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关停航延险永诚保险2016年财险赔付额大降99.25%

[ 2017年4月20日10:30 ]　来源:[ 证券日报 ]　冷翠华　　双击自动滚频

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综合成本率过高、长尾效应有限是主要原因。曾经，各大财险公司都在积极开发航班延误险（下称航延险）并大力推动这一市场。同时，该产品作为互联网保险产品的又一代表，也被业内寄予了厚望，希望以此为契机，打开具有场景化、碎片化等特征的互联网保险市场，并形成长尾效应。不过，由于航延险属于简单互联网保险产品，销售基本由渠道方把控，一方面保险公司能落袋的保费不多，另一方面，在多种因素影响下该产品赔付率较高，而期待中的长尾效应似乎也并不明显。随着时间的推移，险企对该产品的态度也发生了转变，从积极拥抱到谨慎处理。综合成本率超100% 永诚保险在其2016年年报中指出，由于2015年年底该公司关停了低品质的航延险业务，2016年该公司其他财产保险赔付额约为4.35万元，比2015年的约583万元大幅下降了99.25%。不过，该公司也在年报中提到，其在2016年研发了大数据航延险。对于关停低品质航延险的原因，永诚保险相关负责人在回复记者采访时表示，对航延险，该公司采取了更为谨慎的核保政策，对于综合成本率超过100%的项目，严格禁止承保。据介绍，永诚保险2015年航延险总签单保费达到2.97亿元，业务主要集中于互联网机票及旅行销售场景相结合的合作伙伴。当期经营数据显示，该款产品综合成本率超过100%。永诚保险负责人表示，作为互联网保险的主要产品，近年来航意险、航延险等产品的市场竞争加剧，主流业务平台通常以招标方式选定产品供应商。2015年第三季度末，由于该公司调整核保政策，未能在主要合作平台中标，因此该险种保费规模急剧收缩。事实上，在近期的几次交流和采访中，几家不同财险公司的负责人皆表达了对航延险的谨慎态度。其中，某财险公司负责人明确表示，不会将航延险作为互联网保险的发展重点，称其“费力还亏钱”；另一家去年与去哪儿旅行网联合推出了航延险的险企负责人则坦称，这类产品不赚钱，开展此类业务主要是为了让业务部门熟悉流程，跑跑系统。从销售端来看，某财险公司曾与支付宝联合推出航延险，不过该产品早已不在支付宝上销售，目前支付宝上也并无其他保险公司的航延险（单独主险）产品销售。同时，记者查看淘宝保险以及部分在线旅行网的保险频道发现，目前单独销售的航延险产品较少，大多是包含在旅行险之内。“摇一摇”买航延险、到了计划起飞时间还能买航延险等产品创新和促销也几乎不见了踪影。消费者“小赌一把”的心理与前两年航延险的热闹相比，如今航延险市场似乎有些过于寂静。为何会形成如此鲜明的对比，被业界寄予厚望的航延险经营情况如何？一位业内人士向记者表示，在很长一段时间内，业内提及互联网保险产品言必称退货运费险，这种现象也让不少业内人士感叹：互联网保险难道不能开发出别的爆款产品吗？“带着美好的愿望，很多保险公司出发了，互联网航延险是不少公司选择的突破点之一。”该人士介绍道。永诚保险上述负责人表示，航延险具有机票购买等天然销售场景，同时因为近年来互联网的普及，航班实际延误信息的获取也使该产品理赔变得相对透明，使其具备成为互联网保险代表的客观优势。同时，与退货运费险类似，互联网航延险也具有海量、小额、高频、碎片等特点，险企希望可以通过航延险将碎片化的需求聚集在一起形成“长尾效应”。不过，永诚保险指出，在实际经营中，导致航班延误的原因是多元化的，包括天气变化、航空管制、机票超售等，且受季节影响明显。但保险公司在数据积累和定价模型设计等方面还有待进一步完善，大数据技术的运用尚不成熟，使得该产品在传统经营模式下的经营结果不尽理想。上述业内人士表示，此类产品的销售主要依靠第三方销售渠道，比如在线旅行网以及综合性的网销平台等。“这类产品本身就很便宜，扣除渠道分成，保险公司能落到自己口袋里的并不多。” 而另一方面，航延险自上市以来一直保持着高赔付率，也使得险企面临较大的经营压力。对赔付率的具体情况，记者向几家险企咨询，不过并未得到明确回复。而一篇公开报道中提及的某险企的数据为：航延险销售额约200万元，赔付额就超过了600万元，加上其他费用，该险企光经营该产品就亏损了近500万元。高渠道费加上高赔付率，导致综合成本率过高。记者随机采访了10位消费者，他们表示，买不买航延险主要是看自己对天气的预判以及是否在出行当天有重大事项。买航延险主要并非为了转移风险，更多的是抱着一种小赌一把的心理，得到了赔付就觉得赚了，没有赔付就觉得亏了，不过心情也不会为之受到很大影响。而对航延险是否会让他们转变对保险的看法、增强他们的保险意识这一问题，大多数人表示二者之间并无太大联系。正是因为在业务经营和长尾效应方面，航延险的实际情况与险企的预期均有差距，导致不少险企调整了该产品经营策略，从积极拥抱到谨慎处理。不过，大多保险公司并未放弃这一市场，而是调整策略，例如采取更为严格的承保策略或者将航延险并入旅行险进行综合销售。永诚保险表示，该公司仍在互联网航延险上积极探索，对产品进行迭代更新。比如2016年研发的大数据航延险就尝试引入第三方实时航班延误风险概率数据，针对不同风险状况标的进行动态定价和精准定价。不过，目前由于系统开发和数据合作方的对接尚未完成，该款产品暂未上线。
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