理赔，是消费者视角，对保险业最为关切的环节，一家保险公司的理赔率，理赔服务、理赔效率对消费者的投保选择有重要影响。
近年来，保险机构披露的理赔服务年报，为消费者了解保险公司理赔服务情况提供直观数据，也成为保险公司塑造口碑的重要切口。自进入2021年的近一月时间里，根据统计，已有50家人身保险公司发布2020年理赔服务年报。
与2019年行业理赔情况对比看来，在行业保费规模提升的情况下，理赔金额也有所上行，各保险公司理赔获赔率进一步上行，尤其是小额理赔，多家机构达到99%以上；理赔时效也在科技赋能的作用之下优化。
重疾险依然是理赔金额支出的主要领域，而其中，恶性肿瘤发病率居首，与往年相比，年轻化特点更为明显，部分机构恶性肿瘤最为高发的年龄集中于30-50岁，而保障额度仍然存在不小缺口。此外，不少保险机构的理赔服务报告列举在疫情期间的保障情况，凸显行业价值。
01
国寿、平安理赔金额居首，行业理赔获赔率继续提升
首先，从理赔件数、理赔金额、理赔获赔率以及理赔时效四个维度对50家保险公司成绩单进行统计，数据见真章。
保险公司理赔金额的构成，与业务规模、险种结构、产品设计相挂钩，50家保险机构，在2020年合计理赔金额达到1588亿元。
人身保险市场的“老大”中国人寿的理赔金额遥在前端，全年理赔金额达到470亿元，对应理赔件数为1610万件；其次为平安人寿，理赔金额为352亿元，理赔件数388万件；太保寿险、新华保险则在2020年分别支出理赔金额164亿、117亿。
其余保险机构的理赔金额则在百亿以内，如太平人寿理赔69.2万件案件，支出金额79.1亿元，人保寿险、泰康人寿则分别理赔69.83亿、61亿，分别对应理赔件数为334.66万件、80万件。泰康养老理赔金额为49亿元。
再其后的保险机构理赔金额则位于30亿元以下区间中，几家新成立的年轻险企，如北京人寿，国宝人寿，理赔金额则在2000万元以下。
理赔获赔率是消费者重点关注的数据之一，97.4%是已披露年报中最低一个数据，多数机构获赔率达到99%以上，和去年相比，行业整体理赔比率数据，有所提高。
如中国人寿理赔获赔率从2019年的99.4%，增至今年的99.6%；中华人寿的获赔率在2020年实现99.7%，而在2019年，这一数据为97.63%。小额理赔对应的获赔率数据相对更高，如农银人寿，小额理赔获赔率达到99.97%，华夏人寿获赔率为99.94%，合众人寿达到99.55%，珠江人寿小额理赔获赔率则达到100%。
关于赔不赔的问题，从获赔率数据来看，各公司并未有明显差异，都很靠谱。
02
缩减理赔平均时效，以科技赋能，小额理赔明显提速
理赔平均时效的优化，是保险机构2020年理赔服务年报的亮点，消费者所需要的，不仅是应赔尽赔，还有服务的完备。
对比披露平均理赔时效的保险机构数据看来，都有进步。2020年，工银安盛人寿理赔平均时效为1.5天，较上年提速60%；天安人寿理赔平均时效从2019年的1.5天，提速至2020年的1.34天，北京人寿的理赔时效也从1.56天，进一步缩减到1.43天。
不少保险公司所披露的小额保险理赔时效数据，则更为明显地体现理赔的效率，如国富人寿0.14天的小额理赔时效，同方全球人寿0.2天，华夏人寿0.19天，中国人寿0.14天。
时间缩减，效率提升背后，主要在于科技赋能的价值，帮助简化理赔流程，从前端与后台，共同提升理赔效率。具体数据，在理赔服务报告中也有体现，举几个例子来看。
国宝人寿的线上服务环节，在微信理赔上线后，53.68%客户通过微信办理理赔，赔付金额小于等于1000元医疗险案件及身故、残疾、重疾案件通过微信申请理赔，免提交纸质材料，这部分客户占微信理赔客户的83.87%。
太保寿险的科技端赋能，主要凸显于自主理赔，2020年太慧赔自主理赔服务客户140逾万，应用占比为83.4%；AI智能理赔审核，件均处理时效3.8秒，41万人次客户享受这一服务；小额理赔的获赔率为99%。申请支付时效0.21天；陆家嘴国泰人寿开发小额案件自动核赔系统，在2020年第四季度，自核案件占比超过60%。
上海人寿2020年“疾速赔”微信在线理赔功能使用率提升，小额案件理赔使用率超过81%，较上年度上升7个百分点，平均0.63天实现理赔结案；4月上线的自助理赔功能，自动结案率达到99.25%，最快1小时结案。
提升理赔效率，是科技赋能保险业，带给消费者最为直接的利好之一。
03
重疾占赔付金额主要支出，恶性肿瘤盯上年轻人
具体理赔数据背后，透析着风险状态，也浮现保障情况。在大部分保险机构的理赔比例细分情况中，重疾险是理赔额度最高的险种，其次为医疗险，寿险、意外险占比依次递减。
如泰康人寿，2020年重疾险赔付31亿元，医疗险、寿险以及意外险分别赔付17亿元、12亿元、1亿元。重疾险赔付金额五年累计96亿元，年复合增长率达到37%。报告中强调，重疾险件均保额正逐年增加，2020年达到20.7万元，较2016年增长8万，增幅高达63%，客户对重疾险的需求明显增加。
再如平安人寿，在352亿元的赔付总金额中，重疾占比达到了47.16%，支出166亿元；中宏人寿重疾险赔付金额占比，则高达64.91%。
在赔付原因之中，恶性肿瘤居于首位，华夏人寿测算的数据为76.68%。综合各保险公司数据来看，女性中，甲状腺癌、乳腺癌以及肺癌是恶性肿瘤中发病率居于前三的疾病；男性最为多发的恶性肿瘤则为肺癌、甲状腺癌以及肠癌，肝癌也出现在部分报告中的前3。这主要与性别差异造成的生活习惯、饮食习惯有关。恒大人寿的数据则显示，重疾出险中，女性占比达到了60.7%，较男性高出21.4个百分点，差异明显，这一差异在太保寿险的报告中也得以佐证。
从年龄分布来看，民生人寿的报告显示，69%重疾出险分布于41岁-60岁区间，18-40岁和61岁以上两个区间重疾发病则分别为12.3%与12.61%；恒大人寿的年龄细分则进一步聚焦到50岁到59岁人群，且呈现逐渐年轻化的趋势。
这一趋势直接反映于部分保险公司的数据之中，招商信诺人寿梳理的数据显示，重疾高达年龄集中在30岁-50岁期间，占比70%，
尽管重疾险是保险机构理赔金额中占比的重头，但从报告内容来看，保障仍存缺口。交银康联提示，重疾发病逐渐年轻化，而32%的重疾险保障不足10万元；长城人寿的保额分布情况来看，10万以下保额占比为78.28%，与2018年监管披露的恶性肿瘤治疗康复费用10-50万的区间来看，对比件均赔付金额数据，仍有较大的不足。
2020年末，重疾新规出台，划定过渡期至2021年1月末，在新旧产品交接期间，各保险公司纷纷推出“择优理赔”方案，形成重疾风险保障教育场景，也为保险机构进行重疾险营销带来机遇，据业内交流数据，在过渡期间，重疾险保费提升，至少实现3成增长。且投保趋势呈现年轻化特征，也有不少家长为少儿进行重疾险投保，织密风险保障网。
04
抗疫理赔，拓展责任简化流程，显现保险力量
与往年相比，2020年不少保险机构的理赔数据中，增添了关于疫情相关的理赔情况，从相关数据来看，对于抗疫工作，各保险机构在以自身能力与实力，发挥行业担当，雪中送炭。
2020年1月19日，泰康人寿推出“新冠疫情处置八项举措”，已赔付新冠疫情责任1600余万元。
珠江人寿在疫情发生后，实施“两个扩展”“三个取消”，即扩展无纸质保单理赔服务，对于短期个人及团体意外险拓展保险责任至因感染新型冠状病毒引起的身故及伤残；因治疗新冠肺炎所产生的医疗费用，取消自费药品及诊疗项目的限制；若确诊新冠，住院医疗产品、门急诊医疗产品取消等待期，取消免赔额。
华夏人寿将28款重疾产品拓展新冠肺炎责任，扩展责任期延至2020年12月31日，截至6月30日，新冠肺炎责任赔付累计人数达到17人，累计金额141.39万元。
民生人寿针对新冠疫情，共拓展31款重疾类产品和1款意外类产品责任，2020年累计赔付新冠肺炎出现案件13件，共计赔付33万余元；工银安盛人寿为湖北医护人员推出“护医天使”专项保障，放宽34款医疗险产品责任，拓展17款重疾险及5款意外险新冠肺炎责任。
理赔服务报告并不仅是保险机构全年表现的一张成绩单，更是其各自的警示录，通过理赔数据横向找不足，纵向谋进步；依托细分数据挖掘变化，发现风险保障缺口。逐年优化，阶阶进步。
