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全攻略丨你知道怎么购买香港保险吗?

[ 2017年6月15日15:09 ]   来源:[ ]    双击自动滚频 
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     不知从何时起,在香港买iPhone、买Cartier的朋友不见了,取而代之的是在香港买了什么保险,如何在香港买保险。近几年,中国内地居民赴香港买保险俨然成了趋势,甚至有时大家会开玩笑说:香港的自由行这几年就靠保险业支撑!

     对比国内保险,香港保险魅力何在?

     关于香港保险的优势太多,FOX FINANCIAL GROUP LIMITED总结了几个关键优势以供大家参考:

     一、同样保额,香港保险保费便宜。非吸烟者重疾便宜约30%,吸烟者重疾便宜可达50%。

     二、同样保费,买到的保额更高。和第一条一个道理。

     三、重疾保险保障范围广。说香港保险的重疾疾病种类多,很多内地保险人不服气,现在内地重疾保险保障疾病种类也不少了,也有50多种。数量虽然多了,但是质量跟不上,具体的疾病定义非常严格,同样的病,香港赔大陆不赔。

     在一些早期危疾的预支赔偿方面,内地保险和香港保险比,还有很大差距,尤其是原位癌的理赔。香港重疾的多次理赔产品最高理赔7次,目前在内地还没有。还有就是分红,香港的重疾保险分红高达5.8%,对于内地重疾险分红水平非常低,甚至没有分红。

     四、投保和理赔流程不同,也就是通常所说的,中国内地的保险“宽进严出”,香港保险“严进宽出”。以重疾险为例,在香港投保时需要提供全面的身体状况的信息,保险公司甚至要求体检,并根据体检报告划出不予理赔的项目;但是一旦投保成功,需要理赔时香港的保险公司就非常痛快,只需要提供有主治医生签字的诊断书即可。
 
     香港的保险有哪些险种?
 
     一、重疾,也称大病。

     简单来说就是一旦确诊重大疾病(例如癌症),就可以获得投保保额的赔偿。跟实际去不去治疗、治疗实际花费多少等等都无关。举个例子,A买了10万美金的重疾保险,后来确诊得了癌症,那么直接拿着诊断书找保险公司理赔即可。保险公司直接赔10万美金的保额+届时的全部分红。无论A是拿着这些钱旅游、炒股还是买房,保险公司都不管,反正钱给到A啦。相反,A去治疗癌症,前前后后花的钱超过了10万美金+届时的全部分红,那不好意思,保险公司也就给你这么多,多出来的花费也别找保险公司啦。

     在保额相同的情况下,根据投保时的年龄、性别和其它一些因素(例如是否吸烟、是否有家族病史等)来决定保费。举例来说,同样买10万美金保额的重疾险,一个是刚出生的健康婴儿,另一个是40岁的男性吸烟者,前者的保费肯定比后者便宜,而且便宜非常非常多。

     重疾险还有一个特点,就是缴费周期较长,通常都在10年以上。如果人生在世得了重疾,那么保险公司就赔保额;如果一辈子都没得,一大笔钱可能就留给下一代了。

     建议如果给宝宝买重疾,越早越好。首先是如果决定买了,那宝宝越小越便宜(没错,1岁以内最便宜);其次,防止夜长梦多。墩儿妈认识不止一个宝宝,只是过了一岁,但因为一岁内宝宝的一场病,就导致投保的时候十分受限;最后,因为理赔的时候除了保额还包括分红,所以对于小宝宝来说,在买的时候可能看起来10万美金的保额并不太多,但是到了小宝宝六七十岁重疾高发期,多年的分红累积可能会达到保额的二十五倍!

    二、储蓄。

    这种保险虽说也有保险的意义,但是投资理财的性质更强。墩儿妈有个同学,自己做的金融产品年化收益超过30%,但仍然来香港给刚出生的女儿购买了预计年化收益不足5%实际收益还有可能更低的教育储蓄类保险。墩儿妈十分不解,问原因。他说:我就是想趁现在能挣钱给女儿留足将来去美国自费读书的钱,让她不要像我当年那样苦,就行了。的确,买这种保险,就像是一种大额的强制储蓄,而且安全、稳定、周期长,有家庭信托的功效。宝爸宝妈可以根据自家经济状况为宝宝投每年5千~20万美金,连续交5~10年。一般来说,如果不是为了一些不可明说的原因,也不会买太大额的,毕竟太大金额的话,就可以分散到其它更灵活、收益更高的投资渠道啦。

    三、人身意外。

    人身意外险算是消费险,每年买,发生了就赔,不发生就只当这个钱扔了;不过比较人性化的是,交一定年限就可以保终生了。以AIA的人身意外险为例,不仅交12年可以保终生,而且如果12年之后退保,还可以返还60%的保费。具体条款和如何赔,墩儿妈就不写出来吓唬人了,总结六个字:不死也要重残。人身意外险每年只需要几千港币,需要注意的是:在香港选同样的人身意外伤害险,香港居民和非香港居民购买时的价格相当不同,中国内地居民要多付50%左右的保费。原因是根据精算师精算,中国内地发生意外的概率远高于发达国家和地区。

    四、住院、医疗。

    也是消费险,每年交。经常有朋友买了重疾险之后抱怨:我都花了那么多钱了,怎么连个门诊都不给理赔?看过前面重疾险介绍的亲以后就不会有这种抱怨了,因为重疾险就是不包这个。这是医疗保险的范畴,而医疗保险又根据具体条款分住院、手术、是否包门诊等等。还要分医疗地点,举例来说,在香港购买的医疗保险里,是否包括在美国的医疗,会使保费相差非常悬殊。不同的住院标准也会导致保费的不同,例如私家病房(单人间)和半私家病房(双人间)也相差不少。
   
     在香港买的医疗险在中国内地住院没有问题,尤其是保额,能覆盖香港医疗的保险回内地多贵的医院也都够了。但是从理赔角度来说,可能不如内地的医疗险方便。如果是香港的医疗保险,那么在内地住院什么的需要先自己交押金、结账,最后再拿着各种单据给香港的保险公司理赔(不用担心货币不同,保险公司会按照当时的汇率兑换);但是如果是内地的一些高端医疗保险,可能连押金都不用交,直接就走保险结账啦。

     什么人适合来香港买保险?如何选择保险公司?保险产品?

     理论上所有可以出境到香港签约的中国内地居民都可以到香港买保险,但是FOX FINANCIAL GROUP LIMITED认为:如果是非消费型保险(例如重疾、储蓄人寿等),都含有投资理财性质,比较适合中产及以上阶级、有些闲钱的人士,可以作为海外投资的一部分,至少是no hurt;如果是消费型(例如住院、医疗)保险,则需要结合自身需要作出决定。

     那么选择谁家的保险产品?这个可能是众亲来香港选购保险时最头疼的问题了吧?一方面,买保险毕竟不是买包包,由着自己的喜好来;但另一方面,买保险还真的比买包包还任性。即使统一险种,不同保险公司、同一保险公司的不同产品,看似都有条款可以对比、有数据可以分析,但是想想看吧,顶尖的几家保险公司,谁会比谁的产品有绝对优势/劣势?每个保险公司在研究竞争对手上下的工夫都肯定比个人多太多太多了,如果发现自家产品明显处于劣势,难道还不会改进吗?

     所以在这里FOX FINANCIAL GROUP LIMITED(www.foxf.com.hk)表示,要选择一家正规的香港保险经纪行,仁和家族办公室是是政府首批正式注册的财富家族办公室,同时也是香港保险授权解释咨询方,获得香港专业保险经纪协会的会籍证书,经纪行不像保险代理只能代表本公司的立场,保险经纪更多的代表客户,立场更中立,能通过横向对比各公司产品方案,找到最合适客户的解决方法。

     当然,保险公司的选择还是选择大的,知名的,毕竟是买保险,首先还是为了保险嘛。香港最大的两家保险公司是保诚(Prudential)和友邦(AIA)。

     至于选产品,建议大家先不用太着急。可以先把香港保险的种类分分清楚,然后找个靠谱的保险经纪行,具体产品也会有更新换代,只要到买的时候认真听靠谱的经纪人介绍,然后再做决定即可。
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