零门槛、低保费的城市惠民保,一兴起便迅速成为保险界的“网红”。伴随着230个城市上线近百款惠民保,各界一直疑惑其全局发展现状、持续性、是否能替代商业保险等问题。
今天,蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》(以下简称“报告”),全面总结了惠民保发展的特征及未来趋势。与此同时,蜗牛保险正式上线全国首个“城市惠民保评测平台”,不仅提供超百城的惠民保评测,还有免费的一对一咨询服务。
产品众多,市民只能“盲买”
作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本,惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品,是政府关切民生的一次创新尝试,一定程度上可以缓解医保的不足,让市民拥有更多层次的保障。
报告显示,惠民保呈现三大明显特征。其中,最显著的特征是竞争提速,同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款,参保门槛相同、保费相近、保障责任相似,看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品。
此外,惠民保还呈现出遍地开花,但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万,深圳的参保率超50%,全国领先,但在大多数城市,当地惠民保参保人仅占医保参保人总量的1%~15%,未来还有很大的发展空间。
全国首个惠民保评测平台上线 提供免费咨询服务
“拥有三款惠民保,宁波人承受着幸福的烦恼”,有网友这样调侃。事实上,即便一个城市只有一款惠民保,不少市民仍然会看不懂、不会选。
为此,长期保障线上龙头公司——蜗牛保险上线了全国首个城市惠民保评测平台。市民只需关注公众号 “Dr蜗牛保险”,回复“惠民”两个字,就能看到全国各城市惠民保的分析点评,还能获得一对一的免费咨询服务。
惠民保适合父母吗?有医保了还要买吗?能替代重疾险吗?在平台试运营期间,蜗牛保险发现这三个问题市民最为关心。
“惠民保便宜到人人买得起,且无年龄、职业、病史等限制,老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示,如果想给自己更全面的风险保障,在经济条件允许的情况下,市民可以考虑补充一些医疗险、重疾险等商业保险,避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。据尚萌萌透露,蜗牛保险与汕尾市医保局合作的“善美保”也预计于1月23日正式上线。
以一位重疾治疗费用80万元的广州医保参保人为例,如果参保穗岁康,需要自费至少40万元。如果参保商业医疗险(以“标体”参保且没有既往症),那么只需自费一两万元。
“网络互助”退潮 城市惠民保将逐步取代
如此便宜的惠民保,不少人担心保险公司会不堪重负,未来还能续保吗?
在报告总结的三大趋势中,第一条就明确指出,政府部门正通过制度设计,保障其可持续性。此外,由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异,出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。其三,因为价格便宜、门槛低等,惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐,但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因,网络互助已开始退潮,而有政府指导的城市惠民保,有望在未来逐步取代网络互助。
