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王和：保险应更多地强调社会性。　　　作者简介：王和，中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁。

[ 2017年12月12日22:36 ]　来源:[ 和讯保险 ]　王和　　双击自动滚频

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今年，特别是全国金融工作会议以来，保险行业在中国保监会“1+4”系列文件的指导和推动下，全面开展了治理整顿工作，“保险业姓保”已逐渐成为了保险行业的集体共识和自觉行动。行业呈现出思想认识不断提升，合规意识不断强化，市场行为不断规范、改革发展不断深入、经营绩效不断提高的良好态势。但要持续推动“保险业姓保”，需要行业更加深入的思考与探索，进一步夯实持续健康发展的思想基础。　　就“保险业姓保”而言，尽管“保险”是一种“舶来品”，但“保”是中国传统文化的重要概念，有着悠久的历史和深刻的含义。解决保险业姓“保”的本质是“认祖归宗”，是深刻认识并理解“保”的内涵与外延，回归本源，解决好思想认识问题。中国保险业，特别需要基于传统文化层面的回望与思考，从传统文化中汲取智慧，进而觉悟并解决好：“什么是保险”、“为什么做保险”、“为谁做保险”和“怎么做保险”等一系列基础问题。这既是“保险业姓保”的根本诉求，也是“保险业姓保”的重要基础。　　在中国传统文化中，“保”，有“养”、“恃”、“守”和“安”的含义。因此，“保”更多地被解读为保护、守护和维护，是避免损失，是“救人于水火”和“扶危济困”，“保”还可以被解读为保证、担保和负责，是保障和依靠，也表现为“一诺千金”和“为人养老送终”，继而实现保险意义下的“有恃”而“无恐”。　　从自然法则的角度看，保险是基于共生理论，是“相依为命”和“相濡以沫”。从人性视角看，保险是一种互助与友爱精神的体现，是“一人为大家，大家为一人”。从现代社会管理的视角看，保险是一种社会合作、和合与共济，保险是最早的共享经济模式。从中国传统文化讲，保险是成人达己，是渡人渡己。　　近年来，在我国保险业的发展过程中，存在的一个突出问题就是：更多地强调了保险的市场性，而忽视了保险的社会性，这恰恰是保险业许多问题的深层次原因。　　大数法则决定了保险是典型的“群众事业”，保险的“社会性”是与生俱来。因此，解决“保险业姓保”的关键是回归、强调并坚定保险的“社会性”。　　从某种意义上讲，保险属于“准公共产品”。保险公司，特别是寿险公司具有显著的“公众公司”特征，是社会企业。“社会性”决定了：保险不能简单地“在商言商”，更不能“唯利是图”，保险应当成为被保险人的代理人和代言人，应当有更大的责任与情怀。　　保险业要在学习十九大报告的基础上，特别是深刻理解“人民中心论”，重新认识保险的“社会性”问题，理解“人民”是保险的当然属性，这是落实“保险业姓保”最重要的思想和行动基础。　　解决“保险业姓保”，关键要进一步清晰并强化对补偿性、安全性和长期性的认识，这些均是保险的立业之本。　　一是补偿性。射悻合同是保险补偿性的集中体现，也是保险存在的逻辑基础，保险是基于“偶然”和“不等价”，即“概率”和“赔率”。因此，“花较少的保费，一旦发生损失，就能够获得较大的赔偿”，这是老百姓(603883,股吧)对保险的简单和朴素认知，也是保险存在的社会基础。同时，补偿原则是保险的基本原则，补偿原则强调恢复原状，目的是满足并稳定预期，这是保险客户“获得感”的核心诉求和利益所在。　　从表面看，补偿性的基本诉求是提高保险对社会总损失的补偿率，或者是个体损失的替代率。但从根本看，保险补偿性的最终诉求是解决“可持续发展”问题，即在时间和空间维度进行损失分摊，确保实现可持续发展，这既是社会发展的诉求，也是保险的使命。　　二是安全性。风险（不确定性）具有两面性特征，体现为损失与收益、挑战与机遇同在。　　保险是社会化风险管理的制度安排，面对、接受和处理风险是保险的天职所在。因此，保险是不能，也没有理由简单地“回避”风险。只有保险的风险承接，才有社会的更加安宁和谐，才有人们的安居乐业。　　“安全信誉”是保险立业之本，投保人正是因为担心风险才买保险。保险，特别是人寿保险是让人“托付终身”的行业，是不能“重来”的，因此，保险是万万不能“铤而走险”的，确保安全是保险的天理所在。　　保险的经营逻辑，不是简单的风险承接与转移，而是专业的风险处理与化解。科学和专业地“处理”风险，是保险有别于其他金融产品的重要特征，也是行业安身立命的根本，否则，就可能“不务正业”，甚至可能异化为风险的制造者。　　三是长期性。长期性是保险的显著特征，因为，短期，容易波动的，长期，就能够实现稳定，所以，无论是财产保险的损失回归周期，还是寿险的生命表基础，均是基于一个相对长的周期以及规律，这需要对时间的积累和敬畏。　　长期性的本质是建立跨期安排，从中国传统文化的视角看，是居安思危，以丰补歉。因此，长期性应当成为行业文化的重要基础，尤其是寿险领域，要心存敬畏，力戒短期行为。相应的保险投资，也应更多地关注长期投资，并培养一种定力，确保稳健与安全。　　面向未来，要更好地解决“保险业姓保”问题，需要从理论层面进一步夯实基础。特别是要回答好保险的本质与功能的关系问题，保险的本质具有唯一性特征，是保险存在的基础与载体，是行业“安身立命”的保证。保险的功能具有多样性，是保险本质的延伸和衍生，是行业不断发展的依靠。但二者不能混为一谈，也不能相提并论。　　把握好“保险业姓保”的关键是处理好二者的关系，即二者之间是本末关系，是主次关系，是皮毛关系，因此，不能喧宾夺主，更不能本末倒置。保险存在的价值与意义在于坚守自我，既不“忘本”，更不“忘祖”，只有这样，才能够“与众不同”，彰显价值与意义。　　面向未来，保险业需要从“等量管理”走向“减量管理”，实现行业发展逻辑的重构。关键是在融合创新的基础上，实现价值创造。保险业要牢牢地把握好社会变革和科技发展的两大源动力，一方面是在社会共治理念的指导下，发挥保险的引领作用，将保险嵌入治理体系，推动能力现代化。另一方面是加大对新技术，特别是互联网、大数据、人工智能、生命科学和区块链等的创新应用力度，积极探索商业模式创新，最终形成“保险 + 科技 + 服务 + 管理 + 投资”的行业发展新动能和新模式。　　“不忘初心”是解决“保险业姓保”的重要保证。保险的“初心”是“安天下之心”，通过安全感、获得感、满足感和幸福感，来满足人民日益增长的美好生活需要。　　因此，保险业“做大”，不应仅仅关注保费，而应当更多地关注保额和保障，关注作用发挥，关注客户体验。同时，保险业“做精”，需要更加精准的定价，但这种“精准”，不能走的太远，否则，就可能与保险的互助精神，与“社会性”渐行渐远。　　不忘初心，不是目的，目的是“方得始终”。保险业的“始终”是“三个真正”，即真正满足客户需要，真正服务社会，真正创造价值。　　“渡人渡己”是中国传统文化的重要智慧。保险，也是一个“渡人渡己”的事业，因此，保险，不能只想着自己，要更多地着眼客户和社会，把别人“渡”过去了，自己也一定在“彼岸”，同时，保险业的“彼岸”，不应只是为了成就企业，发展行业，更应当成就社会，成就人们美好生活。　　　作者简介：王和，中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁。
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