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老年痴呆护理保险如何护航

[ 2017年5月24日10:23 ]　来源:[ 中国保险报 ]　王方琪　　双击自动滚频

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日前，《财经》杂志撰文表示，阿尔兹海默病是当下中国最迫切的医疗养老需求。预计到2050年，中国的阿尔兹海默病患病人口将超过4500万，该病症可能成为对中国家庭影响最大的疾病之一。　　在我国，阿尔兹海默病有一个非常通俗的名字——老年痴呆症，它在健康、经济负担、家庭及照料者负担等方面严重影响患者的生存质量和家属的生活质量。随着中国社会老龄化深入，人口年龄分布的倒金字塔型结构，中国的阿尔兹海默病患者数量正在不断攀升。　　记者了解到，商业健康险中的重疾险已将该病纳入保障范围，同时该病症也属于长期护理保险的保障范围。　　上帝最恶毒的诅咒　　《财经》指出，阿尔兹海默病正在成为中国增长最快的致死性疾病——目前至少已有950万患者，每年接近100万的新增确诊病例，并且年新增病例数呈逐年递增的趋势，预计将于2030年达到峰值。　　刘磊，从事阿尔兹海默病的分子生物层面研究。他称，该病症是上帝最恶毒的诅咒。　　阿尔兹海默病(AD)是一种起病隐匿的进行性发展的神经系统退行性疾病。临床上以记忆障碍、失语、失用、失认、视空间技能损害、执行功能障碍以及人格和行为改变等全面性痴呆表现为特征，病因迄今未明。65岁以前发病者，称早老性痴呆；65岁以后发病者称老年性痴呆。　　据介绍，阿尔兹海默病是具有毁灭性的：从确诊到死亡往往只有7年时间。　　而且，至今也没有任何一种药物或治疗手段可以减缓该病病程，更别提治愈。　　阿尔兹海默病占到全部痴呆症的50%-60%，剩下的痴呆病人是其他亚型，比如脑卒中引起的血管性痴呆；以行为改变，语言能力下降为主要表现的额颞叶痴呆；还有幻觉问题比较严重的路易体痴呆等。医学界人士表示，所有的痴呆病人需要得到全社会的认识与重视。　　2013年6月，世界顶级医学期刊《柳叶刀》发表了一个由跨国合作团队完成的中国阿尔兹海默病和其他类型痴呆症流行病学调查的荟萃分析。该研究显示，2010年中国有919万人患有痴呆症，其中阿尔兹海默病患者为569万。相比之下，1990年中国痴呆症患者为368万人，而阿尔兹海默病仅有193万人。　　发表在《柳叶刀》上的这项研究由澳大利亚艾迪斯科文大学医学院教授王嵬领衔完成。王嵬表示，阿尔兹海默病的发病与年龄密切相关，患病者年龄通常都超过75岁。过去，包括中国在内的中低收入国家居民较少能达到这个岁数，因此，阿尔兹海默病一直是发达国家的专属。今天，随着中国经济的发展，人均寿命延长，再加上中国庞大的人口基数，该病患者数量在中国迅速上升。此外，由于医疗条件的改善，与过去相比，如今也有更多的痴呆症患者被诊断出来。　　业内人士把阿尔兹海默病的爆发性增长比喻为定时炸弹。“炸弹都快爆了，可我们还没做好准备。” 　　巨大的成本　　阿尔兹海默病是世界上“最贵的疾病”之一。有资料显示，2003年全球花费在治疗阿尔兹海默氏病的金钱就达1560亿美金，相当于一个中小国家一年GDP的总和。有更接近的资料显示，近年来，每年全球在该病症治疗上的花费高达4500亿欧元。　　据悉，照顾一位患者的花费总额无法确切估测，但阿尔兹海默病已然是美国最“昂贵”的疾病。美国政府目前通过国家医保体系和税收体系负担了超过一半的费用，以此计算，随着对未来20年阿尔兹海默病患者总数将要翻番的预期，美国政府在该病的医疗和护理上的花费支出，将超过军事预算，成为政府预算中数额最大的一项。　　对于阿尔兹海默病患者家庭来说，相关开支不容忽视。　　相关开支可以分为直接成本和非直接成本。在轻中度AD患者(疾病早期)，因需要非正式看护和居住在社区，非直接金钱开支常常超过直接金钱开支，分别约为60%和40%，意味着对家庭看护的压力较大，若不能提供家庭看护，则需要付钱私人护理或入院看护，非金钱开支转化为金钱开支。　　重度AD患者入疗养院治疗率是中度AD患者的3倍。当入疗养院治疗后，所有开支都变为直接金钱开支，且50-75%为重度患者所需。对痴呆症患者的家庭开支几乎能占家庭收入的66-75%，是沉重的负担。　　一位患者家属介绍说，她母亲3年前发病，由她和父亲护理，这种非直接成本不好用金钱衡量。母亲每月所用药物要2000多元，这是直接成本。这种直接成本对她的家庭来说，也是一笔不小的经济负担。　　中国患者的护理，大多选择长时间在家里生活由家人照顾，而非进入专业的护理机构。但阿尔兹海默病极为特殊的病程进展，会使家人的护理越来越力不从心，并且非专业的护理常常会造成患者的紧张和焦虑，严重影响到生活质量。　　保险的支持　　为了减轻患者及其家属的经济负担，有些地区将阿尔兹海默病纳入医保范畴。比如， 2015年1月1日，乌鲁木齐市将阿尔兹海默病纳入城镇职工基本医疗保险门诊特殊慢性病报销行列。支付比例为统筹基金支付70%，个人自付30%。　　记者在一家保险公司重疾险条款中看到，严重的阿尔兹海默病属于该保险产品的保障范围。条款约定，严重的阿尔兹海默病“指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。”所谓的重疾险是以疾病为给付保险金条件的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。受益人要想得到被保险人的理赔金，“须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。” 　　有的健康险可以为阿尔兹海默病提供提供老年长期护理保险金。　　记者在上述重疾险条款中看到以下内容，“在本合同有效期内，若被保险人于年满六十岁后的首个保险单周年日或以后，被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的，则本公司将自该状态认定始，给付老年长期护理保险金予被保险人，每月给付一次，连续给付十年，共计一百二十次。每次给付的金额等于该状态认定时本合同的保险金额的一百二十分之一。” 　　专业护理和长护险市场可期　　过去十年，欧美的医护体系发展并总结出整套的护理方案：医生和护理人员通过心理干预、训练记忆力和行动能力的特殊仪器、一对一的咨询和护理，以及随着疾病进程相应改变患者的日常生活设施和环境等手段，大大减缓了该病患者各种疾病表征的发展进程，使患者在保持一定生活质量的同时尽可能延长寿命。　　随着病程的发展，该症患者在最后的几年，通常都需要专业的护理。因为丧失了语言和行动能力，记忆力也几乎消失殆尽，晚期阿尔兹海默病患者的日常生活通常十分困难，在最后的几个月，需要24小时不间断地专业护理。　　《财经》显示，在欧美，每年每个阿尔兹海默病患者的看护费用高达6万美元，这个数字在患者生命的最后两年通常要更高。欧美已有十多家阿尔兹海默病的专业护理机构和诊所在资本市场上市，而在中国，该数字是零。　　阿尔兹海默病的特殊护理，国内的公司尚未涉足的领域，但国外已经有机构看好中国市场。法国上市公司欧葆庭正全速在中国的主要城市建立阿尔兹海默病专业护理中心，去年在南京建立了第一个特别护理中心，共有140张床位，其中有22张床位特别为阿尔兹海默病患者设置。　　中国需要专业的护理机构，可以从欧美和日本等发达国家走过的弯路和犯过的错误中吸取经验教训，建立起阿尔兹海默病的护理体系。这其中不仅仅是专门的全天护理中心，还包括居家护理、日护理和短期护理中心。　　专业护理机构的建立和发展，将为长期护理保险的发展提供坚实基础。业内人士认为，这一市场值得期待。　　相关链接　　老年痴呆的起因　　阿尔兹海默病一个最主要的特征就是患者的大脑里出现了很多淀粉样的物质，医学家们针对这一珍贵的线索展开了研究。在最近的十年中，对于淀粉样蛋白的研究渐渐明朗了起来。我们现在的假设就是，随着人的衰老我们体内各种保护性的蛋白还有酶渐渐无法起到正常的作用，而一些细胞内积累的废物便无法得到有效的清理，于是越积越多最后细胞被这些废物淹没而死亡。　　高学历高职不容易得痴呆症　　科学家募集了大量的患者与对照组来进行研究，就如2008年发表于《Neurology》的一篇临床研究发现，受教育层次越高的患者需要更严重的神经损伤才能出现阿尔兹海默病的症状。因此高学历，高职位能够为您规避未来痴呆的危险。　　怎么才能预防老年痴呆　　预防阿尔兹海默氏病，方法是多思考，多运动，相信科学。思考会让人的头脑更活跃，神经的兴奋性得到良好的开发。更为重要的是如果阿尔兹海默病在我们可见的未来内仍无法治愈的话，我们更要在清醒的现在拼命思考。　　(刘磊) 　　相关链接　　政府的角色　　中国将成阿尔兹海默病专业护理最大市场，政府的角色不仅是在社会保障层面建立更完善和透明的阿尔兹海默病确诊和后续护理费用报销机制，更重要的是在税收和财政扶持等政策制定层面，引导企业进入这个市场，在监督管理和惩罚违规等行政执行层面规范市场，扶持建立可以让中国的老人安心养老的养老机构。　　这些机构也会帮助政府解决一定的就业问题。护理工作要由人来完成，无法用机器取代，因为护理在于护理者与患者的沟通和理解。在自动化生产线和人工智能导致大批产业工人和某些领域的白领人员失业的今天和可预见的未来，这些护理中心可以为各个教育水平的劳动人员提供长期的、稳定的工作。　　过去几年，“养老”确实成为中国政府关注的重点，“养老产业”吸引了国企民、企大举投资。但如何挖掘其中的商“机”，大家似乎都有些跑偏。　　“养老产业”目前大多被搞成了“养老地产”，重点在“地产”，“养老”只是其地产实质的修饰词。真正的养老项目并不多，更遑论专业地照顾那些最需要专业护理的患有老年性疾病，比如阿尔兹海默症、帕金森综合征、严重的关节炎、中风后遗症等的老人护理机构。　　确实，表面来看，阿尔兹海默病特别护理中心的回报率确实不如房地产、儿童教育等火爆行业丰厚。但是，中国必将成为世界上阿尔兹海默病专业护理领域最大的市场，因为这里有最多的患病人口和最大的需求，这其中蕴藏的巨大商业机遇不言而喻。　　况且，如同环境保护领域，回报率不应是现代社会唯一的目标，为无可避免的越来越多的阿尔兹海默病患者提供专业的护理，让他们在漫长人生的最后阶段可以走得更从容更体面，这是现代人类社会的责任和义务。
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