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寿险、医疗险、重疾险傻傻分不清楚？京东金融给“保险小白”的靠谱投保攻略

[ 2018年9月13日19:41 ]　来源:[ ]　　　双击自动滚频

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“寿险和意外险都能保全残，医疗险和重疾险能保的疾病都差不多，我到底应该买哪个？”小王决定为自己购买几份贴身保险，但却在琳琅满目的保险产品面前头痛不已。寿险、医疗险、重疾险、意外险……目前市面上保险产品种类众多，保险销售人员通常介绍的天花乱坠，但许多普通消费者并不了解各种保险的主要用途和相互之间的区别，导致“险不对症”或事后理赔困难等问题。针对这样的情况，京东金融为大家准备了一次保险科普小课堂，让用户更加清楚地了解市面上常见的保险种类，从而选择更适合自身的保险产品。寿险：身后养老受益多寿险是最常见但看起来用途最不明显的保险，消费者对它的印象也多停留在“身故赔款”这一点上。但实际上，寿险还有更多其他功能。简单来说，寿险一般分为生存保险和死亡保险两类，死亡保险就是被保人身故后可获得赔偿，赔偿金主要作为遗产由后代继承，被保险人自己是拿不到这笔钱的。生存保险则是投保人按一定规则按时缴纳保费，主要作为被保人的生存收入保障、强制储蓄或子女教育基金等用途，也被称为储蓄保险。年金险也属于寿险中的生存保险一类，例如京东金融保险平台热卖的“京融一号”年金险，可作为养老金的有力补充。寿险适合需要抚养家人、理财意识较弱和想要强制存钱的用户。需要注意的是，寿险不能代替医疗险或意外险，消费者还需搭配相应的保险产品来保障自身健康和意外索赔。医疗险：看病减少经济负担高昂的医药费用困扰着每一个求医的患者和他们的家人，医疗险就是为了缓解甚至全额负担治疗费用的保险产品。无论是门诊、住院、重大疾病还是药物费用，医疗险几乎涵盖了看病就医的方方面面，可以补充社保覆盖的不足，或是给无社保人群提供保障，有效减少投保人群在看病方面的经济压力。医疗险一般包含报销型和津贴型。报销型就是先向医院付款后再向保险公司申请医疗费用的报销，此类保险产品比较常见，缺点就是需要消费者提前垫付资金。当然，也有少数直付类的医疗险，此类保险和社保类似，投保人在付款时直接完成保险抵扣，用户只需支付剩下少部分未被保险覆盖的费用即可，但此类保险的保费比较昂贵。津贴型医疗险最常见的就是为投保人提供住院津贴，用来弥补因住院而无法工作导致的收入损失。例如京东金融保险平台在近期推出的“华泰意外伤害骨折津贴险”，就能每天赔偿最高150元骨折津贴，是比较典型的津贴型保险。需要注意的是，各种医疗险的保费高低不等，核心要关注可以保障的病种范围和覆盖的医院种类，通常是覆盖越广、赔付项目越多、免赔额越低的医疗险费用更高。当然，如果是包含门诊治疗，或者是私立医院等高端医院治疗，保费将会更加昂贵，用户可按需投保购买。此外，医疗险对于可投保的年龄也是有明确的标准。由于常规的医疗险通常是一年一续保，因此在购买时一定要注意可续保年龄到多少岁，或是否会因为被保险人健康变化拒绝续保，避免因个人问题无法续保造成保障真空。重疾险：指定轻重疾确诊即付重疾险与医疗险都属于健康险种类，两者非常容易造成用户的混淆。其中，比较主要的区别就是医疗险一般为报销型保险，需要投保人先行垫付医疗费用，再由保险公司报销；而重疾险则是给付型保险，也就是“确诊即赔付”。相比较而言，医疗险覆盖的疾病和费用范围更广，几乎包括所有住院治疗所产生的费用。而重疾险大多覆盖指定类型轻重疾病，在快速减轻经济负担的同时，受到的限制也更多。重疾险一般为急性心梗、终末期肾病、严重帕金森、心脏瓣膜手术等轻重疾病提供保障，需要预防这些疾病的用户适合购买相对应的重疾险产品。例如京东金融保险平台推出的PLUS尊享重疾轻症险，包含了120种重疾及20种轻症。此外，一些从事高压工作的人群也应对重疾险给予足够重视。许多人认为买了医疗险就无需买重疾险，但医疗险和重疾险覆盖的疾病种类并不一样，且保障范围也不相同。因此，建议用户在经济和年龄范围允许的情况下将两种类型的保险产品搭配购买，以达到全面覆盖的效果。如果实在经济条件受限，医疗险的购买优先级高于重疾险。意外险与旅行险：专治途中意外情况意外险与旅行险虽然都是保障路途上的意外情况，但两者还是有明显的区别。从保障期限来看，意外险属于中长期保险，保障时间多在一年及以上，且一般只保障意外身故及伤残，不覆盖高危运动。旅行险则是短期保险，一般是7天至30天不等，保障时间越长保费越贵。同时，旅行险则可以提供范围更广的保障，包括医疗费用、人身意外、行程延误、个人财产等，少数还包含特定运动，例如京东金融保险平台上销售的美亚全球境外旅行险，就可承保骑马、冲浪、浮潜等具有一定风险的运动。一般来说，意外险可作为“常驻保险”，与医疗险、寿险等一起长期购买；旅行险只需要在旅行前购买即可，没必要购买长期的旅行险。财险：多场景保护个人财产安全财险，顾名思义就是保障公私财产。目前，财险的种类和应用场景非常多，小到碎屏险、运费险等，大到房屋保险、车辆保险等，只要是用户需要的，保险企业就可以按需定制。除了实物财产，线上财产也属于财险保障的范围。比如京东金融保险平台在售的账户安全险也属于财险的一种，一旦账户被盗即可享受无理由先行赔付。相对人身类保险而言，除车险为必备险种外，其他财险看似都是可有可无。但随着物价上涨，个人财产的价值越来越高，用户对于个人财产的重视程度也在提升。比如一部iPhone手机换原装屏的价格大概在2000元左右，自费换屏是一笔不小的开销，但投保碎屏险每年只需100元左右就可提供一年换屏保障，还是非常划算。以上说明基本涵盖了市面上能见到的大多数类型保险，相信解决了一些用户的对于保险产品的困扰。文章最后，京东金融保险还提示用户在购买保险产品时应特别注意以下几点，并要选择适合自己的保险，而非热卖款产品。 1. 除外条款，说明此保险中不赔偿的部分； 2. 投保年龄，比续保年龄更重要； 3. 免赔额，超过此数值的部分才能获得赔付； 4. 覆盖医院范围，不在指定医院则不能赔付； 5. 继承法，寿险赔付若未指定受益人，则身故金按照继承法规则，先清偿投保人债务。
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