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当家庭“顶梁柱” 倒下的那一刻

[ 2018年4月18日22:57 ]　来源:[ 金融时报 ]　　　双击自动滚频

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现如今，越来越多的人有了保险意识，了解到保险的重要性，但往往一提到给家人购买保险，更多的人首先会选择先给孩子或父母投保，甚至有不少人是因为孩子的到来才开始接触到保险。实际上，这完全是一个误区。　　对于一个家庭而言，肩负责任最多，承担起赡养老人、抚养孩子以及家庭责任的那个人，就是家中的“顶梁柱”。如果一旦家中“顶梁柱”突遭意外，家庭将打破原有的经济来源和生活品质的保障。那么如何运用保险工具，为“顶梁柱”及家庭提供一份安心保障呢？通过下面案例可以让人们进一步了解：“给家中‘顶梁柱’投保的重要性”，以及“如何保障突遭变故的家庭及家庭成员的生活”。　　案情简介：　　王先生与妻子婚后两年因为孩子的诞生，妻子选择辞职在家做一名家庭主妇。为了让家人过的更好，王先生努力工作，经常加班，长期饮食没有规律，不幸地罹患了胃癌。而患病治疗的医药费、治疗费、手术费等最少要30万元。　　这场突如其来的“变故”，彻底改变了这个三口之家的命运。一家人四处借钱，勉强凑够了这笔费用，但是后期的治疗与调养身体的开销仍无法解决。　　保险评析：　　可以看到，重大疾病是人们一生中最难预料且最不可控的风险。现如今雾霾、饮食、生活压力都会引发各类疾病，我国每年因雾霾死亡的人数高达50万，近30年来公众吸烟率持续下降，但肺癌的患病率却提升了4倍以上。　　据统计，现如今重大疾病的发病率已经超过70%，尤其是40岁之后，重大疾病的发生不再是小概率事件。一旦患上重大疾病，平均医疗费超过15万元。而这15万元是大多数普通人半年以上的收入。除了死亡率以及高额的疗养费用，病人因患上重大疾病将造成无法获取稳定收入的时长往往超过3年。因此，若有一份重大疾病保险，其主要作用就在于：“补充医疗费用、替代收入损失、维持家庭原有生活品质”。　　上述三口之家，若提前购买了重大疾病保险，便可以立刻拿到理赔金进行治疗，哪怕是一份保额10万元的重大疾病保险。当治疗费用还没付完的情况下，就能够拿到足额的理赔金。由此可见，家庭中的“顶梁柱”一定要购买一份重疾保险。　　不仅如此，在购买时要遵循高额损失优先原则。对于一个家庭来说，最大的保障对象应该是家庭的中青年夫妻，是家庭的经济主力。若家中的经济主力发生风险，老人和儿童的保障与依靠将不复存在。所以，为家庭成员投保的正确顺序应该是先为“一家之主”，若夫妻二人均为家中的“顶梁柱”，就要一同进行保险保障规划，其次才是老人和孩子。　　在产品选择方面，需要对产品的投保责任、投保条件、责任免除、缴费方式以及保单的附属功能进行分析比较。一是明确需求，看清产品免责条件，对比产品的豁免责任，保障期间是终身为宜。二是看清条款细则。比如心脏搭桥手术，很多人都认为这属于重疾，但事实上，由于手术造成的伤口比较小，所以达不到重疾的赔付标准。三是附加服务是否齐全实用。对于消费者来说，不同的产品观察期在90天至1年不等，观察期越短越好。此外要了解产品中的其他责任，比如到一定年龄返还保费等。　　在保额规划方面，首先应考虑保额是否充足，保障是否有力，评估重大疾病发生时可能会带来多少损失。这需要从多个维度考量，如：工作期间所创造的收入；终止工作期间的收入损失；工作能力降低后的收入损失；重大疾病发生所支出的医疗费用；后期康复所需费用支出。有保险专家提供以下计算比例参考：一次重大疾病所带来的损失=5年收入+基本康复费用(每年4万元*5年=20万元)+治疗费用(30万元)。保费的支出，为个人年收入的10%~20%为宜。　　特别需要说明的是，在购买保险时，若家中有重疾病史需要提前说明，不然一经查出有可能会成为后期拒赔的理由。如果疾病病症达不到重症疾病的规定标准，最好有轻症保险进行组合搭配。　　由于每个家庭的实际情况迥然不同，对于保险的需求也各自不同，这需要有不同保险产品的组合才能够更为全面地满足家庭的需求，以更好地化解不同风险，防患于未然。
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