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我国农业保险方案设计的内在因素分析

[ 2005年8月17日08:55 ]   来源:[ ]    双击自动滚频 
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  摘 要:农业保险方案是否科学与完善直接影响我国农业保险能否顺利进行和可持续发展。对设计我国农业保险方案涉及的内在因素进行了分类分析,包括决定我国农业保险方案的基本特征与运作模式的基础因素、塑造农业保险基本结构并影响其运营的主要因素和影响我国农业保险可持续发展的其他因素。


  农业保险是农业支持和保护体系的重要组成部分,对促进农业和国民经济的可持续发展,提高人民生活水平和促进社会和谐发展极其重要。国家对发展农业保险给予了充分重视,积极广泛地进行了农业保险实践,如中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司进行了长期的农业保险实践,法国安盟、上海安信和吉林安华等专业农业保险公司筹建并开业,四川通过“以险养险”的方式让商业保险公司代办农业保险,安徽设立区域性的合肥兴泰农业相互保险公司等。充分总结实践经验,设计我国农业保险发展的有效方案是推动我国农业保险进一步发展的迫切需求。本文主要针对农村种植业和养殖业保险的方案设计的内在因素进行分析。


  我国农业保险方案不仅要考虑社会目标,促进农业发展,稳产增收,而且要满足维持农业保险本身可持续发展的需要,其内在因素可分为确定我国农业保险的基本特征与运作模式的基础因素、塑造我国农业保险基本结构并影响其营运的主要因素、影响我国农业保险可持续发展能力的其他因素。


  一、决定我国农业保险方案的基本特征与运作模式的基础因素


  基础因素主要包括我国农业的生产因素、风险因素和我国农业保险的参与主体等开展农业保险的基础条件。


  1.我国农业生产因素


  我国的农业现状决定了我国农业保险的发展程度。我国农村幅员广阔,人口众多,区域差异大;农业整体上处于低投入、低收入状态;农业生产方式和科技水平落后,经营手段单一;农村金融环境不健全,资金缺乏;家庭独立分散经营,联合抗灾能力不足。我国农业的这些特征使我国农业保险的发展面临诸多制约,但也体现我国发展农业保险的重要意义。


  我国农产品从品种上来看有农林牧副渔等,为了便于农业保险方案的设计,我们把农产品分为满足基本生活需要的农产品和高价值的商业农产品。满足基本生活需要的农产品,如水稻、小麦等,是我国农业生产的主要部分,耕种面积广泛,但收益较少,遭受灾害的可能非常大,一旦受到损失将严重影响农民基本生活、农村经济发展和社会和谐稳定,因此通常采用政策性的农业保险,需要政府给予财政补贴;高价值的商业农产品,如畜牧、渔业等,通常是高投入、高收入,经济效益显著,但抗灾能力弱,如果受到灾害会对农民收益带来严重损失,通常采用商业性的农业保险。


  2.我国农业风险因素


  我国地域辽阔,农业自然灾害爆发频繁,2003年仅洪灾、旱灾就造成我国3776万公顷农业受灾。我国农业风险具有以下特性:一是损失概率和风险单位大,受灾涉及面广;二是有一定周期性和区域性,如长江黄河中下游地区易受洪灾,而西北黄土高原常受旱灾;三是可测性差,风险的发生常有诸多的伴生性,保险理赔困难;四是可控性差,农业生产分散和风险复杂导致防灾防损和施救难度高;五是信息不对称现象明显,容易发生逆选择和道德风险。


  我国农业保险的可保风险可以分为巨灾风险和一般农业风险。巨灾风险一旦发生就会对农业生产带来毁灭性的打击,直接影响农民的基本生活,如洪灾、旱灾等,商业保险公司无力独自承担,只有由政府主导解决;一般农业风险的损失通常有限,如雹灾、病虫害等,商业保险公司能独自承担,因此应积极鼓励多种社会力量参与一般农业风险的保险经营。


  3.我国农业保险的参与主体


  我国开展农业保险的参与主体主要包括政府、保险公司、农民等。


  政府在我国发展农业保险中应起主导作用,是我国发展农业保险的主导者、组织协调者和资助者。政府可以利用其对社会资源的强制配置作用,为农业保险参与者提供必要的财政和政策支持,组织农业保险研究,调动各方面力量(行政、财政、金融等)参与农业保险,减少农业保险运行障碍和成本。但目前对开展农业保险我国政府也面临一些挑战,如实践经验缺乏、经营管理机构不完善和协同监管能力不足、政府财力有限且使用效率低下等。


  农业保险公司可由公共部门或私营机构经营。农业保险方案中政策性强的部分常由公共部门组织进行。公共部门组织开展农业保险容易与政府沟通,更有机会接近政府预算,与其他机构进行合作。但是公共部门经办农业保险容易产生效率低下、滥用资源、农民难以得到良好的服务和保障等问题。私营机构则恰好可以克服这些不足,对于一些高价值的商业性农产品非常适合,其参与的农业保险通常有三个特性:以特定风险为保险对象、保险费用无补助和自愿投保。


  农民是农业保险的投保人和被保险人,是农业灾害的预防和施救者。与农产品的分类相对应,我国农民也分为一般农民和经营性农民。一般农民进行农业生产主要为了保障生活,尤其是贫穷山区的农民,巨大的农业灾害会对其基本生活带来严重影响。他们分布面广,生活生产环境变化多样,农业生产产出低,保费支付能力低,但他们对农业保险需求最为强烈。对于一般农民,农业保险的福利性更强,通常需要政府更多投入。而经营性农民主要在一些农业发达地区进行高价值的商业性农业生产,如大棚种植、网箱渔业,他们需要的农业保险是保障其经营收益,通常采用商业性的农业保险。


  二、塑造我国农业保险方案结构并影响其运作的主要因素


  主要因素包括农业保险覆盖面、投保方式、承保方式、保险金额、保费与政府补助、保险期限、理赔与损失控制等。


  1.农业保险的风险覆盖面


  农业保险方案设计的一个基本问题是保险风险覆盖特定危险还是多风险。多风险方式通常是产量/收益保险,如果因承保风险导致产量低于确定的保证水平时,被保险的农民可以取得相应赔偿,引发损失的风险可以是诸多承保风险中的一种或多种。通常认为多风险方式管理成本较低,但发生道德风险的几率较大,损失总额和损失频率非常高,在限制保费的情况下,容易导致农业保险经营者亏损。特定风险的承保方式只是针对单一或少数风险进行承保,如冰雹、火灾或洪灾,通常这种风险的数据比较充足,精算比较容易,赢利能力比较强,但管理成本较高。


  农业保险方案设计应根据具体条件确定保险覆盖面的综合程度。对于可测量的特定风险造成的损失,特定风险为基础的方案是可行的。如果对所有风险承保,必须提供足够的损失控制措施将道德风险的影响降到最低。


  2.自愿或强制的投保方式


  自愿投保方式,参与者有权选择是否参加保险和自行选择保险金额。自愿投保需要农业保险公司投入大量资源建立一个广泛有效的服务网络,且可能面临农民投保的逆选择,对农业风险在时间和空间上的分散带来困难,但易得到农民的认同,能激励保险人改进经营技术,努力提高服务水平,有利于农业保险的可持续发展。对一些高价值的商业性农业,应该采用自愿投保方式。强制投保方式,凡符合条件的农民和指定的农作物均按照要求参加保险,这样可以减少逆选择和销售费用,能有效地分散风险,但容易导致保险人不努力改进产品、改善服务方式和拓展市场,容易使农民产生抵触情绪。


  3.按个体或区域团体方式承保


  农业保险承保分个体和区域团体承包两种方式,具体方式的选择取决于农业经济状况,如投保农民、农场规模、所保农作物和沟通设施等。个体承保方式需要对每个被保险农民或单个农场的财产进行分别评估,必要时进行现场核对。在我国以个体为基础的农业保险承保评估必然面对很多的问题,如家庭联产承包方式导致的农业经营特别分散,历史数据缺乏,农作物的多样性,农业气候和耕作方式的多变等。但通过一些新技术,如运用卫星遥感技术对农作物生长状况和产量进行评估,保险单位的区域可以达到一个较小的水平。


  区域团体承保方式以一个农民群体为单位,对可能是某个区域或某个组织的农民的农业生产状况进行统一评估。在很多时候区域团体方式承保是高效的,信息传递和服务变得较容易且管理费用较低;如果团体足够大和相似,能有效减少逆选择和道德风险。但特定小区域的损失难以得到保障,特别是当个别区域的产量与保险区域的平均产量相关性不高时,会严重影响农民投保积极性。因此,区域团体承包方式对于农业保险人来讲是便利与经济,但农民的接受程度是存在疑问的。


  4.保险金额


  农业保险金额通常基于生产成本、产量价值或农业生产贷款计算。在大多数方案中,保险金额以农业生产成本为基础,补偿农民利益使其回到损失前的经济状态。农业生产成本除了生产资料外,可包括结合当地劳动力价值计算的劳动投入,还可以包括合理的农业生产利润以增加农民投保积极性。以农业产量价值来计算保险金额,通常以长时间的农业产量的历史统计数据为基础,结合当年气象预测资料来分析确定当年的农业产量。我国以农业产量价值计算保险金额存在一些困难,因为系统的农业生产资料缺乏,农业产量随季节、品种和地理条件变化极大,计算值与实际产量之间产生偏差的可能性很大,同时以产量价值计算容易诱发农民道德风险,减少对农业生产的投入。以农业生产贷款来计算农业保险金额,简单易行,但只能针对需要农业生产贷款的农民实施,而且需要农村金融体系的完善和协作。


  5.保险费与政府补助


  对于一个可行的农业保险方案,保险费要包括纯粹危险赔偿费用、经营管理费用和大灾难赔偿预备基金。纯保险费用只包括一个时期以来平均的损失和少量准备金,通常认为农业保险的纯保险费用大约占农作物价值的15%,管理费用大约为农作物价值的5%。为了保证农民能够买得起农业保险,在实践中农业保险费通常控制在10%以下,为了使农业保险在经济上能实现自我发展,需要政府对这些费用予以补助。政府对农业保险费用的补助要能使农民具有保险费支付能力,同时也要保证保险人能够建立足够的赔偿基金。我国政府对于农业保险的补贴应该分层次进行,如采取按照地区农民年实际收入水平划分档次,制定不同的中央、地方和农民个人三者分摊保险费的机制。对于纯危险损失赔偿的保险费补贴可由各个地方组织进行,这样有利于激励地方政府增加对当地农业投入,关注地方农业保险发展;中央政府只对大灾难赔偿预备基金和特别贫困地区的农业保险费进行补贴。此外,对于能从农业保险赔偿中获得保障的机构也应该承担部分保险费,如进行农业贷款的银行。如菲律宾的金融机构就要承担部分农业保险费用,其水稻保险的费率为 10.81%,若农民贷款进行农业生产时,农民承担2.91%,信贷机构承担2%,政府承担5.9%。


  由于农业保险的地域性差异和受外部环境影响明显,因此农业保险费用既不可能全国统一,也难以固定不变,要建立一个保险费率计算模型,依据各个地方农业发展的差异制定不同的农业保险费率,并根据环境气候变化给予调整。


  6.保险期限


  农业保险期限通常以年度或农产品生长周期计算。以年度作为保险期限,操作简单,但仅适用于一年或多年为生长周期的农作物;以生长周期计算保险期限会增加农业保险经营成本,在农作物的每个生长周期都要进行承保和理赔工作,尤其是对于生长周期比较短的农作物如蔬菜,工作量非常大。我国进行农业保险,在实验期间可以按照生长周期计算保险期限,进行准确和公正的赔付,同时积累足够农业保险经营经验;而在大面积开展农业保险时需要采用一些新的保险期限计算方法来降低管理成本,如开展区域团体农业保险和多品种农业综合保险,采取以年度计算保险期限,以使农业保险损失受生产季节的影响很小;也可以在农业生产比较稳定和连续的情况下鼓励农民购买双季节或多季节农业保险。


  7.理赔与损失控制


  与承保方式相似,农业保险理赔也有按照个体或区域团体理赔的两种方式。按照个体分别理赔,准确但成本较高;按区域团体理赔成本低但容易导致不公平,降低农民的投保积极性。导致农业保险损失的原因复杂多变,时常搀杂道德风险和心理疏忽因素以及一些人为干预,因此农业保险的理赔技术难度很大,必须科学、公正、合理、及时。我国开展农业保险需要建立科学的理赔分权、授权机制和损失评估体系,既能保证农业损失得到及时的处理,又能保证理赔的准确性和科学性。


  农业保险的赔偿主要有现金赔偿、实物赔偿或两者相结合的方式。现金赔偿对于弥补农民损失,尽快恢复农民生活水平非常有效,但容易引发道德风险和将农业保险赔偿金用于其他用途的问题;实物赔偿方式有利于农民恢复生产,避免道德风险,但对于解决农民灾后生活困难作用不大。在我国,可根据实际情况采用实物和现金相结合赔偿的方式。


  为了有效控制损失,防止心理疏忽、逆选择和道德风险,在制度上可以设置合理的保险金额和免赔额。保险金额为保险赔偿设置了一个限额。免赔通常采用相对免赔和绝对免赔两种方式。对于水稻、小麦等满足基本生活需要的农产品,小额损失发生频率高但对农民收入影响不大,可以免除赔偿责任;而发生几率小的大额损失对农民的生活影响非常大,需要给予全部赔偿,因此常采用相对免赔方式。例如,对水稻损失在保险金额10%以下时保险人不予赔偿,一旦损失超过 10%,则赔偿全部损失。对于其他农作物,包括高价值商业性农作物,为了促使农民积极降低损失,可以采取绝对免赔方式,即无论发生多少损失,都扣除免赔额。


  三、直接影响农业保险的持续发展能力的其他因素


  影响农业保险的持续发展能力的其他因素包括健全高效的组织机构体系、与农民进行顺畅的沟通、建立足够的数据库、充足的国家财政资源、完善的融资计划、有效的再保险安排、训练有素的工作人员、确保农业保险方案有效执行和不断完善的监督与评估体系以及技术开发创新机制等。


  总之,我国农村地域广阔,农业保险发展的环境复杂,不能简单引用某一种农业保险模式,要充分分析所有内在因素,注意与国家政策的协调和与多部门组织的合作,因地制宜,因时制宜,制定适合当地情况的农业保险方案,努力提高农业保险经营效益,才能充分发挥出农业保险的功用。 


来源:中国保险网     
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