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丁峻峰：降低负债成本才能阻止险资“野蛮”

[ 2016年12月19日10:40 ]　来源:[ 北京商报 ]　　　双击自动滚频

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2016年的确是保险业备受关注的一年。一直低调发展的保险行业今年因频频举牌被监管层指责为“野蛮人”，但这并不是整个行业普遍性的行为，而是个别公司的个别行为改变了市场对保险的看法。　　保险公司的负债资产要互相匹配，因为收上来的保费、承诺投保人的投资收益需要按时兑现。但是今年投资市场和保险行业内部都经受了巨大的挑战。　　一方面，近两年很多中短存续期的保险产品设计使产品保障的功能几乎降为零，这种产品经过各种包装，再加金融杠杆，又许诺客户超乎市场平均水平的收益率，在市场上热销后聚集了大量成本很高的保费。　　另一方面，在资本市场低利率的市场环境下，大量资产端的收益持续下行，导致保险公司承诺的高收益产品找不到很好的投资资产来匹配，这就导致了“资产荒”现象的发生。　　为了兑现承诺客户的投资收益，很多激进的保险公司将保险资金投向高风险、高收益的行业，比如说投资股市，这就会造成资产和负债不匹配，即用中短期理财型保险来匹配长期的股权。　　而事实上，保险资产应该是追求避风险、长期稳定收益的方向。保监会在近期也出台了大量的相关风险警示和监管措施。监管导向非常明显，在整体运营中，要坚持“保险姓保”大方向，在投资端，坚持价值、稳健投资。　　在产品端，坚持保险回归保障本质，因为我们不能保证资产端长期的高收益，所以我们更多的应该从负债端来加强管理，其实就是要降低负债端的成本，选择风险偏好低的资产，这样才能降低前端投资的风险和压力，这也是最终整个行业要提倡的目标。　　今年以来保监会接连出台《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》等多项规定，对中短期保险产品的规模、经营管理等进行了限制和规范，是进一步“保险姓保”的政策理念的具体表现，这也迫使保险产品在设计导向上，让保险真正地回归保障，这就是今年保险在监管和整体业务上的趋势。
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