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高净值人士该如何规划自己的医疗保障？

[ 2016年9月7日10:35 ]　来源:[ 第一财经日报 ]　　　双击自动滚频

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过去几年每年超过10万人的增长，使得高净值人群这一群体在中国迅速扩大。调查显示，财富积累之后，健康风险成为了高净值人群最关注的风险之一，而对于高品质生活的一贯追求也使得高净值人群对于高质量医疗服务的需求日益增长。但与之矛盾的是，中国的医疗资源供需明显失衡。　　那高净值人群在医疗保障上有什么更好的选择？答案就是高端医疗险。　　健康风险成高净值人群最关注风险之一　　根据友邦保险与福布斯在去年联合发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》(下称《白皮书》)给出的定义，将可投资资产规模超过1000万元的个人划入了高净值人群。　　《白皮书》数据显示，在最近几年内，中国高净值人群的数量呈现快速增长趋势，从2011年的51万人到2014年的91万人，以每年超过10万人的数量递增，且增长速度在加快。同时，他们的财富观念也在发生改变：从过去“财富创造”和“财富增值”转向“财富保障”和“财富传承”。　　“寿险保单作为可以同时满足财富稳健增值和有效传承的一项工具，正在高净值人群财富管理中发挥着不可替代的作用，包括身家保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，越来越受到高净值人士的青睐。”友邦中国首席业务执行官张晓宇表示。　　《白皮书》对高净值人群所关注的风险也做了调查。意料之外又在情理之中的是，经历了财富积累阶段之后，相对于“事业传承风险”、“企业生存和经营风险”等事业上的风险，《白皮书》调查结果显示高净值人群更为关心“意外风险”、“个人健康风险”、“家人健康风险”。　　而这些风险都可以通过保障规划来进行覆盖。“保障规划是所有理财计划的根本，是人生的保护伞。除了预留一定的现金以备不时之需外，完整的保险计划是重中之重。我国当前的政府医保‘低保障、广覆盖’原则决定了中国的社会医疗保险能提供的只是基本医疗保障服务，全面解决健康后顾之忧，特别是应对重大疾病冲击时，人们还需要商业医疗保险作为社会医疗保障的补充。”第一财经研究院发布的《2015中国城市家庭财富管理报告》中提到。　　数据显示，从需求来看，医疗服务需求高速增长，2014年全国诊疗总量已达78亿人次，且基本上两年就能增加10亿人次。从供给来看，医疗资源总量不足，每千人口医疗卫生机构床位数为4.55张，每千人口执业(助理)医师数量2.06人，且连续多年不变。医疗资源的供需矛盾致使“看病难”的问题始终得不到改善，而这样的医疗环境显然不是高净值人群所能接受的，高端医疗险因此应运而生。　　“有钱人”是否需要买高端医疗险？　　一些高净值人群可能会有“既然我有足够多的钱来覆盖医疗费用，不需要购买高端医疗险”或者，“我参加社保，也有普通商业医疗保险，高端医疗险就重复了”的想法。　　其实不然。　　友邦中国产品及客户价值管理部负责人何永豪表示，首先，社保中的基础医疗保险由于社会救济性，所以也决定了在用药范围、就诊地点、费用报销比例等方面有诸多限制。而普通商业医疗保险是在社保基础上，作为提高治疗费用给付比例的中等收费保险，一般保障范围限制在医保目录范围内，主要面向更广泛的社会群体，是基本社保的有力补充。　　而高端医疗保险则是在近十年才出现的保险形态，最初用于满足在中国工作的外籍人士的医疗保障需求，随着国内涌现出越来越多的高净值人群，基本医疗保障不再能满足这部分人群的需求，他们对医疗保障有了更高和更为复杂的需求，保费并不是他们最关心的首要问题，保险责任是否广泛、医院选择是否自由、保险服务是否专业化且国际化等才是需要重点考虑的因素。而高端医疗险可以满足这些需求。　　另外，高净值人群的财富可能是足以完全覆盖医疗成本，但高端医疗险对他们来说仍然是必要的，因为这里面牵涉到风险转嫁和财富杠杆的问题。　　友邦中国高净值业务负责人姜利民分析称，高净值人群面对疾病风险时，可能不仅是靠手里的财富，还要依靠人脉寻找好的医疗资源，而个人的资源永远是有限的，但如果把这部分风险转嫁到专业保险机构，其实就相当于拥有了一个遍布全世界的强大医疗资源。另外，如果需要自己面对疾病风险，则需要在资产配置中为这部分预留足够的流动性。而保险有杠杆原理，尤其是消费型保险的杠杆比较高，用比较少的保费就可以去撬动一个很大的保额。“高净值人士通过购买这样的高端医疗险，可以让自己的成本最小化，那他的现有资金，就可以投入事业经营或其他日常的使用。这是一种更有效的资金使用方法。”姜利民说。
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