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一起全预谋欺诈案例简析

[ 2005年9月6日13:40 ]　来源:[ ]　　　双击自动滚频

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2004年3月26日上午8点10分，某保险公司客户服务中心接车主汪某报案，称由自己驾驶的140东风牌卡车，于当日早晨5点40分钟左右，在湖南永顺县至保靖县途中，汽车拐弯时会车，刹车不及，翻入坡下50余米的深沟之中，车主侥幸跳车逃生，无有伤亡。请求查勘并提出索赔。二、现场背景与现场查勘 1．现场背景：永顺县、保靖县属湘西山区，路面宽度一般为6米，水泥路面。但坡陡弯多，属交通事故多发区域。事故一旦发生，常常车毁人亡。 2．现场查勘：当日上午9点20分，保险公司查勘定损员小谭、小李抵达事故现场，并迅速进下到沟底，查实车牌和发动机号，证实全车已损毁。小李负责事故原因调查。测得道路拐弯处路面宽度为6．8米；道路左拐弯为105度；顺车下坡度为22度；刹车痕迹自拐弯处开始，长度为3．5米；刹车终止点至车翻处距离为2．2米。小谭核实：该车为保险车辆，承保期为2003年10月20日至2004年10月19日，标的金额为2．2万元。车主自述，当时车速为30公里，恰遇弯处会车，来车亮了大灯，看不清路面，一时手忙脚乱，只好跳车逃命，幸亏没人随车，否则完了。 3．调查资料与初步判断：为1．8万，车主要求保额为2．2万。 ②询问车主，天还没亮去保靖县干什么?车主闪烁其词说去拉货，问去拉什么却不肯说，后又改口说去给朋友帮忙。当继续追问时，车主很生气，并拒绝回答。初步判断：此次是人为事故，车主有诈骗嫌疑。三、推理与分析：我们知道，趋利性是推动人行为发生的一个基本动力因素，当风险发生所导致的损失小于保险赔款，或损失小于由于损失的发生所获得的利益时，则极容易诱发人们损害保险标的自利行为。为了防范这一点，我们在承保时除了核保之外，往往要求保户按一定比例对标的进行自保，或按标的百分比承保。这样做的目的就在于提高保户对标的安全的关注。但在实际操作层面上，保户常常找出各种理由来证实标的价值，从而有意使自己的风险降至最低。遇到这种情况，我们就要特别留意，要反复核实，以防止道德风险的发生。在此案中，我们可以断定： 1．标的金额大于标的全损价值，事故行为具有很强的功利特征。但这只是一种可能推测不能作为证据作用，需要事实加以证实。 2．数据计算 ①水泥路面为水平时，30公里时速的制动距离为5．06米。该路长为顺车下坡路面，坡度为-22实际刹车距离为3．5米 ②刹车后，车速会有所下降，但在下坡路段，松开车后的车刹时速不会低于25公里，为6．9米／秒； ③逃生距离为2．2米；逃生时间则为2．2米÷6．9米／秒米=0．32秒。 ④在0．32秒的时间里，司机不可能打开车门跃出车外。即令在刹车的同时打开了车门，巨大的惯性也会将跃至车外的司机连同汽车一并带入沟底。 ⑤事故地选择下坡地段，有利于车主下车后将车推人沟底。结论：此次保险事故为人为事故，就予拒赔。这种有充分预谋的欺诈案例，在机动车辆的索赔案中时有所见。因有事主的充分谋划，所以这类欺诈行为的识别要比随机欺诈难度要大一些，但是，有难度并不等于天衣无缝，并不等于我们完全不能识别。四、几点建议 1．有预谋的保险欺诈有个共同特点，那就是保险事故的发生能给事主带来利益或好处；或有利于事主摆脱某种困境。因此，当我们遇到保险事故时，先要有个冷静的判断：事故给事主造成的损失到底有多大?事主预期的保险赔付是多少?当赔付大于实际损失时，我们就得留个心眼，预防道德风险已经发生。有时，事主期望的是通过标的灭失得到保险赔款的同时，能摆脱某种困境。例如经营不善，利用标的物获利的可能性已经不大，等等。本案中两种可能同时存在：一是投保金额大于购买的价格；二是汽车运输已无利可图，或获利甚微。 2．在所有带有欺诈嫌疑的保险事故中，对事主动机的分析和行为性质的判断均不能作为证据来使用。必须要有建立在事实基础上的证据或证据链，才能为识破保险欺诈提供令人信服的基础。获取证据的过程是个科学严谨的过程，不能放过任何不起眼的蛛丝马迹。证据本身是不能说话的，证据要靠理性的、富有逻辑性的分析，才会具有不容分辩的力量。 3．在提取和分析证据时要注意观察事主的表情、动作和眼神。在绝大多数情况下，欺诈行为与欺诈者内心的道德观念会发生冲突，这种冲突总会在不经意间表现为欺诈者的心虚、犹豫，以及言谈举止上的不自然，这不难识别。例如，由于内心紧张所引起的动作的僵硬，甚至，当我们注视事主的眼睛时，心里有鬼的人是不敢与人坦然相对的。孟子有段话说得很精彩：在乎人者，莫良于眸子，眸子不能掩其恶。胸中正，则眸子嘹焉；胸中不正，则眸子目毛焉。听其言也，观其眸子，人焉瘦哉! 羞怯的一瞥与心怀鬼胎的一瞥两者尽管目光游离，但具有本质的不同。稍有生活经验的人一眼便能看出来。掌握了欺诈者的这种心理。就有助于我们在掌握证据后一路穷追猛打，再告诫以法律威严，在一般情况下，欺诈者只能默认正义的判断与批判。 4．在很多情况下，机动车辆的事故现场难以长时间保留，因此，机动车辆欺诈类的案件最宜现场处理。除了现场记录表要求事主签字确认外，当向事主说明拒赔的理由时，最好要有交警或其他具有公证力的证人在场。强调这一点很重要：一是为了防止事主有过激或失去理智行为的发生。这是因为事主的损失已经发生，然而预期的获利却没有得到。同时，当谎言被揭穿和行为已败露时，个人脆弱的自尊心有可能因此而受到伤害，甚至还要承担相应的法律后果。在这种情况下，就完全有可能发生意想不到的事件；二是要提防事主事后反悔。因为现场证据大都已经灭失，事主颠倒事非的起诉和法庭所做出的有利于投保人的解释，有可能将保险人置于不利地位。上海保险
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