重疾定义修改牵一发而动全身,重疾险也因此倍受关注。重疾险核心用户到底是谁?他们有什么典型行为特征? 1月6日,蜗牛保险发布国内首份《重疾险用户画像报告》(以下简称“报告”),通过人工智能技术和数据模型,发现最典型重疾险用户是:南方城市的80后宝妈。
此外,让人吃惊的是,这些用户中完全健康体仅占1.1%,意味着在投保时用户必须高度重视健康告知,否则在理赔时容易被拒赔。
蜗牛保险CEO尚萌萌表示,作为专业保险经纪平台,希望通过这份精准“画像”,携手更多的合作伙伴一起通过多维度用户洞察,提供更优质、更多元化的保障服务,争取让每个家庭都没有后顾之忧。
疫情加速用户决策,99%用户需重视健康告知
“和往年相比,比较明显的一个变化是,用户投保重疾险的决策时间大大缩短。”尚萌萌透露,以往用户投保重疾险之前,都会经历比较长的考虑,但今年用户不太“纠结”。新冠疫情的出现激发了保险意识,重疾定义的修改可能使未来保障缩水,让用户决策时间平均缩短了70天以上。
值得关注的是,由于工作、家庭等压力,用户的身体健康状况不容乐观。报告显示, “标体”用户中,身体完全没有任何亚健康症状,即完全不需要进行健康告知,无任何异常情况的仅1.1%。普遍认为”身体健康投保更容易”的儿童,由于早产、黄疸、肺炎史等原因,直接被拒保的也超过一成。不过经过规划师专业挑选、合理配置后,七成以上用户能够以“标体”承保。
从业20余年的中荷人寿核保专家孙毅提醒,由于保险公司考虑的是未来可能产生的风险,因此一些小症状或体检值超出常规,以及医生表示“问题不大”的“小毛病”,如常见的各种结节、妇科疾病等,都是用户风险增加的表现,因此根据保险公司的要求进行健康告知。如未如实告知,将容易引发理赔纠纷。
重疾险用户到底是谁?
要问哪里人对保障更重视,可能非南方人莫属。重疾险用户分布TOP10城市分别是北京、广州、上海、深圳、武汉、杭州、成都、合肥、西安、东莞,其中8个城市来自秦岭-淮河以南。
从区域来看,蜗牛保险通过分析2018-2020年间各地域重疾险投保情况发现,2020年一线城市用户的保险需求意识最强,值得关注的是,三线及以下城市以同比16.7%的速度快速增长。
都说“后浪”赶超“前浪”,但从年龄维度来看,80后仍是重疾险消费的主力,占比近七成。但90后的投保占比逐年上升,预计在三年内将赶超80后。
与此同时,80、90后用户陆续组建家庭,以女性为主导的家庭式投保特征逐步形成。数据显示,配置重疾险的用户中,80.1%为已婚人士,其中超过七成的重疾保单由女性“操持”。
此外,不同星座用户的行为也呈现较大差异,双鱼座配置终身重疾的比例最高,比抠门的金牛座高出12%,公认“花心”的双子座为配偶投保的比例居榜首。
重疾险用户各有偏好?
不同年龄人群的投保行为大不同。“70后”平均保费最高,“90后”投保终身重疾险的比例最高,“10后”平均保额最高。
不同性别的高发重疾有所不同,因此男女用户对重疾险偏好有明显差异。女性被保人尤其关注癌症赔付条款较好的产品,超过九成叠加了癌症二次赔付。男性被保人则更关注心肌梗塞,其次才是癌症。
公开信息显示,作为互联网保险投顾类龙头的蜗牛保险,一直在商业模式、产品设计、理赔等多维度推进各种创新尝试,目前已经服务国内近500个城市超600万家庭。
