近期，随着惠民保等产品“一炮而红”，中国商业健康险行业也站在了时代的交汇点。一面是时代给予的发展机会和空间；另一面是长寿时代下，已病人群将带病长期生存、带病客户占比将不断上升。健康险行业该如何在两者之间谋求一个平衡点或突破点？
天平的两端不断摇摆，破局并非易事。困境之下，泰康在线从0到1，给健康险行业贡献了一种解决方案：11月11日，在武汉世界大健康博览会上，泰康在线正式发布了这一国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系。
泰康在线副总裁丁峻峰指出，在国家号召建立多层次健康保障体系的背景下，保险公司不仅要发挥支付方的角色，同时也要发挥服务方的角色，“除了更好地提供金融解决方案，泰康在线也要在健康管理方面建立核心能力，而疾病管理体系是核心能力建设的第一步尝试”。
恰逢其时 长寿时代的应对
“长寿时代，人人将长期带病生存”，2019年4月泰康集团董事长陈东升发表《长寿时代的理论与对策》一文，迅速引发业界关注和讨论。在他看来，在长寿时代，随着人体的衰老，不可避免地会出现相关健康问题，带病生存将成为常态，健康将成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。就在这次武汉世界大健康博览会上，陈东升出席其中的长寿时代高峰论坛时再一次强调了这一观点。
的确，近年来，我国老龄化速度不断加快，2019年中国老年人口已经达到2.53亿，60岁以上的老年人中有2/3的时间处于带病生存状态，其中慢性病负担沉重，高血压、糖尿病、心血管疾病患者比例较高。
如何管理好这些慢病成为令多方“头痛”的事。作为探索者，泰康在线推出行业首个疾病管理体系，探求“服务+控费”双赢新路径。值得思考的是，保险公司为何要切入细分领域，推出疾病管理体系？传统来讲，保险公司理应更青睐于健康的客户，人一旦患病似乎就不再是保险公司所覆盖的人群。
泰康在线CEO刘大为的一段话似乎可以解释这一点。他曾表示，对于健康险来说，只有把保费赔出去才能真正体现保险的价值。以往传统保险的思路是，只保健康人群、尽量不赔或者少赔；现在泰康在线想做的是保人的健康，怎么让更多已病人群或已有一定风险的人群成为客户，怎么把真正医疗的便利性以及专门的服务能力提供给客户（特别是已病客户），这是产品创新非常重要的一点。
对于推出疾病管理体系的初衷，泰康在线有着清晰的认知。
从个人消费者角度来讲
越来越多的险企客户迫切需要一份完整的健康管理方案、应对已有或潜在的疾病风险；他们甚至希望拥有一份疾病解决方案，能够处理好慢病带来的损伤。
从保险公司角度来讲
随着百万医疗险等创新业务的拓展，许多已病人群成为投保客户，长期存在险企消费者的池子里、存在保障计划中，该如何对这部分人群进行有效管理，既让他们提高生存质量，又能有效控制他们的疾病进程、减少复发、控制治疗成本，从而满足险企控费需求。
从医疗机构角度来说
过去医院给患者治完病后，很少对后续治疗效果、疾病进展等数据信息进行整理、存储。如果有疾病管理体系，这些数据就能提供给医疗机构，有利于优化患者后期的治疗。
泰康在线便恰逢其时地推出疾病管理体系，业界也期待有新的借鉴样板出现，解决健康险行业的痛点。
两年探索 疾病管理的突破
谈起健康管理，一般会包括两部分，一是健康的人如何能维持住健康状况，二是带病的人如何管理疾病风险。
我国有健康管理吗？其实也有，但目前国内的健康管理仍大多以销售为导向、辅助于客户营销，面向疾病风险管理的这部分一直相对空缺。
在丁峻峰看来，国内健康管理控费作用发挥得还不够充分，这是因为，一方面，过去商业保险公司承保的是健康人群，对健康人群做健康管理，获益不那么明显；另一方面，过去的商业保险产品也多是给付型而不是医疗费用补偿型，因此通过健康管理去降低赔付费用的效果也不是那么明显。近年来，随着“百万医疗险”等费用补偿型产品的兴起，保险公司通过健康管理实现控费的意愿越发强烈。
纵然有愈发强烈的控费欲望，但疾病管理是一个慢活、细活，短期很难有盈利，敢重金投入的机构并不多。
据了解，经过两年时间的打磨，泰康在线训练出这套疾病管理体系，对带病体进行管理，目前已覆盖患者上万人。根据泰康在线健康险事业部健康管理部助理总经理陈驰介绍，泰康在线推出的疾病管理体系，是以人群风险控制为导向、以病种为视角、以患者旅程为线索的主动式的专业服务体系，目前，该体系已支持肺癌、乳腺癌、冠心病等多项疾病管理计划，同时上线了睡眠健康初筛计划，其他多病种管理计划也将逐步开放。
以疾病管理体系中的冠心病管理计划为例，客户申请理赔后，可自动触发泰康在线疾病管理系统对其进行急性冠脉综合征（ACS）风险评估。评估后，对达到一定指标的用户，系统指派医学客服邀请其加入冠心病全程管理计划，并对其后续疾病复发的高危因素进行识别，进而有针对性地开展深度院外随访和管理、持续完善患者疾病档案等，帮助客户减少再次患病的风险。
而睡眠健康初筛计划，则是通过对阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征的筛查和治疗，防止后期伴随疾病的发生，进而达到用户健康和险企控费的双重目的。
如此专业复杂的体系背后，是一个专业的医疗背景团队。据了解，两年的时间里，泰康在线一步一个脚印，逐渐组建起了一支数十人的团队，团队成员融合了数字化专家、医学专业人士、患者服务等多种综合背景，经过不断调研、打磨，对病人治疗效果进行跟进、追踪和管理，最终推出这份疾病管理体系。
这背后，其实是一家公司对保险最深刻的理解，对创新业务给予的充分探索与尝试的空间，也是企业长期主义的坚守。尽管短期很难看到收益，但只要对客户有长远价值，就一定要做，这也是行业领头者应有的担当。毕竟，任何行业的成长都并非一蹴而就，这中间需要有人、有企业在做慢工、出细活，正如泰康保险集团董事长陈东升所说：“做正确的事，时间就是答案。”
当然，这只是泰康在线突破的第一步，尝试才刚刚开始，疾病管理体系如何不断推广、应用、迭代，将是他们下一步的功课。
价值：从0到1，再到100
虽然接入疾病管理体系对多方都有益处，但做起来并不是个简单的活儿，最直接的问题是为什么有人愿意被管？
“通俗来说，就是利益驱动和焦虑驱动，如果有人愿意给客户提供一个不可替代的服务，他还替客户为这些服务付钱，并且他还曾赔付过客户钱，这样和客户的接触就有了抓手。”正如陈驰所说，险企推出疾病管理体系其实有不可比拟的优势，能真正获得信任感，并做到与客户紧密连接。
据悉，这一管理体系将贯穿于疾病预防、诊断、治疗、康复等各个阶段，通过研究和制定不同病种的管理方案和支持体系，以及对客户健康状况的监控，辅助客户保持在规范化的诊疗路径上，进而达到有效控制疾病的发生或发展、显著降低出险概率和实际医疗支出的目标。
当先行者向前一步时，行业也在欣然接受。据介绍，此体系已应用于百万医疗险和城市保险中，出险后已在标准化使用。
众所周知，惠民保等相关产品在今年以来迅速走红，其中最大的优势是用户可带病投保。但硬币的另一面，此类产品必定面临着更高的后续经营风险，这些带病投保人群的健康风险很难去约束、管控和监督。而泰康在线疾病管理体系的应用，将大幅度提升对这些人群的管理能力，为惠民保等健康险产品“保驾护航”。
泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏表示，从当地政府或者老百姓来讲，如果单纯只是惠民保本身或者为惠民保带来一些服务，解决的还是老百姓的基本保障问题。如果这套疾病管理体系能囊括的人群比较大，它能反向对当地有疾病风险的人群起到健康管理的效果，这也是泰康在线希望在后续产品不断演进和当地运营过程中能够看到的一些正向的结果，而不只是保险的效果。
确实如此，这一疾病管理体系还正逐渐融入属地化服务中，结合属地化的资源可将面向疾病风险的健康管理提前到未出险的更早期阶段，逐步释放疾病管理体系的控费价值。
丁峻峰表示，疾病管理体系的诞生，标志着互联网保险公司以人群为视角的健康管理工作从过去的整合第三方服务，升级到了一整套立足于“事前预防”的完整性服务体系，实现了从0到1的突破，更从用户需求出发构建了一个小型“公共卫生”体系。
这一小型“公共卫生”体系的构建，实现的价值远远超越“从0到1”，而可能是“到100”的产业链条价值。
