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国庆出游如何选购旅意险

[ 2016年8月24日10:26 ]　来源:[ 理财周刊 ]　　　双击自动滚频

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今年夏季与出游意外相关的事件确实不少，境外车祸、恐怖袭击、老虎袭人，每件事情都引发了不少消费者关于保险的讨论。作为游客，对车祸、沉船这种事似乎无能为力。但有些事，我们还是可以做的，比如通过做好保险规划转嫁风险。　　文/本刊记者张瑾　　暑期的出游高潮还未完全结束，不少爱旅行的朋友开始提前筹备国庆长假的出游计划。在沪上一家广告公司工作的Lily，就已经紧锣密鼓地开始安排10月前往澳洲的自由行，考虑到境外陌生环境的不确定性，以及今年夏天新闻中频频报道的旅行意外事件，Lily计划为自己和家人事先购买境外旅行保险。但在具体选择时，Lily却有点为难：“没想到市面上销售的境外旅行保险品种有那么多，无论是保险公司官网，还是第三方的投保平台，都有很多相关产品出售，保障功能五花八门，保费差别也不小，让人有点眼花缭乱，究竟怎么选择适合的境外游保险产品呢？” 　　诚如Lily所述，今年夏季与出游意外相关的事件确实不少，泰国沉船、巴黎抢劫，每件事情都引发了不少消费者关于保险的讨论。作为游客，对于车祸、沉船这种事似乎无能为力，但我们确实可以通过做好保险规划转嫁旅行意外带来的风险。　　境内游夯实基础保障　　相对境外游，目前市面上在售的境内旅游意外险产品颇为丰富，多为短期意外险，可承保被保险人在中国境内进行旅行时所发生的疾病以及途中所发生的各种意外，并给予赔偿，一般包括医疗补偿、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。　　对于一般的短途境内旅行，可选择重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障，根据旅游天数、旅游地点购买带有一定意外医疗额度的短期意外险，花不多的钱就可以获得较高的关键保障。以某大型保险公司在售的境内短期旅行意外险产品为例，如选择保额为10万元身故/残疾/烧伤+1万元意外伤害医疗的实惠计划，5天保障的保费为5元；如选择15万元身故/残疾/烧伤+2万元意外伤害医疗保额，7天保障期也不超过20元。　　需要指出的是，不同的境内意外险产品对免赔的风险活动都有不同规定，部分境内旅行意外险不保障高风险运动产生的意外。计划参加潜水、蹦极、跳伞等的高风险运动的旅行者，在投保时应特别注意产品的免责条款，优先选包含相关保障的意外险产品，或加投相关的户外运动险。　　出境游勿忘紧急医疗救援　　境外游比境内游而言存在更多的不确定性，不同国家和地区对境外游客在签证时是否购买旅行意外险也有不同的要求。有的国家无强制保险规定，而有些国家则设有明确的保险规定。其中，部分国家对境外险种有明确要求，部分国家对保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。因此，选购境外游意外险的第一步是了解出游国的签证保险要求。　　其次，可参考出行天数及目标国消费水平确定保额。如去美、加、澳、日医疗成本较高的地区，医疗补偿保额应在30万元以上为宜；前往东南亚等地，则可选择医疗补偿保额为10万元左右的产品，如此对应保费也更为低廉。　　在保障范围的选择上，考虑到海外医疗保险可能存在的语言障碍以及不同的医疗体系，因此购买对应的旅行意外险也需适当“升级”，建议购买在一般短期意外保障的基础上，兼具紧急医疗救援保障服务的产品。具体而言，紧急救援医疗的保障主要通过7×24小时多语种的救援热线，提供包括将被保险人运送到医院、紧急医疗转送、提供就医信息安排、家属探病机票住宿报销等服务，基本可以保障游客在发生意外事故时，及时获得无偿的救助，对于初到海外的旅行者来说是很有安全感的坚实保障。以某大型保险公司为申根国以及欧美境外游推出的旅行险为例，如选择保额为10万元身故/残疾/烧伤+30万元境外医疗费用补偿，附加400万元紧急医疗救援运送的境外游保险计划，保费价格为70元。另外，投保者也可按需额外增加保额。　　跟团游也要按需投保　　需要指出的是，有部分跟团游的旅行者通常会产生“只要交了团费，一切问题旅行社责任全包”的想法。但事实上，跟团游也需要酌情判断是否需自行投保旅行意外险。　　一般而言，旅行社都会购买旅行社责任险，这是国家旅游局明确要求旅行社必须投保的，主要保障因旅行社过失或疏忽所造成对游客的损害，旅行社依法应该承担的责任。这里有个前提，就是旅行社必须是要有过失和疏忽，因此旅行社责任险不能等同于意外伤害险。如果由于个人原因、自然原因等造成的伤害，那只有在旅游意外险中才可以赔偿。因此，参加旅行团的游客，在确认相关旅行社投保了责任险外，最好自己再购买一份旅游意外险，这样才能为出行上个“双保险”，把意外事故带来的经济损失降到最低。此外，如果旅行社随团赠送旅行意外险，参团时也应该问清具体的保额以及保障范围，再按需权衡是否已经可以覆盖风险或需自行另购提升保额。　　投保小贴士　　出发前一周及早投保　　现在购买旅游险的途径很多，除了直接联系保险公司，还可以在保险公司网站或旅游网站上购买。为保障充足的比对和选择时间，一般建议出行者在出发前一周即可开始准备相关投保事宜。　　保险期限与出行时间匹配　　境外旅行需要注意时差问题，在投保保险时更要算算清楚，因为这关系到你的保障是否能全面涵盖整个旅程。通常，我们应将出发地的出发时间作为保单起始点，而最后入境时间作为保单终点。如果临时发生行程变更，也要注意调整所选保险的保障期限。　　保险证明随带随行　　投保后出游建议一定要将保险证明随身携带，同时记下保险公司的紧急救援热线，遇到情况可以马上求助。此外，无论通过怎样的途径投保了境外旅行保险，还应将保障告知留在国内的家人，包括保险公司名称、保单号码等，以防万一。如果在出游过程中确实发生意外伤害涉及理赔，要注意保存好与保险事故相关的证明和票据，集齐所有必要单证回国后向保险公司提出索赔，同时留意各种费用，避免不必要的支出，否则保险公司可能不予理赔。　　行业动态:七成内地父母在子女学前准备教育金　　汇丰近期发布的一项全球调查显示，7成(71%)内地受访父母在子女就读小学前就已开始为未来教育费用进行财务规划，这一数据在珠三角地区更高达83%，远高于全球平均水平(58%)。在这7成“早鸟”内地父母中，约有43%的父母在子女出生时甚至出生前就已着手规划未来的教育费用。同时，约4成受访内地父母依然担忧如何为子女教育提供财务支持。　　汇丰人寿首席执行官高志熙表示：“针对父母对于教育金规划的担忧和困惑，此次调查为家长提供了几项实用的建议。第一，尽早开始规划。越早规划就越有机会实现教育目标，并减少对家庭整体财务状况的影响。第二，明晰教育需求。是否希望子女大学毕业后继续攻读研究生课程、是否计划安排子女海外留学…… 仔细考虑这些问题，不同的答案都会对教育金规划方案产生重大影响。此外，我们也建议家长尝试从小培养子女的财商，鼓励他们在成年后承担自己的部分教育开支，这将有助于子女在未来成长为具有财务责任感的人。”
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