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平安健康险总经理毛伟标：好的健康险商业模式来之不易

[ 2016年12月27日11:30 ]　来源:[ 21世纪经济报道 ]　陈植　　双击自动滚频

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日前，保监会网站发布《关于筹建瑞华健康保险股份有限公司的批复》。这是过去半年保监会批准筹建的第二家专业健康险公司。至此，国内专业健康保险公司将扩容至7家。　　随着健康险公司不断扩容，市场竞争也趋于激烈，已经展业的健康险公司如何突围巩固自身先发优势，正成为业界关注的新焦点。　　近日，平安健康保险股份有限公司总经理毛伟标接受21世纪经济报道记者专访时坦言，尽管健康险公司竞争日趋激烈，但国内健康险的发展空间依然相当巨大。健康险公司未来面临的挑战，不仅是行业竞争，还有如何将民众健康医疗的需求转化成有效保费增长，通过搭建行之有效的商业模式支撑健康险业务的良性发展。　　健康险发展空间巨大　　《21世纪》：保监会最新数据显示，2016年健康险发展迅猛，前三季度保费增速达86.8%，增幅远超寿、产险，你能否谈谈其中的原因？　　毛伟标：出现较高增长率，一个主要原因是当前健康险的基数依然偏低。保监会数据显示，今年前10个月健康险业务原保险保费收入达到3647.7亿元，这个数值相比同期约2万亿元人身险保费规模，占比不到20%。　　另一个重要原因是，健康险的需求在增加。纵观欧美市场，当国家经济发展到一定程度，对经济增长的支撑力度最大的产业即是医疗健康产业。如美国大健康产业占GDP比重高达20%，经济合作与发展组织（OECD）国家的比重也在11%~15%之间。随着国内经济持续发展，健康医疗产业占GDP的比重还会进一步增加，进而带动健康险业务的增长。　　个人估计，2020年国内医疗费用支出将超过8万亿元，假设医保支付承担约50%费用，那么剩余的4万亿元医疗费用开支，就是健康险业务潜在的增长空间。　　《21世纪》：尽管健康险具有广阔的市场发展空间，但目前不少健康险公司依然处于经营亏损期，一个主要原因是难以做到医疗理赔控费。你觉得健康险公司应该如何突破发展瓶颈？　　毛伟标：商业健康险能否实现规模与盈利双增长的良性循环，关键在于它能否找到一个好的商业模式：在将民众医疗健康需求转化成保费的同时，又能通过与市场各类医疗服务机构进行资源整合，为民众提供专业医疗服务，并去除不合理的医疗开支，实现多赢。　　这个多赢局面，需要医疗服务机构、保险理赔付费方、病人三方找到一个平衡点，确保医疗服务机构在提供专业高效医疗服务的同时，获取理想的回报，病人在开支可控的范围内获得理想的医疗品质，保险公司也能实现一定程度上的医疗理赔控费。　　事实上，我们一直在与公立医疗探索这类合作模式。若合作模式得以很快地铺开，商业健康险将迎来巨大的发展空间。我认为，随着医疗改革的推进，现在恰恰是推广这类合作很好的时间点。　　探路互联网健康险新模式　　《21世纪》：近期平安健康险与第三方保险服务销售平台将开展合作，能否介绍一下合作的具体内容？　　毛伟标：其实，这也是国内首家大型专业健康险公司与互联网保险第三方开展深度合作。双方的业务合作主要分成两部分，一是双方提供优惠条件，致力于为客户提供就医及理赔绿色通道，二是通过资源共享方式在产品设计开发、保险数据挖掘方面开展某些合作。　　事实上，除了风险保障，商业健康险还扮演着医疗健康服务提供商的角色。但在实际操作环节，很多医疗健康服务不太容易在线上实现，尤其是医疗服务。如何打通线上预约、线下治疗等医疗服务模式，以及利用互联网技术对某些慢性疾病进行管理式医疗干预，这是健康险公司与第三方平台加强合作急需解决的服务痛点之一。　　其次，商业健康险就条款而言，涉及治疗、理赔等内容，有时相较寿险产品更加复杂，如何通过第三方平台合作设计通俗易懂的互联网健康险产品，也是我们需要认真探索的互联网健康险新模式。　　应该说，健康险公司的优势在于拥有完善的医疗资源与风控模型，而第三方平台往往对客户的保障需求与互联网购买习惯比较了解，甚至有些第三方移动医疗平台已经对某些慢病治疗的管控干预拥有丰富的操作经验，双方可以实现业务互补开发更多创新型互联网健康险产品服务。　　《21世纪》：2016年，平安健康险在业内率先提出“成为中国最大的管理式医疗保险公司”的战略布局。能否介绍一下当前发展状况以及未来挑战？　　毛伟标：为了落实这个战略规划，平安健康险近期完成了一系列管理变革，组织架构层面，公司形成了销售、移动业务、创新业务等三大业务中心；产品体系层面，我们内部建立了“1+N”全线产品体系，搭建了“多层次、海内外、O2O”医疗网络体系。　　具体到经营数据，我们今年10月底基本完成了全年业绩目标，整体业务同比增幅在73%左右，其中个险业务平台单月保费收入已经超过亿元，互联网健康保险平台实现从无到有，单月保费收入突破2000万元。　　至于这个战略布局的挑战，我觉得还是要寻找一个能够让医疗机构、患者与健康险公司三方共赢的商业模式，这亦是健康险业务良性发展的基础。坦白说，要打造这样的商业模式并不容易。健康险公司不但要了解各类疾病每个治疗环节的开支，还要善于与医疗机构谈判，在确保医疗品质的前提下将不合理的医疗开支剔除，并通过互联网业务等模式创新降低经营成本，为投保人创造更低的缴费压力，某种程度上全面考验着健康险公司的内部资源整合与经营能力。
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