的增加、家庭责任的丰富,当有紧迫需求又有充足能力购买类似产品时,就会发现已经为这个购买行为付出了较高的时间成本。”他说,资金不充裕时少支出,资金充裕时再做相应提升,这才是真正人性化的缴费方式。

  “此外,随意宝还可以实现累积赔付。”他强调,比如一位同时购买了定期寿险、意外伤害险和自驾车意外险的被保人,因自驾车意外不幸去世,他(她)的家人可以得到上述三个险种的同时赔付,“这也可以看出随意宝极高的性价比。”

  一切围绕用户需求,回归寿险本源 

  可以看出,随意宝的种种设计和特点,都在紧紧围绕着用户需求这一根本。“用户需求始终是我们研发设计的出发点。”德华安顾人寿相关负责人表示,自兼具投资与保障两种属性的投连险面世以来,天平就逐渐向投资理财一端倾斜。

  “我们发现,保障功能越来越弱化已经慢慢成为投连险产品的痛点。”他说,“能不能找到一款产品,既可以具备基本的收益性,又能覆盖所有寿险种类的保障,最终让用户购买方便、实惠?正是基于这样的考虑,随意宝产品‘一切为了用户’的理念,开始在德华安顾人寿内部萌芽。”

  据介绍,2015年7月,随意宝设计需求在德华安顾人寿内部提出,随即该公司数字化事业部、市场部、IT部、运营部和产品部等5个部门,开始围绕这一需求展开密集的头脑风暴。“怎样设计产品、加入哪些附加险种组合、系统建设如何实现需求、核保等服务怎么跟进等等”,上述负责人介绍说,此后德华安顾人寿更是举全公司之力,调动公司各部门资源投入到产品研发之中,“2016年1月份正式启动研发工作,除了最初的5个部门,法务部、合规部、财务部、资产管理部与风控部,所有相关的部门全部行动起来。”

  作为一家中德合资寿险企业,有着百年寿险经营管理经验的德方股东,也在了解随意宝后,对我们的设计研发理念表达了认可,并专程派驻代表到济南参与工作研讨并提出建议。“我们对随意宝的研发方案反复沟通,不断打磨,产品方案修改了不下10余个版本,终于在2016年3月形成了随意宝的雏形。”他说,过程中,产品开发小组克服了随意宝在系统开发、免核保标准等诸多难题,此后又力求完善,最终于7月初完成了产品上线前的准备工作。

  为了始终保持随意宝“一切为了用户”的初心,德华安顾人寿花费了整整一年的心血。“很高兴我们坚持下来,我们也做到了。”他说,未来,德华安顾人寿将继续凭借双方股东的优势、专业和经验,致力于为客户提供“适合的产品、专业的服务、周全的保障、稳固的收益”,树立“注重保障,均衡组合;稳定回报,持续创新”的产品理念和“用心倾听,便捷高效”的服务理念,努力成为公众眼中耐心的倾听者、专业的规划者、忠诚的守护者和可靠的托付者,为客户守护一生。
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