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保险缴费时间真的是越长越好吗？

[ 2017年5月22日10:50 ]　来源:[ 中国经济网 ]　　　双击自动滚频

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" 缴费时间长，每年保费交得少些，压力比较小，是长痛小痛；缴费时间短，每年交得多，压力比较大，是短痛大痛 "。　　很多人在买保险的时候会面临这样的两难选择。买保险时意气风发，但缴保费的时候，却痛苦不已。　　那么，到底保险缴费时间应该怎么选呢？讨论这个问题之前，我们先来说说保险缴费的三种期限。　　1、趸(d ǔ n)交：即一次性缴清全部保费。　　2、短期缴费：一般是 3 年或者 5 年缴清。　　3、长期缴费：通常为缴费 20 年或者 30 年。　　在早前的文章当中，菜导说过，建议大家是选择较长的缴费期限，这是为什么呢？　　01 　　缴费期限长，保险杠杆更高　　对于一般人来说，缴费期限是越长越好，这样可以把保险的杠杆效果做得更高。　　打个比方：保额 100 万的重疾险，A 选择 30 年缴完保费，B 选择 20 年缴完保费，那么显然 A 每年付出的成本更小，就可以享受同等高额的保险保障。　　说句不好听的话，万一在交保险头几年就出事了，那么只交了万把块钱，就获得了几十万的保费赔偿，以小博大的效果更加明显。　　同时呢，你还要考虑到货币贬值的因素，现在的 100 元一定比 5 年后的 100 元更值钱。这意味着，相同的保费，越往后缴费的实际成本越低，对于投保人来说也更划算。　　另外，你可以将省下来的资金用于投资 P2P、基金等理财产品，既做到了资产配置，还能让钱生钱获取更高的收益。　　02 　　理财型保险适合短期缴费　　上面分析了长期缴费的好处，但并不是所有的保险产品都适合长期缴费，比如说理财型保险。　　与重疾险、寿险等保障型保险不同，理财型保险可以理解为保险中的理财产品，核心追求是投资收益。　　既然是追求收益回报的多少，必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内，本金投入越多，自然收益也就越多。　　而且，理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户。这意味着，缴费时间越短，利用复利效应就越早，就像滚雪球一样，利滚利越早，滚成大雪球的时间也就越快。　　不过，这里菜导还是要郑重说一句：不建议购买理财型保险。菜导一直认为购买保险的核心是保障，应该和理财的功能分开。　　退一步来说，理财型保险并无突出的收益优势，据菜导了解一般年化收益也就 3% 左右，注意还是复利哦，对比与其他理财方式，真的不具备竞争力。　　当然，如果你已经入坑购买了理财型保险，就选择短期缴费吧。　　03 　　缴费期限要结合个人情况　　这么分析下来，追求保险保障的大多数情况下，保险缴费都适合越长越好。但是，这是从产品本身去分析的，其实到底缴费期限怎么选，还要结合个人实际情况。　　期限越长，后期交保费的实际成本确实更低，但有一个先决条件，就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说，就是你有稳定的收入。　　所以，每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。如果说，现阶段收入情况比较好，而往后经济收入来源比较不确定的，更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好，甚至可以选择一次性趸交。　　比如说，商人、企业主就是这类人群。他们的收入稳定性不佳，有时候一年能赚几十万，有时候连续几年都亏几十万。在有钱的时候一次性交完，显然是一个更理智的选择。
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