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吴志峰:区块链与保险天然契合 将重塑保险业未来

[ 2018年1月22日19:32 ]   来源:[ 蓝鲸新闻 ] 李丹萍   双击自动滚频 
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   近日,国家开发银行国际战略研究处吴志峰(博客,微博)在《保险文化》发文表示:“区块链的兴起,将凭借其‘去中心化’的天然特性以及基于共识机制解决的价值传输和信任建立问题为金融行业的革新带来新的希望。”

  吴志峰表示,区块链作为一种基于对等网络的分布式账本系统解决方案,是绿色金融发展到分布式、智能化、可审计和易监管等高级形态的一种有力创新方式。他指出:“虽然比特币从诞生至今一直存在颇多争议,但其底层技术——区块链以其与生俱来的‘去中心化’、‘价值传输’等特性,被认为是当下最具重塑整个金融业乃至社会未来面貌潜力的技术之一。”

  此外,蓝鲸财经发现,最近大热的“区块链”,在百度搜索指数中创下单日11万次的历史新高。

  升级保险业信用设施基础,实现价值传递

  “区块链技术将为保险业带来深刻变革”,吴志峰在文章中指出,要将区块链作为核心和底层技术纳入保险业,运用区块链内涵的“去中心化”逻辑,升级保险业原有的信用基础设施。同时利用区块链技术重塑包括用户信息管理、产品设计、定价、销售、理赔在内的保险业链条,结合具体场景,实现商业模式的革新。

  在实际应用中,区块链升级保险业信用基础设施,将不同于简单的安全加密技术,区块链作为一种共享的分布式的记账系统,是无需第三方机构安全背书的自信任机制,利用数学方法来解决信用问题。

  与此同时,区块链也将提升信用基础。对非对称密钥的加密而言,区块链借助“共识机制”实现用户互信价值传递,运用基于共识的数学方法,在机器之间建立信任并完成信用创造,通过非对称密钥对解决所有权信任问题。

  其次是信用信息独立。借助大数据技术,用户的信用记录将被录入自身的区块链账户中,存储在区块链节点上,无法篡改,无法修饰,将形成新的信用评价体系,这个过程无需经过第三方金融机构。

  最后可进一步执行标准化合约。区块链对称加密和授权技术保证了在保护用户隐私的前提下,满足了用户的知情权和选择权。与区块链相伴而生的智能合约,更是解决了基于规则自动执行的问题,减少了道德风险,这在标准化的合约执行中将起到重要作用。

  区块链与保险契合,将创新商业模式

  吴志峰认为,区块链与保险在本质特性上存有共性,保险行业为区块链提供了天然的运用场景,而区块链为解决保险行业的问题提供了新的技术思路,吴志峰通过互助保险和普惠保险两个典型的保险运用场景来说明。

  他指出,在互助保险中,区块链将保单交易进行登记,一旦满足赔付条件,智能合约技术将自动从承保人账户划拨赔款给受益人,免去银行中介过程。在这种模式下,由于资金来源于投资者用户,保险公司没有资产管理压力,而是作为市场和专业咨询的供应商获益。

  在智能合约保险中,保险机构将从过去被动接受客户需求转变为在新场景下的智能服务。可借助区块链技术完成场景化的产品设计,改变自身被动地位,主动创造保险需求,提升用户体验。

  此外,也可结合物联网,在需要投保的物品上注入保单信息,利用区块链的智能合约技术进行管理,能够自动检测损坏、启动维修流程和在达到赔付条件时自动执行理赔付款,提升客户的用户体验,提升服务效率,降低保险公司运营成本。

  同时对于监管层而言,政府部门、商业银行、第三方机构都可以作为区块链系统的节点,将形成一个完善的信息沟通和共享平台利于监管部门实施精准、实时的监管目标。

  技术运用虽好,应用落地仍需等待

  通过与科学技术的结合,险企提可升服务质量、风控能力和企业内部运营效率,革新自身的商业模式,形成自身独有的竞争优势,这是保险业转型发展的核心竞争力。而以区块链为代表的互联网时代的新技术,代表着新进科技的前进方向,毋庸置疑拥有重塑未来社会的潜力。

  但值得关注的是,吴志峰在最后也表示,区块链技术并非万能,不应过分神话,“现阶段区块链技术尚不成熟,对区块链的研究大多还停留在理论探讨的阶段,距离大范围的社会实践应用还有很长的路要走。”与此同时,保险业一方面要针对区块链做好顶层设计,为区块链技术的运用打好基础,另一方面,要结合保险业自身的痛点和难点,利用区块链技术创新地解决问题,革新原有的商业模式,为保险业创造实际价值。
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