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未年检车辆受保险“待见”吗？

[ 2017年12月22日22:58 ]　来源:[ 上海金融报 ]　　　双击自动滚频

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此时此刻，老乔的心情就和晴天一样“开朗”，前阵子堆积在脸上的“乌云”，现已尽皆散去。相反，对面“席”上的小宋，则有些“灰头土脸”，更确切地说是沮丧。而导致这同处一室的两人，表情天壤之别的，“只不过”是一纸法院判决书。　　祸起年检　　原告老乔，男，今年四十有七，名下有辆福特嘉年华。被告某保险公司，旗下经营车险、财险、人身险等多种业务。小宋乃其法务部专员，今代表公司出庭应诉。　　说起来，两方之所以对簿公堂，起因很寻常，就为了未年检车辆出险，该不该理赔“纠缠不休”。回溯9月28日，老乔驾福特外出，途中与他车发生碰撞，两车俱损。交警部门认定，事故因老乔驾车未确保安全距离引发，须担全责。　　年年交钱买车险，这回算派用场了。老乔很笃定，除了“包赔”的交强险，他还“麻利地”备妥材料，就其投保的三者险向险企递交理赔申请。几天后，对方也“麻利地”发来回函。可是，结果并非老乔满心期待的“领钱”，而是两个字“拒赔”。　　怎么会这样？原来，问题出自福特的年检记录，该车安全技术检验期限为2017年7月30日，但老乔事儿多，把这茬忘得一干二净，逾期未年检。这下好，险企“搬出”双方签订的三者险合同，重申白纸黑字的免责条款:“除另有约定外，发生保险事故时，被保险机动车未按规定检验或检验不合格，不论任何原因造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿。” 　　何谓车辆年检？在此，不妨给新车主作个知识普及，同时也给“健忘”的老车主提个醒:《道路交通安全法》第十三条规定:“对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验。”《道路交通安全法实施条例》第十六条规定，从注册登记之日起，营运载客汽车5年内每年检验1次；超过5年的，每6个月检验1次；载货汽车和大型、中型非营运载客汽车10年内每年检验1次；超过10年的，每6个月检验1次；小型、微型非营运载客汽车6年内每2年检验1次；超过6年的，每年检验1次…… 　　看来，保险公司将“未年检”列入三者险免责范畴，不啻对国家法规的“合同化表述”，将“不守规矩”的车主拒之门外，可谓有凭有据。　　然而，老乔不吃这一套，他认为交警说得很明白，事故是因行车安全距离导致，与福特年检逾期并无干系，且事发次日他就将爱车交由当地机动车辆检测中心进行补检，结论为“合格”，这更让其坚信险企拒赔无理，遂诉诸法院。　　事实证明，老乔“押对了宝”。法院调查认为，事发时交警到场处理，并未认定福特存在安全隐患，即事故并非车辆年检逾期造成。结合老乔及时补检，且通过了检测，法院当庭落槌，判令险企按三者险合同赔付。闻此，险企“代言人”小宋哑口无言。　　不检无益　　当然，尽管未年检车辆不见得必定增加事故发生的概率，法院之所以站在老乔这边，考量的正是该免责条款在事发时是否“起效”，但话说回来，不论车主主观故意，还是因客观原由逾期年检，终究无甚益处。　　一则，查获未年检车辆，交警部门可依据《道路交通安全法》对车主开具罚单，扣3分，并暂扣车辆。　　二则，在不少险企看来，车辆未年检，就不具有有效行驶证件，等同于不能上路的“不合格产品”。由此，将之列入免责范畴，现仍属保险业内“行规”。平日里，投保三者险、车损险、车上人员责任险等商业险种的车主，因未及时年检而遭拒赔者大有人在。　　三则，尽管老乔赢了官司，但各地法院断案意见并未“一统”，就类似理赔纠纷，支持险企及支持车主的司法机关各占“一半”。而且，从以往险企败诉案例来看，大多缘于无法举证，已就未年检车辆不予理赔的免责事项向车主明确告知。换句话说，像老乔这样的“胜出者”，不见得在各地法院百分百行得通。　　瞧，三大“负面要点”聚集，为自身利益考虑，还是希望广大车主认真看待车辆年检。尤其时至岁末，正是年检较集中的时间段，及时给爱车做个“体检”，也能确保安全出行。　　最后强调一点，要年检就老老实实，勿使小伎俩，以免适得其反。这不，有报道称，湖南常德市民彭某明知所驾车辆逾期未年检，且三者险脱保，却粘贴使用伪造的年检、保险标志，近日被公安机关逮个正着，被行政拘留7天，罚款5100元。这完全属于“吃饱撑的”，聪明反被聪明误，大家切莫学他！
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