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duang，蚂蚁亮底牌抄了保险的老巢

[ 2018年10月17日11:47 ]　来源:[ 和讯名家 ]　　　双击自动滚频

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不多说了，直接看图吧。　　这像不像近两年特火的互助平台。　　事实上，这是今天蚂蚁保险联合信美人寿推出的“相互保”，以相互保险之心圈地真正的健康保险大市场。　　如果说之前蜂拥出现的动辄数十万、甚至上百万的互助平台除了引起监管肝火外，尚未看到更多保险之音。这一次深度布局保险五六年之久的蚂蚁，与对阿里意义重大的信美人寿预计会令很多公司上火。　　蚂蚁的体量，测试预约阶段轻松过千万的人员参与正在击穿重疾险定价标准。　　01 　　“相互保”是个什么鬼，互助还是相互？　　其实，这就是款信美人寿兜底的重疾险产品。不同于网络上火爆的互助平台，这款产品是受到法律保护的（准确的说是受到银保监监管的）。　　原因就是信美人寿是中国第一家寿险类相互社（保险公司），一家持牌保险机构。而所有互助类平台均不具备保险牌照。　　两者的区别，由于偿付能力监管的存在，只要投保了这一产品，触发理赔条件，保险公司就一定会陪。　　相比互助平台的产品，“相互保”的激进或者说一大创新是“收费后置”。何意，不再需要提前缴那十元、二十元，而是使用后在每个月的固定时间点缴费。　　至于0元加入指零门槛，而非零费用。和互助平台一样，享受保障是需要花钱的，只不过是化整为零，一点一点付。　　缴费方面，根据信美人寿的介绍，每个月分摊两次，缴费多少需要看实际的出险情况，单一确诊案例一个分摊不超过1毛钱。目前的测算结果是，一年下来大概不到200。　　看下面的例子吧。　　假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。　　10%管理费也是由所有用户均摊的，为了保障专款专用，保险公司、平台运营也是要花钱的。　　那么患病可以拿到多少钱，这要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。　　02 　　“相互保”带来的三重刺激　　直击当前健康险市场的痛点，贵。这当是“相互保”带给中国寿险市场的第一重刺激。　　谁都担心患上大病，但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高，成了获取健康保障的阻碍。　　这是“相互保”官宣的诞生背景，产品特点也指向了“大病保障低门槛、高透明、互助共济”。　　这也是互助类平台火爆的原因，“相互保”的出现或许将极大冲击互助类平台的客户群。毕竟阿里+保险牌照的组合，就是移动的广告牌。至于其他同类型的重疾险产品，先问问自己会怎么选。　　“在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。” 　　缴费后置，是第二重刺激。当前主流的保险产品都是缴费前置，先加入享受保障后再掏钱。相对于没有实体的保险产品而言，这算是一种创新，有助于解决消费者对保险的认知。　　第三重刺激是对当前重疾险产品定价标准的击穿，或者说重新定义。原因也是相互机制下，除了10%的管理费用，其余所有保费都用于理赔。　　保费是由纯保费+附加保费构成，纯保费主要是风险保费，附加保费包含渠道成本、运营成本和预留利润等。那一家附加保费低于10%。　　这应该也是上述产品便宜的原因。上周日，恰巧看了一份30岁理工男的重疾险保单，某大哥公司的产品，年缴费3000元保额30万元，还算良心，但附加了5000元的年金，缴费亦是30年。　　这个理工男反复征求我的意见，退还是不退，退的话现金价值270。不退的话，年缴8000，30年，总有股说不出来的别扭。　　“相互保”还打了一手不错的情怀牌，“人人为我、我为人人”。　　“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人”。　　“分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助，是‘相互保’的初心，更是相互保险的使命”。　　03 　　洞开健康险等于切开了所有保险产品　　正值中国保险行业转型时代，大健康几乎成为众多保险公司圈定的战略领地。　　市场潜在需求已经觉醒，政策引导和鼓励，科技驱动和赋能等多重因素的叠加，历经近二十年的理想与现实巨大反差后，商业健康险有一股大风起兮的感觉。　　所有保险产品中，商业健康险表现最为活跃，与老龄化相关，也与健康风险意识相关。　　如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。　　事实上，健康险应当是寿险领域的类刚需产品。　　抛开健康险本身的巨大市场前景，健康险或许也是所有寿险产品的敲门砖，大健康与大养老领域的紧密结合将是未来寿险产业的一大方向。　　而解决了“不了解、不信任、嫌价高”问题后，将获取交易链条中最为宝贵的“信任”，而这个词对于保险交易的蕴意不言而喻。　　从2013年的联合发起设立中国第一家互联网保险公司，到当年双十一塑造的保险爆款产品，再到后来陆续拿下的国泰财险、信美人寿等产寿险牌照，力引传统大型保险公司业务高管的加盟，阿里始终有一颗深度耕耘保险的心。　　基于此，蚂蚁金服保险板块也是当前国内互联网保险领军者，甚至是领跑者。这一次他们似乎又有了新的打法，带来了更多的刺激。　　下午时分，看到此则消息时顺手转发某大型寿险公司人士，问其看法。
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