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追溯香港保险优于国内保险的历史根源

[ 2017年5月25日10:54 ]　来源:[ ]　　　双击自动滚频

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根据香港保险业监理处公布的数据显示，香港保险单2015年投保保费达316亿港元，折算人民币280亿，大家为什么那么热衷于买香港保险？香港保险对于高净值人群和普通人群都有一定的购买优势：对于高净值人群来说，香港保险有着担保贷款、转移资产、避税避债。 1香港保险是不征收遗产税的，香港的部分保险可以全球通用，还不收税，买香港保险还不受每人每年购汇5万美元的限制。部分保障计划到期后，资金可以流向全球各地。 2香港保险是以美元或者港币计价的，随着人民币的持续贬值，购买香港保险是保值的， 3保障范围广：国内保险，一般只理赔在国内出现的状况。如果你满世界跑，想让国外生活有保障，需要另外购买境外险，香港保险就是一个选择了对于普通人群来说，香港保险比国内保险更佳。 1保障范围广。比如香港保障105种疾病的重疾险，国内只保30种的重疾险 2预期收益高。 3理赔更快捷，条款更宽松，核保严格，报销只要把相关单据邮寄过去，两周内就可以全球赔付。香港保险为什么优点那么多，追其历史根源，主要是：第一，监管环境不同国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。前段时间，很多朋友就说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如友X的“守御神”、“守护神”，当年IXX的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。（奇怪的是，人X的康X系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）再举一个例子，稍有保险常识的人都了解，给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。所有海外地区限制孩子保额的，据笔者所知，只有多年之前的台湾（现在没关注过了）。只能“恶意揣测”，台湾的保险法也是中文的，所以“借鉴”起来比较方便。 FOX FINANCIAL GROUP LIMITED香港保险指出：正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重，所以，有朋友说推荐几个国内的保险产品，其实都大同小异，只要把握大方向就差不多了。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化，例如所提及的“防癌险”，就是AXX（国内“工X安X”的外方股东，安X集团）去年下半年刚刚推出的产品。该公司的重疾险设计，一直在全亚洲引领潮流，其他公司望尘莫及，而国内的“工X安X”的产品设计却平平无奇。第二，社会发展程度不同香港是全世界安全指数最高的城市之一，犯罪发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如IXX集团,收购国内的太XX安X保险公司之后，立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够买的一个零头第三，客户心态不同国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“**市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，每两年开始返还，返还终身，外带分红，保费狂贵，保障为零的保险产品。例如，国X热销的“美满一生”，平X的“赢X一X”，信X的“六X临X”等等，在此不一一列举。 FOX FINANCIAL GROUP LIMITED专家表示：香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。国内保代理人制度在国内变了味，推销行为像传销、骚扰，都缺少专业素质来真正为保险购买者提供服务，香港保险从业者大多为出入高级写字楼的金融白领，从业者着要求严格。更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。
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