近期，河南暴雨受到社会各界的广泛关注。统计数据显示，河南暴雨造成直接经济损失超1100亿元，保险业初步估损超110亿元。河南暴雨之后，多家保险公司立即开启绿色保险理赔通道，协助抢险救灾，成为救灾力量中非常重要的一部分，巨灾保险相关问题也由此得到广泛关注。
近年来，我国保险业在参与灾害治理和风险防范机制建设上做出许多探索，保险业赔付金额也有所增加，但是占比依然很少，未来在该领域有很大的发挥空间，而河南暴雨再一次引发了业内对中国巨灾保险制度以及保险公司巨灾保险业务的讨论。
三井住友海上火灾保险（中国）有限公司在该领域具有相对丰富的经验，该公司董事总经理菅匡彦近日就相关问题接受了《21世纪经济报道》等数家媒体记者采访。
完善巨灾保险制度需各方参与和努力
菅匡彦接受采访时表示，此次河南洪水灾情造成巨大的财产损失和严重的人员伤亡，并打断了受灾地区的正常经济活动，保险公司会成为损失成本的分担者，由此造成保险公司短期经营效益的下降，尤其给中小型保险公司的存续和发展带来不小的挑战。
不过他同时指出，从长期来看，重大自然灾害的发生，能够极大地提升企事业单位和个人对于风险的管理意识。从历史上来看，每次灾难事件发生前后，确实也是投保意识和行为都有明显的变化。这样的风险管理意识将贯穿灾前对风险的预判、防范，包括灾中抢险救灾的能力和经验，以及灾后的生产恢复和重建。由此将使国家和社会的抗风险能力、保险市场有效性和保险深度，获得显著提升。
从全球来看，今年日本地震、美国山火、德国水灾接连发生，而此次河南水灾给我国保险业再次敲响了警钟，目前中国迫切需要建立一套完善的巨灾保险制度，以防范和降低巨大自然灾害给我国带来的财产损失和人员伤亡风险。
我国巨灾保险制度早在2016年就地震这一单一因素展开探索，但历经多年依然成效缓慢。瑞士再保险瑞再研究院发布的《经济积累和气候变化时期的自然灾害》报告显示，全球保险业赔付的自然灾害损失占经济损失的40%左右，而我国保险业在自然灾害中的赔付比例约为10%。
巨灾保险制度是指对因发生地震、台风(飓风)、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。
菅匡彦表示，巨灾保险制度需要政府的主导。中国政府一直是具有很强的领导力和执行力，政府可以完善巨灾保险制度，出台相关政策进行顶层设计。另外，需要丰富巨灾保险制度的参与主体，更多的主体参与，可以分担巨灾带来的负面影响。
同时，菅匡彦表示，就保险公司本身而言，在设计巨灾保险时，应该积极创新保险产品。现在，都认识到气候变化带来的洪水台风等巨灾，因此保险公司应该在气候变化对策方面进行支援，开发相关产品，也要加大与政府的合作，配合政府做好灾害预防，风险管理方面的工作。
三井住友作为日资保险公司，拥有在地震台风等自然灾害频发的日本开展巨灾保险业务的经验。
“风险高的标的，一般保险公司都不愿意承保。”菅匡彦表示，针对由于风险过高而达不到承保要求的企业，仅仅以提高保费为条件接受承保对于其他被保险企业来说有失偏颇，他认为，保险公司应该提供风险查勘和风险防范等服务，以降低其目前风险至可接受范围，使其成为在正常保费前提下保险公司可承保的标的。
菅匡彦认为，应该将风险改善与风险程度评估并列于同等重要地位。他指出：“公司有专业的风险查勘服务，在承保风险调查时，即会为被保险人提供风险查勘和咨询，提出防灾防损的专业建议。”
保险公司在承保巨灾事件时，也需要不断提升自身的承保能力和管理水平。菅匡彦指出，我公司承保风险时，会对重大灾害事件做出预想性分析判断，通过集中地址的累积风险管理、再保险安排等措施，尽可能平缓重大灾害事件对保险公司的影响。公司会在紧急资金调配、准备金计提、投资资产管理、财务管理、偿付能力管理等各个经营环节中形成有机的整体管理，以保险公司专业化的经营技术代替客户承担灾害冲击。
暴雨之后，因郑州等城市内涝、积水倒灌，导致大量车辆被淹，车辆损毁严重，这使得车险成为此次河南巨灾保险中赔付的主力军。而车险改革则是近年来的一大重要任务，改革方案的落地和执行对保险公司的经济效益带来明显冲击，菅匡彦表示，这种影响是在公司的可承受范围之内，而长期来看，改革对于保险市场的长期健康发展是有益的。市场的公平、合理、有序，是市场得以发展的逻辑基础，而健康发展的市场，最终将使包括保险公司在内的所有市场参与者获益。”
2020年9月中国推行车险综合改革之前，由于发动机进水后导致的发动机损坏，不属于车损险赔偿范围，还需要附加投保发动机涉水损失险。而车险综合改革之后，发动机浸水损失已由车损险覆盖。
