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互金逾期终难回避 主流处置多为第三方代付和引入保险

[ 2018年6月4日23:25 ]   来源:[ 投资者报 ] 闫军   双击自动滚频 
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    一句银行风险管理名言这样说:“任何一个傻瓜都能把钱放出去,而想收回它则需要相当大的本事。”面对终究会出现的逾期项目,除了前期风控、后期催收,如何处置也成为摆在行业面前的难题。

    5月29日,好好理财发布了《关于好好理财逾期项目第一期垫付通知》,继为期5天的停业整顿、发布第三方担保垫付方案之后,投资者等来了3%的逾期本金的首批垫付。

    自监管层加强监管以来,风险备付金全面退出网贷行业,网贷平台回归信息中介,被要求不兜底、不可刚性兑付。但是在投资者教育并不充分的当前,未有一家平台敢真正让投资者自负盈亏。

    《投资者报》记者从华南多家平台了解到,当前以第三方代偿的形式处理逾期较为常见,不过也有平台引入保险公司合作,用以保障项目的本息安全,从而留住客户。

     好好理财成逾期处置典型案例

     公开资料显示,好好理财自2015年5月上线,由深圳市前海好彩金融服务有限公司运营,其官网自称为“国资系互联网金融平台”,由国企山西能源总公司大同能源公司(以下简称“大同能源”)控股,目前与渤海银行合作存管。

     今年4月底,好好理财在一个月时间内累计发布了30个借款企业申请宽展期的公告及通知,共涉及百余个标的。从平台官网公布的信息来看,这些出现逾期的企业主要集中在山西,涉及科技、建筑、电子以及医药等多个领域。从时间上看,多数为5月份到期标的,企业申请最晚到6月初兑付。

     根据其官网公布的运营报告来看,该平台今年2月以前逾期为零,到3月累计逾期19笔,金额为481万元;4月累计逾期34笔,累计逾期金额483万元。

     对此,好好理财发布的逾期两套解决方案:一是,第三方担保方将对5月20日之前逾期的标的资金分36个月内垫付,逾期垫付的资金暂不偿息,待逾期本金还完后,再进行还息。如企业逾期项目正常还款,平台将正常还本付息;二是在第三方担保公司资金充足情况下,随时将逾期本息还清,最长不超过24个月。

     至于好好理财此次发布第三方垫付方情况、代偿成本以及逾期的情况,《投资者报》记者多次联系该司方面求证,但截至发稿未获回复。

     第三方担保最为常见

     根据中国互联网金融协会数据显示,目前行业仅有27家平台披露了4月的逾期情况。其中,项目逾期率或者金额逾期率超过10%的平台有1家,项目逾期率或者金额逾期率超过5%的平台有4家,项目逾期率或者金额逾期率在4%~5%的平台有4家,项目逾期率或者金额逾期率在3%以下的平台有18家。

     显示逾期为零的企业未必没有逾期,未来随着监管对信息披露要求的加大,逾期会得到持续暴露。对于如何处置这些逾期,华南一家头部平台的从业人士向《投资者报》表示,为了保护投资者的利益,目前平台都会选择进行代偿:即与第三方公司签订协议,在逾期计算日起之前,由第三方公司进行先行垫付。后续的回款,根据不同的业务类型不同处理,如果有抵押物,则会根据合同走法院流程拍卖。

     这种方式也是网贷行业较为主流的处理模式,据网贷之家统计,截至5月6日,国资系且保障模式为融资性担保公司的P2P网贷平台共110家。

     网贷之家研究院院长于百程表示,网贷平台上借款项目在募集的时候,就会约定好逾期后的保障和处置方式。一般来讲,包括第三方保障合作方先代偿再处置和平台自行处置催收等。第三方保障合作方式包含了担保机构担保、履约保证保险等,此类方式按合同约定,在逾期一定期限后,合作方先行代偿再进行后续催收,如果保障机构实力强且运作规范,投资人会按时拿到本金和利息。

     “网贷平台不允许刚兑,不过这不代表投资项目不允许有针对逾期、坏账的处理和保障措施。没有刚性兑付,网贷平台依然可以通过处置抵押物、引入第三方担保等手段,将处置所得资金归还给投资者。”小小金融CEO刘小峰表示。

     不过,刘小峰也提示投资者,如果一个网贷平台批量标的在短时间内集中逾期,一般有几种情况:一是平台存在自融,资金链断裂无法按时还款;二是平台有拆标行为,将单一借款项目通过拆标来募集资金,一旦该借款方回款困难,平台批量标的就会同时逾期。

     保险入局成趋势

     考虑到风险,不少网贷平台想到了保险公司。行业中比较常见的是,以履约保证保险的形式保障投资人的资金安全。根据公开信息统计,包括:精融汇、米缸金融、小赢网金、连资贷等多家平台都有类似的保险保障产品。

     所谓履约保证保险,由借款人投保,受益人为投资人。在借款人逾期后,保险公司会先行将应还借款赔付给受益人即投资人,再由保险公司对投保人即借款人进行追偿。

     已经与华安财险等3家保险公司进行合作的精融汇董事长祁勇向《投资者报》记者表示,目前贷款余额中有三分之二是有保险保障本息的,目前还未发生过赔付。

     “履约保证保险是保证投资用户资金安全的一种很好的方式,意味着项目一旦发生风险会由保险公司进行赔付,可以说履约保证保险会成为网贷行业最安全的保障方式之一。”祁勇称。

      不过保险公司方面则相对谨慎,某家为网贷平台提供服务的保险公司人士称,监管政策不明朗,网贷并非持牌行业,虽然公司此前曾计划对平台陆续开展试点,但最终并未能全部落地,如果备案完成,行业有标准以后,未来可能会考虑与头部平台进行合作。


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