首页 | 保险时讯 | 保险专题 | 资料中心 | 百姓保险 | 产品大全 | 人才市场 | 黄页 | 博客 | 论坛 | 咨询 | 投诉 | 导航

中国保监会

您所在的位置：中国保险网 > 保险时讯 > 保险评述 > 正文

靠得住的保险定期寿险：赋予生离死别爱与责任

[ 2018年4月11日22:36 ]　来源:[ 金融时报 ]　　　双击自动滚频

[字体：大中小] [打印本页] [关闭窗口]


清明时节匆匆又过，你有否将一片哀思寄予远方的亲人？死亡，是每个活在世上的人都无法逃脱的终点。试想这样一个场景：当家中“顶梁柱”遭遇重疾或意外，房贷无力偿还，避风港湾不复存在，孩子的生活和教育质量下降，父母养老受到影响。　　如此场景令人惋惜，但却不可避免的发生。我们永远不知道意外和明天哪个先到来，给予自己和家人一定的死亡保障，是爱与责任的最大体现。死亡保障正是人寿保险的核心所在，而定期寿险作为“保险姓保”的典型险种，可以将个体发生意外或身故对家庭财务带来的重大风险降到最低。　　高保障低投入留爱不留债　　定期寿险，顾名思义指在一定期间(合同约定)内，如果被保险人死亡或全残，保险公司赔偿保险金的保险产品。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保费。　　实际上，很多人大概有所不知，定期寿险可是人寿保险中的“鼻祖”。其优势也相当明显，从定期寿险的定义中可知，它的投保期限固定，在保险期限内，不管是意外身故还是疾病身故，保险公司都会支付保险金。保障期限短的特点可以满足一部分人群的特定需求。另外，纯消费型的定期寿险具有高杠杆属性，即消费者花较少的钱就能获得较高的保障额度。同时，缴付的保险金可免缴所得税和遗产税。　　记者梳理发现，目前市场上几款经典的定期寿险产品可谓各有千秋，经营者则以中小险企居多。整体来看，大部分定期寿险产品的线上保额在100万元~200万元不等，线下最高保额可达2500万元；投保年龄为18周岁至60周岁；缴费期限一般分为3/5/10/20和30年；保障期限最高可至88周岁。保费方面，以30岁男性为例，投保100万元，保至60周岁，缴费20年，年均保费在2700元~2900元间波动。　　当然，投保人具体适合哪款产品还要依具体情况而定。比如，如果身体有小的健康问题，可考虑选择瑞泰人寿的瑞和定寿，其健康要求在4款对比定寿产品中最为宽松，免责条款也少。等待期内，不幸身故或全残，返还120%已交保费，最高还可保至88岁，在同类产品中年龄最高，比较人性化。众所周知，有些人买保险希望雪中送炭，也不排除一些人指望通过保险发财致富，为避免骗保，大多数定期寿险产品只接受本人投保，但如果出于善意为家人送保障，可以考虑“擎天柱”，该款产品支持为他人投保。如今，买房还贷成为众多在大城市中打拼者的常态。如果有高额房贷，又希望在发生变故后，在还清房贷的基础上还可留一笔钱给子女生活，可以考虑互联网保险平台悟空保推出的一款超高保额的定期寿险产品—至尊房贷保，由太平洋人寿承保，慕尼黑再保险公司提供再保险，部分地区的免体检保额可高达250万元，体检后可承保额度最高可达2500万元。　　投保设限多源于风险防控　　继百万医疗险后，“千元可撬动百万元或千万元保额”的定期寿险是业内公认的“高保额低保费”险种。但定期寿险的高保额必须以良好的风控手段为支撑，正所谓险企要练就好平衡术：既要提升消费者的购买体验，又要做好风控，力求业务长期稳定发展。　　在北京悟空保科技有限公司创始人陈志华看来，防控风险关键在于三点：一是区分不同的投保主体进行不同的产品设计；二是做大市场规模，充分体现保险的大数法则；三是对高额投保人进行体检和财务状况审核。　　在购买寿险产品时，投保者还需要格外关注责任免除条款和健康告知，对于定期寿险也不例外。其实，这些条例也正是保险公司抵御风险的“防火墙”。一般来讲，“问卷+体检”的健康筛查和针对高保额保单，评估保额和年收入是否匹配、后续的缴费能力等的财务审核是两种传统的风险筛查手段。现在，老手段又有了一些新改善，过去体检一般需要被保险人去险企指定的医院抽血体检，消费者投保体验差，在一些新型合作模式下，消费者可以指定时间和地点，保险公司可免费提供上门体检服务，且只需采集指血，大幅提升体验感受；又如，高额投保的财务资质审核需要被保险人提交多份资料，既麻烦又有泄露隐私的风险，而前面提到的“至尊房贷保”的财务资质审核以房贷信息为核心，大幅简化流程。　　慧择保险资深商品经理卫敏告诉《金融时报》记者，除了传统的风险筛查方式，通过互联网大数据分析，进行用户的精准画像、结合大数据或模型进行客户核验、欺诈评估、信用评级和健康评分，以此筛查虚假身份、高危地区投保、法院纠纷、社会失信、累积负债、信用偏好风险等也是有效的风控手段。　　此外，市场上已有一些定期寿险产品将投保者的个体因素纳入差异化定价范围。经验生命表的数据显示，女性的平均寿命高于男性，且是否吸烟对健康程度影响较大。以某一款定期寿险产品为例，保障20年，缴费20年，保额100万元，30岁非吸烟男性和女性定期寿险保费分别为1400元和720元，而吸烟男性和女性定期寿险保费分别为2900元和1350元。将投保人的健康等级从低到高划分，并赋予相应的由高到低的保险费率可被称为优选定期寿险。这充分符合保监人身险“134号文”的规定：“支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。　　仍处于“做大蛋糕”阶段　　随着参与者逐渐增加，定期寿险市场竞争的味道越来越浓。但在大多数业内人士看来，目前定期寿险市场还是一片蓝海，处在“做大蛋糕”阶段，对于市场参与者来说，增量空间巨大，发展潜力可期。　　有数据显示，我国目前保险深度不足，死亡风险保障缺口超过30亿元，但定期寿险保单在我国居民保单占比中非常低，可能不足1%。根据美国寿险行销调研协会(LIMRA)的统计数据，定期寿险在所有产品中投保件数最多，这说明美国人将其作为家庭购买保险的首选。美、日等国家的保单占比可达10%~40%，和我国形成巨大差距。那么这种“鼻祖”人寿险缘何遭到国人的忽视？　　导致定期寿险投保率较低的原因主要有两方面。其一，因为老百姓不愿意买。中国人忌谈“生死”，认为“晦气”，而定期寿险“保死不保生”的产品责任，在国人的观念里，是避而远之的。另外，定期寿险属于消费型产品，到期责任结束，如果没发生风险事故，现金价值为零，这一点也是国人消费理念里很难接受的现实；其二，因为保险公司不愿意卖。定期寿险一般件均保额低，佣金低，作为保险内勤和外勤来说，都缺乏推行和销售的动力。　　站在消费者角度，定期寿险是否值得入选保险备选清单呢？卫敏向记者坦言，定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷，它没有任何的储蓄及投资成份，因此在国外定期寿险是很多人的第一张保单，是首选。事实上，定期寿险与保险姓保、保险回归保障的理念极度契合，其发展能得到政策的支持和鼓励。在保监人身险“134号文”提出的支持并鼓励保险公司大力发展的产品中，定期寿险排在第一位。　　对于定期寿险如何破局打入主流寿险行列，陈志华认为，保险公司要从经营理念上转变，不要单纯求利。监管机构应从业务窗口、高管任职资格、机构开设快慢、产品创新支持方面进行指导。国家可对定期寿险实施所得税抵扣、税前列支或企业营业税减免等税优政策。再者，对于广大消费者观念的宣导也十分必要。　　互联网渠道成发展新引擎　　基于互联网保险的快速发展及其对人身险带来的改变，业界人士十分看好定期寿险的发展，认为互联网渠道可以助其做大市场规模，进而利用保险大数法则进行良好的风险防范以提高定期寿险的保障程度。　　应该说，我国互联网的发展正在改变定期寿险长期以来不冷不热的局面。从2016年开始，随着互联网保险的崛起和80后一代的成长，这两个制约定期寿险产品销售的因素都在迅速改善。80后的一代已不再拘泥于传统的观念，越来越多的客户大大方方地讨论“生死”和“家庭责任”等问题。“互联网+”可以打破信息不对称，大数据智能风控的探索和逐步推行，也使得定期寿险这种责任简单的产品找到最适合自己成长的土壤。　　“传统大型险企+互联网平台+再保险公司”的全面合作新模式是新形势下大力发展保障型业务的良好探索。陈志华表示，要想做大定期寿险的市场规模，定期寿险产品可实现全流程网上投保，没有营销员，保单为电子保单，即使是需要配合体检的高额投保也可直接在网上申请投保。　　原保监会发展改革部副主任罗胜指出，此前，互联网对寿险行业的改造可能被严重低估。在他看来，寿险产品本质上并不复杂，互联网将倒逼寿险产品功能拆分和简化。定期寿险作为保障责任明确、条款简单的保障型产品，与互联网具有天然的契合度。因此，在互联网平台和保险公司的联手推动下，我国定期寿险市场的发展有望驶入快车道。
打印本页　　[关闭窗口]
相关新闻: · 没有相关文章.

保险秘书

行业资讯

企业资讯

监管动态

基层信息

保险人物

关于我们┊联系我们┊内容合作┊加盟会员┊会员服务┊广告服务 ┊网站导航

Copyright © 1997-2024 China-Insurance Corporation, All Rights Reserved

本网凡所涉及保险条款的内容仅供参考，并均以投保当时的保险合同为准。

企业资讯 | 汽车 | 科技 | 消费 | 教育 | 房产 | 游戏 | 商机 | 聚焦百姓 | 配资 | 人物特写 | 曝光台 | 保险股 | 保险理财 | 行业资讯 | 海外动态 | 中介园地 | 保险数据 | 保险案例 | 车险资讯 | 社保资讯 | 产品速递 | 财经新闻 | 保险评述 |