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保险业拼抢“开门红”

[ 2017年11月17日10:12 ]　来源:[ 西宁晚报 ]　　　双击自动滚频

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11月，对于保险企业来说，可谓掀起了一场新的战役。作为传统的“开门红”月份，不少保险企业近期都通过公开渠道公布了自己的“主打产品”。目前，平安人寿、中国人寿、太平人寿、太保寿险等险企的2018年“开门红”主推产品已经上市。　　值得一提的是，受到保监会“134号文”的影响，保险公司主推产品中涉及年金型的产品已经不再附加万能险账户，而首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后，这些因素都为今年的“开门红”带来了一些变化。　　保险“开门红”注重生存金　　一直以来，“开门红”之战对于各家保险公司的重要性都不言而喻。但对于今年来说，因为《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文”)的全面实施，使得保险公司在产品设计方面遇到了一定的挑战。但据记者了解，多家大型保险公司近期推出的“开门红”产品变化并没有市场预期的大。　　截至目前，平安人寿、中国人寿、太平人寿、太保寿险等险企主推产品相较2017年产品来说变化很少，且基本都是根据监管的要求，在原有产品的基础上升级换代。此外，在销售的产品中，以往快速返还年金附加万能账户的搭配已经消失，取而代之的是5年后开始返还的高额分红年金与万能的双主险产品组合。而万能险升级变主险之后，也将开始收取初始费用。　　以平安人寿为例，此次“开门红”推出的产品为“玺越人生”年金保险(分红型)。其主要特色是对保险年龄段进行了区分，不同年龄段投保的作用不同。主要分为少儿版及成人版，投保年龄分别为0到25岁和18到65岁，均为终身保障。以少儿版为例，被保险人能够在60、65、70岁三个年龄段中任意一个年龄领取祝寿金，即返还全部已交保费，相当于一次性返还全部本金，而在祝寿金领取之后，每年还可获得30%的基本保额，直到终身。　　而华夏保险全新推出的华夏富贵竹年金保险(尊享版)产品则是在原有年缴的基础上，新增按月缴费，改变了以往每年一次性交费的形式；新增20年保险周期，年金返还年限增加。　　更为值得一提的是，相比往年“开门红”产品，今年保险公司都更加注重“生存金”，这也是因为新产品的返还时间都需在保单生效满5年之后。而为了增加产品的吸引力，保险公司在特别生存金返还金额的设计上都有所提高。其中，平安人寿的产品“玺越人生”第5、6年连续返还年交保费的50%；中国人寿的产品“盛世尊享”，在保单生效第5年和第6年(合同期为五年)，分别按合同基本保险金确定的年交保险费的60%和40%给付特别生存金。　　“双主险”渐成主流产品模式　　随着“134号文”的实施，万能险已经不能作为附加险与年金、两全保险搭配销售。但对于大多数保险公司来说，“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。　　据了解，目前多家保险推出的“双主险”基本采用年金险/两全险+万能险的组合，换句话说，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，万能账户的作用是让返还金二次增值，万能险收益都是设定最低保证利率，但上不封顶。不过按照监管要求，作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%—3%。　　对此，有业内人士表示，在新产品形态下，对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后，但产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控。而对于万能险以附加形式转换成主险的形式，并没有改变万能险设计初衷，因此预计对销售的影响也不大。　　与此同时，目前多家寿险公司都在准备推出具备长期保障功能的保险，以此作为明年“开门红”主打产品。　　而上述人士分析认为，在年金保险方面，新产品将延长年金产品的初次给付时间，拉长年金产品的给付期，真正实现年金产品的长期保险金规划功能，发挥年金产品在少儿教育金以及养老金等长期资金规划方面的功能，同时区别于银行短期理财产品，发挥年金产品的生存保障功能。而对于终身寿险和定期寿险，险企或将被保险人按照不同的健康因子区分定价，提高产品的科学定价水平，鼓励被保险人实施自身健康管理，同时提升了保险公司管理死差风险能力。
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