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小险企“保得了”大公司

[ 2017年6月28日11:16 ]　来源:[ 上海金融报 ]　　　双击自动滚频

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一般情况下，新的保险公司注册资金不是很高，一些企业对其偿付能力存有顾虑，若发生损失，保险公司赔得起吗？实际上，企业的担心是多余的。　　总部设于深圳的A集团公司，在青岛与佛山分设分公司A1与A2。A集团公司为总部及两家分公司一起向B保险公司(注册资本金5亿元)投保财产险，保额分别为12.5亿元、5亿元、7.5亿元。单从A集团的总投保金额25亿元与保险公司的注册资本金5亿元来看，企业的担心似乎有道理，但实际不是企业所想的那样。　　首先，对企业而言，最大可能损失是在保险事故发生时，在最坏的情况下可能造成的损失与总保额的比例。以A集团为例，因总部与分公司分属三地，同时出险的情况基本上不存在，因此即使一次事故造成财产全部损失，A集团的损失最大可能就是总部财产全部损失12.5亿元。而在现实中，这种情况不太可能发生。虽然企业投保金额是25亿元，但一次事故造成的最大可能损失远远低于保险金额。因此，简单地用保险金额与保险公司的注册资金进行对比，并不合适。　　其次，保险公司对保险标的承保有自留和再保两部分。前者是保险公司自担的部分，后者是再保险人承担的部分。假设B保险公司承保A集团的财产险，按《保险法》规定，单笔业务最大自留额是保额的10%，即5000万元，超过的部分向再保险公司转移。如A集团因保险事故造成深圳总部财产全部灭失，B保险公司的赔款为0.5亿元/25亿元×12.5亿元=2500万元，其余12.25亿元由各承保的再保险公司摊回。企业没必要担心保险公司出险后赔不起。　　再者，偿付能力是指保险公司赔偿和给付的能力，其是否充足直接决定被保险人能否足额获赔。而保监会对保险公司的偿付能力监管一直都比较严格，目的就是为了保障被保险人的利益。　　总之，企业投保时，大可不必因为担心新成立的保险公司资本金较低而有太多顾虑，“小”险企照样保得了“大客户”，走出这个误区，不仅有利于企业在更大范围内选择适合的保险公司，获得充分的保障和服务，同时也有利于整个保险市场的成熟与发展。
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