原标题：险企建议：分步骤扩大三大主粮作物完全成本保险和收入保险试点
近日发布的中央一号文件提出，扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例。记者就此采访了平安产险、太平洋安信相关负责人。
平安产险相关负责人表示，与现行农业保险仅保障物化成本不同，完全成本保险的保障包含物化成本、服务费用、人工成本和土地成本等农业生产总成本。收入保险保障被保险人收入的一定比例，包含价格和产量波动两个因子，不仅包含传统农作物种植保险的责任，还对市场价格变动导致价格下降而造成的收入减少有补偿机制。
据了解，保险行业对于收入保险的探索可以追溯到2012年，彼时安信农险率先为上海市松江区残疾人扶贫基地引入收入保险，是具有一定福利性质的探索。据太平洋安信农险相关负责人介绍，上海市2016年开始重点研究“保险间接补贴与农业直补政策可替代性”的课题，在部分郊区开展粮食作物收入保险试点。截至目前，上海地区共4个区开展水稻收入保险，共计保障水稻超30万亩，风险保障金额近5.4亿元，亩均保额超过1800元，亩均保额基本可以覆盖水稻种植户的亩均收入。收入保险的推广推动了上海市粮食产业转型升级，为上海市都市型农业高质量发展保驾护航，也为全国试点推行完全成本保险和收入保险积累了宝贵经验。
平安产险在试点开展过程中，创新应用科技农险服务模式，创造性地开展试点业务。比如2019-2020年在河南地区开展了小麦完全成本保险时，平安产险通过平安IA农宝实现线上承保出单，使用卫星遥感、无人机等技术开展标的查验和查勘定损，获得了当地政府的高度认可。2020年在湖南地区开展水稻收入保险时，平安产险综合运用卫星遥感、无人机遥感和移动查勘技术，打造“天空地”的农业保险服务模式，搭建了线上化操作、数据化分析、智能化经营的“保防救赔”一体化体系。
关于三大主粮作物完全成本保险和收入保险扩大试点的步骤，平安产险相关业务负责人结合公司实践经验建议，因产品而异。对于三大粮食作物完全成本保险，可以在加大中央财政资金补贴力度的基础上，首先覆盖13个粮食主产大省；对于收入保险，可以选择期货市场中比较成熟的玉米和大豆品种在主产区逐步扩大试点工作。水稻和小麦的价格目前有政府兜底收购价，市场风险较小，只做产量保险就可以满足农户的需要。
不过，实际经营中还面临一些亟待解决的难点。上述负责人指出，收入保险中涉及价格风险，由于我国农产品价格发布机制不完善，较难动态监控或收集价格数据。其他发达国家借助期货市场来确定保险保障价格，但我国期货市场起步较晚，价格数据积累和交易数量等都还难以满足保险产品定价要求，再加上政府对水稻小麦有保底收购价，期货价格的参考价值受限，所以开展收入保险存在费率厘定的困难。此外，这两大保险对保险公司精准承保和理赔提出了更高的要求，在农业保险科技的应用方面，比如风险单位的划分、保险单元的产量确定和保险标的损失程度级差等方面，还有许多问题需要探索解决。
太平洋安信农险相关负责人表示，粮食作物收入保险聚焦农产品价格和农业补贴“两个天花板”问题，为建立“价补分离”机制、丰富惠农政策手段积累了经验。但因不同省份完全成本、农业补贴差异性较大，且目前全国范围内没有健全的采价机制，建议逐步扩大试点。这两项保险对于粮食产业转型升级具有重大意义，发展的同时也应同步优化粮食最低收购机制、建立健全粮食买卖采价机制。随着试点的扩大，保险公司系统性风险加大，建议保险公司能够通过逐渐成熟的粮食期货市场、再保险等方式进行风险对冲，维持收入保险的可持续性。
在财政补贴方面，平安产险相关负责人表示，由于各地经济发展与财力差异巨大，不少产粮大县往往也是财政弱县，拿出补贴资金有困难。根据财政部的补贴制度，县级拿不出补贴，市级、省级和中央的补贴也就拿不到了，导致这些最需要农险的农民无法参保。如果能进一步降低这些产粮大县的县级保费补贴比例，无疑会迅速扩大产粮大县的保险覆盖率和承保面，并可以提高财政补贴的公平性，促进粮食生产的效率。
