从过去几年的快速增长到去年以来业务承压，信用保证保险市场正经历一场大洗牌。2020年，多家保险公司因信用保证保险业务陷入“风险旋涡”。从行业数据看，去年保证险业务保费同比缩减18.36%，成为唯一保费收入下滑的险种。
近日，众安保险常务副总经理王敏接受《每日经济新闻》记者采访时谈及信保业务：“信用保证保险市场跟消费金融市场密切相关，对于整个市场的判断更多还是源于大池子消费金融市场的发展。在这种情况下，我们始终坚持首先以更高质量增长为导向，根据市场情况相机而动。原则是必须坚持高质量增长，必须有比较好的资产结构。”
值得一提的是，在业务规模持续缩减下，众安风险敞口开始收窄。其年报显示，2020年消费金融生态赔付率下降至约63.3%，大幅降低约33.7个百分点。
图片来源：受访者供图
从行业追求高增长到主动收缩规模
数据显示，过去十年间，伴随着经济增长和信用扩张，我国融资性信用保证保险保持快速发展，其中保证保险保费从2009年的8亿元增至2019年844亿元。
2020年是融资性信保发展的关键之年，银保监会先后发布《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等新规，剑指风险防范。随着多项信保业务监管政策在去年相继落地，强化风险管控、调整业务结构、出清存量风险已成为行业一条新的主线。
从行业数据看，去年保证险业务保费同比缩减18.36%，成为唯一保费收入下滑的险种。业内分析认为，保证保险保费负增长一方面是疫情导致经济放缓，另一方面则是财险公司主动收缩信保业务规模。对于近两年来信保业务收缩，众安保险就曾对外表示，在信用周期下行及金融强监管的环境下，公司消费金融生态采取了审慎的发展策略。
“规模不是首要考虑的因素，我们一定是追求更高质量的增长，而整体资产质量是我们密切关注的。”王敏在受访时表示，如果能遵循金融的基本规律，有对业务板块非常明确的刚性原则的自我约束，就能实现比较好的规模和收益的平衡。
信用保证保险是普惠金融新的变量
对于信保市场整体承压，王敏认为，从监管规范要求看，信用保证保险是当前整个金融市场不可或缺的金融工具。“过去几年对于消费金融市场、互联网消费金融市场确实有一些更为严格的要求和规范，怎样从表外转表内，从非持牌金融机构转由持牌金融机构做更多的业务承载。这也凸显出，信用保证保险这一金融工具可以对金融市场起到很好的补充作用。”
“信用保证保险是普惠金融新的变量。”王敏表示，过去一段时间我们一直在探索通过信用保证保险怎么样去做更多事情。
今年1月，众安金融科技研究院发布了《2020年度融资性信用保证保险行业分析报告》（以下简称《行业报告》）认为，2020年保险机构各自发挥了资源禀赋优势，持续深耕具有小额、长尾特点的白色家电、通信产品、汽车市场等消费场景，一定程度带动了经济内生性增长，也让消费信贷触达至实体经济的重点领域。
在王敏看来，当前，市场上出现了一些关于信用保证保险的相关风险，但信用保证保险首先是一个非常中性的金融工具，这个金融工具使用得好或不好，可能并不代表其本身。
谈及众安在信用保证保险业务上的实践，王敏表示，公司过去做了很多积累，也适时地调整过业务导向，现在做信用保证保险有几个关键词：一是只做小额分散，每一张保单必须得是to C的小额保单，众安没有大保单；二是必须穿透底层，所有的业务、风控必须进行底层穿透，进行实时的风控监测；三是始终坚持普惠；四是做用户经营，用户的需求在哪里，给他的服务就在哪里；五是持续的科技推动。
过去一年直接避免欺诈损失近亿元
“当我们给用户提供消费金融服务时，也可以同时提供保险服务。”王敏表示：“让消费金融用户变成金融综合服务的用户，我们可以更多地看到用户整个生命周期的表现，这些不仅对业务增长有帮助，对于我们持续识别、筛选更优质用户也提供了非常好的抓手，让我们在应对大的环境变化时能有更多主动权。”
众安在年报中称，公司聚焦小额、分散、短期的互联网消费金融资产。2020年，消费金融生态的保单期限都在一年或以下，用户在消费金融生态内的单次借款金额在人民币6000元以下。目标客户主要是中国年轻的近优层级客群(near-prime)，年龄普遍在25~35岁之间，有良好的教育背景和消费需求。
“得益于较早的业务转型，追求更高质量的增长，公司去年信用保证保险虽然规模在压降，但是经营效益反而是历史以来最好水平。”王敏表示。
王敏告诉记者，在信用保证保险业务上，公司对标的是消费金融公司，而非保险公司。“通过过去几年的积累，公司具备了较好的业务技术，包括底层风控能力、系统能力、基础能力、数据能力、模型能力，以及特征工程、特征变量数据的挖掘，这给我们带来非常好的积累和支撑。”
据其介绍，在底层的基础能力方面，众安的信用保证保险是第一批接入央行征信系统的保险公司，也是首批完成央行征信2.0系统切换的保险公司。截止目前，众安保险累计7000万信保保单，6000条核保规则，及5000个信保专用特征。
通过底层数据的挖掘，过去一年内，众安保险通过欺诈风险识别前置的方式，实时阻断欺诈风险申请6万余笔，成功拦截电信诈骗案件4000余件，直接避免欺诈损失近亿元。
