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税延养老险：险企抢占养老金市场的利器？

[ 2017年6月23日10:35 ]　来源:[ 南方都市报 ]　周亮　　双击自动滚频

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如何设计以适合年收入12万元以下人群是该项试点的关键之一根据一家专业养老保险公司曾经的测算，若采用700元的税优假设，考虑到税收敏感度及递延税现金流变动等因素，在较乐观的情景下，全国范围内能够撬动约1600亿元保费收入；在中性的情景下，能够撬动约1200亿元保费收入；即使在悲观的情景下，仍然能够带动约610亿元保费收入。 6月21日，国务院常务会议明确将加快个人税收递延型商业养老保险试点，这是继税优健康险将于今年7月1日全国试点之后保险业再一重大利好消息。昨天，受利好刺激，A股保险股再度逆市上扬。催化养老金市场个人税收递延型商业养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。由于在购买保险和领取保险金的时候，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠，从而拉动个人购买养老保险的需求，也是拉动内需的一个催化剂。中央财经大学保险学院学术委员会主席郝演苏表示，目前，我国相关养老保险制度建设严重滞后于人口老龄化趋势，企业和职业年金制度不完善，商业养老保险的深度、密度和资产总量严重不足，不能解决第一支柱基本养老存在的保障程度低、效率低的问题。因此，需要加快推进商业养老保险制度的建设。 “成熟市场经验显示，政策刺激是促进养老金市场发展的关键因素。随着税收优惠政策的落实以及加强养老保障体系的建设，我们预计养老金市场能够迅速发展。”某大型券商保险分析师对南都记者称。 “目前我们处于税收递延养老保险快速发展的前夜，经过10多年的演变，政策也已经明朗，不过没有落实。我们看到，政府政策支持力度空前，也是希望利用养老体系的第三支柱解决第一支柱总量不足的问题。”上述分析师称。我国居民储蓄中，银行存款加银行理财的占比达到3/4，投资性资产合计仅占1/5，专门用于养老的资产占比不足5%。一保险公司养老金业务负责人称，中国养老金的体系其实并没有发展起来。一直以来，居民高储蓄率与私人养老市场发展缓慢形成明显对比。他表示，缺乏税务相关的安排，同时养老产品限制，令个人养老金产品缺乏吸引力。同时，市场养老金的产品同质化严重，缺乏创新。 “税延养老险比起税优健康险，对于商业保险公司更为有利。由于国内税收系统的制约，未来年金有关的保险业务发展基于企业客户群，保险公司将建立起良好的企业客户基础，积累丰富的养老金管理经验，保险公司及其养老金子公司将在该领域获得比其余养老机构更多的市场份额。”上述保险分析师表示。根据一家专业养老保险公司曾经的测算，若采用700元的税优假设，考虑到税收敏感度及递延税现金流变动等因素，在较乐观的情景下，全国范围内能够撬动约160 0亿元保费收入；在中性的情景下，能够撬动约1200亿元保费收入；即使在悲观的情景下，仍然能够带动约610亿元保费收入。对于该项政策，南都记者昨日咨询多家保险公司，他们均表示产品方面正在积极做准备。会否遭遇“叫好不叫座”？ 2015年底，我国达到个人所得税起征点的纳税人约2800万人，其中年收入12万元以上的自行申报纳税人约550万人，即我国年收入12万元以上的占个人纳税人总数不足20%。郝演苏表示，在我国加快个人税收递延型商业养老保险试点存在一定障碍。如果个人税收递延型商业养老保险面向年收入12万元以下的普通纳税人，相应的产品对于提高养老保险水平的补充作用非常有限，很有可能出现类似税优健康险面临的叫好不叫座的现象。如果以年收入12万元以上的纳税人为个税递延养老保险业务的主要客户，有可能使个税递延养老保险成为“小众”纳税人的福利，也不符合国家让税于民的初衷。他建议，从政策设计的角度，应当对于开办商业养老保险的机构实行减税政策，为调低个税递延养老保险的保费水平创造条件。同时，要总结税优健康险出现的相关问题，努力实现税收优惠模式及标准、个人养老账户、投资产品范围、税收征管及信息平台对接和风险监管等事项的科学落地。另外，商业养老保险资金安全可靠运营也是监管之重。目前，我国对于商业养老保险资金运用存在一些政策限制，如何通过有效的监管措施为商业养老保险资金运用开绿灯，在风险可控的环境下充分实现商业养老保险资金的保值与增值是大智慧。
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