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概率事件与必然事件的博弈 选择定期寿险你该怎么做?

[ 2018年4月11日22:54 ]   来源:[ 金融时报 ]    双击自动滚频 
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    与终身寿险相比,定期寿险的保险期限可灵活选择,满足投保人特定时期的保障需求。能使其用较低的保费获取较高的保障,抵御被保险人过早死亡而给家庭带来的负担和风险。利用定期寿险来进行人身风险管理可以成为多数人的选择。

   


  4款典型定期寿险产品对比

  在漫漫的人生长路中,对生命进行保障大概是你所需作出的一次最重要的投资,而选择人寿保险“护航”则是场必然事件与偶然事件间的博弈。

  人寿保险分为定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险等多个不同的种类,作为保障功能突出的保险类别,人寿保险近年来越发受到人们的重视。那么其中的定期寿险与终身寿险相比,具有哪些优势?适合哪类人群?你又该怎样选择适合自己的定期寿险产品呢?

  从消费者最为关注的保费来看,定期寿险的价格比终身寿险低许多。一方面是源于两者对保障期间的定义长度不同。终身寿险顾名思义保障期限为终身,所包含的身故赔付是必然事件,因为每个被保人都将经历死亡。而定期寿险的保障有一定期限,那么身故在此是一个概率事件。保险责任的赔付情况,直接影响了二者的费用定价。另一方面,终身寿险往往作为储蓄型产品,含有理财特性,也就是说在提供保障的同时,可以在长久的保障期限内提供稳定的储蓄收益,所以价格自然要高出不少。同样的保额下,保费往往是定期寿险的十倍、几十倍,甚至更多。

  总体看来,与终身寿险相比,定期寿险的保险期限可灵活选择,满足投保人特定时期的保障需求。其能够让人用较低的保费获得较高的保障,抵御被保险人因过早死亡而给家庭带来的负担和风险。因此,购买一份定期寿险来进行人身风险管理可以成为多数人的选择。

  但定期寿险和终身寿险所适用的保障人群不尽相同。专家建议,家庭收入中承担“顶梁柱”角色的人比较适合购买定期寿险。因为家庭的“顶梁柱”在努力工作的同时,往往还需要赡养老人、养育子女。如果“顶梁柱”发生意外身故,整个家庭就可能面临没有收入来源甚至负债累累的局面。这时,定期寿险就能发挥作用,甚至有可能让家人维持原有的生活水平。身负多项债务的群体也非常适合投保,比如房贷、车贷等,万一发生不幸,保险公司可以还清负债人的全部债务,对于家庭来说,这是不幸中的万幸。另外,刚参加工作的年轻人,一般收入不高,但同时又需要充足的寿险作为保障,在保险预算有限的情况下,尽可能提高保额,因此职场新人也应考虑投保定期寿险。

  选择定期寿险的保额十分关键,可参照支出法和收入法。支出法中,保额应该覆盖未来一定时期的支出,比如保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养支出等。收入法是指投保金额应为被保险人年收入的一定倍数,一般市面上的定期寿险允许投保保额为5~20倍收入,根据年龄不同倍数不同,年龄越小倍数越高。对于“北上广深”背负较大房贷的消费者考虑保额至少100万元及以上,二线及其他城市可适当减少。无需过分追求高保额,以合理的费用支出撬动尽量高的保额才是关键。

  投保人可以根据风险敞口期灵活选择保障期限,这个期限是10年,20年,还是至88岁,主要根据保障的目标而定,如果购买目标主要是赡养老人,那就要考虑父母的养老时间;如果目标是子女教育和生活,那就要考虑子女可以独立的时间;如果目标是防范债务风险,那就要考虑债务偿还时间。如果同时有多个目标,则要统筹考虑,尽可能涵盖到时间最久那个目标实现。一般而言,可以考虑购买到被保险人退休的年龄,比如60岁。专家提醒,定期寿险可遵循一次性购买原则,因为大多数寿险为了防范道德风险,会对投保首年的保额进行限制,如果直接购买30年期限的产品,就会减少不完全保障的时间。当然,如果预算有限的情况下,可以选择短一些保障期限或者长一些的缴费期限,尽量做足保额。待日后经济条件允许,再加保额。

  此外,在选择保障覆盖范围时,要注意选择死亡和全残均有保障的定期寿险。因为死亡导致的收入中断固然可怕,但是高度残疾带来的收入中断和巨大支出更让消费者犯难。和终身寿险相比,定期寿险的缺点应在于续保,购买时还要关注健康告知。总体来看定期寿险的健康告知比较宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保。专家建议如果投保者对自己的身体比较自信,可以选择优选型定期寿险,若体检后被定位1至2档,费率会比较低。
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