近日，国内首款打通“保险+药品+医疗”的互联网+宠物医疗健康保险创新产品“宠宠安康”系列第一款“泰宠保”正式上线，由泰康在线、新瑞鹏以及勃林格殷格翰三方跨界合作推出。
“与市场上其他产品有保障责任的差异，我们发布的这款产品是基于现在还没有的疫苗责任报销、驱虫责任报销，以及并发疾病的报销责任，因此费率会非常低，保期为一年。”在产品发布会上泰康在线健康险事业部副总经理龚巧向21世纪经济报道记者介绍称。
“设计这一款产品的初衷也是希望它能符合互联网的传播规律，能让我们用第一款产品找到这个市场上关注宠物生活健康的宠物主，他们也是未来不断为自己的宠物叠加更深层次保险的基础客群。”龚巧指出。
勃林格殷格翰大中华区动物保健业务负责人戴华伟则表示，希望此次合作带来产品和技术相关的知识普及。中国宠物市场增长迅速并十分年轻，对于宠物主的宣传教育是非常重要的，其中包括如何帮助宠物主确保宠物的全生命周期获得好的健康服务。“通过与其他两方的合作，可以建立更好的医疗体系，同时也能确保动物的健康。”
市场潜力巨大
依据《2020年中国宠物行业白皮书（消费报告）》（下称《白皮书》），截至2020年，国内城镇犬猫数量达1亿，养宠家庭达9980万，宠物（犬猫）市场消费规模超2000亿元。
山东省宠物行业协会会长安中平认为，宠物行业在疫情干扰下逆势增长，未来十年将是中国宠物行业发展的黄金十年。中国已经拥有全球最大的宠物供应链，不出意外，中国将在今后这一期间成为全球最大的单一宠物市场。
据艾瑞咨询预测，未来三年宠物行业将继续保持平稳增长，复合增速预计可达14.2%，到2023年行业规模将达到4456亿元。
随着宠物市场的增长，宠物保险的需求也越来越大。
宠物保险是保障宠物主人利益的一个险种，一般在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用，功能上类似人类的医疗保险，性质上则属于财产保险。
截至目前，中国人保、中国平安、中国太保、阳光保险、大地保险、众安保险等多家传统保险公司都已经进入这一细分领域，而包括支付宝、微保等头部互联网平台也陆续入局。目前，国内市场上多为宠物责任保险与宠物医疗保险这两种宠物保险，大多数保险公司推出的是后者。
与此同时，宠物医疗市场也有较大需求。
《白皮书》数据显示，56.4%的宠物主表示宠物看病是其最大痛点——这一比例较2019年上升了13.4个百分点。另据《2020年中国宠物医疗行业白皮书》，我国宠物医疗市场规模已达400亿元，年复合增长率20%，预计至2025年规模将超过1300亿元。
在龚巧看来，宠物医疗健康保障与人的健康保障一样，有常规的医疗健康保障也有重大疾病的高杠杆风险健康保障。宠物医疗体系与人的医疗体系相似，既有分级诊疗体系，也有大病、罕见病的治疗需求和体系，几乎在所有的商业社会都有社会保障体系的补充或商业健康保险来为人类医疗不可预知的风险提供保障，宠物也需要这样的保障。
“宠物和人一样，也会面临因病致贫、因病返贫、就医困难等问题。而在面临高额的治疗费用缺乏好的风险保障时，宠物甚至还有被遗弃的风险。因此我们认为宠物医疗保障有一定的刚性的需求，需要为宠物主提供好的产品和市场机制。”龚巧向21世纪经济报道记者指出。
应运而生的宠物健康保险虽然可以为猫狗宠主们有所助力，但国内市场现有的宠物健康保险费用过高，又设置了许多赔付门槛、限制和程序，性价比不高，导致广大宠物主对保险产品敬而远之。
此次三方合作推出“泰宠保”与传统的宠物险不同。宠主投保后即可享受在新瑞鹏集团旗下精选的1000多家宠物医院免费接种一剂勃林格殷格翰的狂犬病灭活疫苗“瑞贝康”（犬、猫均可使用）；”泰宠保”还为所接种的狂犬病疫苗提供保额1,100元的疫苗意外医疗保障或疫苗意外身故保障，以及直赔比例高达40%的体内外驱虫直赔服务，驱虫最高可省1,800元。
戴华伟向21世纪经济报道记者介绍称，首发产品选择疫苗失效险，意在推动广大宠物主购买高性价比的互联网在线宠物保险，同步获得高品质的狂犬疫苗产品和高规格的医疗服务。勃林格殷格翰致力于携手合作伙伴为消灭狂犬病作出贡献，尽早达成WHO的2030年消除狂犬病计划，实现人与动物和谐发展的美好愿景。
渗透率待提高
国内宠物保险市场发展潜力虽然可期，但正如龚巧所言，与宠物保险发达国家瑞典40%的投保率相比，我国目前宠物保险渗透率过低，此外保险种类也不丰富。
造成这一现象的主要原因，一是行业标准化程度不足，二是消费者认知不足。
首先，宠物保险需要有一个统一的行业标准，来解决定价不标准、赔付不可控且过程繁琐等问题。
一个好的宠物医疗保障在于良好的产业支撑，需要有好的医疗连锁机构形成治疗和定价的标准化，防止过度治疗。
龚巧表示，过去的宠物医疗险产品或多或少都面临赔付不可控的问题，针对这个问题可以分两个层面来解决。第一，通过产业合作管控治疗路径，标准化数据定价，确保所有的医疗行为是可控的，应支应付的赔款费用在可控的范围内定价，产品才会更有风险可管控性。第二，与人的健康保险一样，控制理赔。除了管控理赔端和打通医疗资源以外，更重要的是关注宠物医疗保健。所以未来我们也会尝试探索更多的宠物医疗保健内容的产品服务，健康了就不生病，不生病就不理赔，这可能是一种更好的风险管控方式。
医疗保险需要有一个标准化的诊疗才能把赔付的标准定下来。“针对医疗标准，宠物保险行业更多是在探索一些常见病的固定金额赔付，而整套标准也需要与医院的财务和诊疗系统进行对接，我们现在尝试先形成一定规模效应和标准化，再向行业做拓展。”新瑞鹏宠物医疗集团营销总监陈致爽补充道。
此外，针对消费者投保意识不足，对宠物保险产品认识不足的问题。龚巧表示，在互联网上消费者与产品的接触和曝光是相对有限的，要更多利用互联网强大的触达能力去寻找这个市场上对宠物健康有意识的客户，然后进行转化。当最在乎宠物健康的宠物主投保以后，圈层的传播会带动更多人加入进来，可能就不需要花费很长时间去做宣教，而是选择去寻找关注宠物医疗健康的宠物主，进行精准“投放”。
另据众安保险透露，宠物身份识别困难，也是造成我国宠物保险市场没能形成规模化发展的原因之一。
去年7月20日，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，联合众安保险等险企将这一技术首次应用于宠物保险。据了解，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。
此外，平安财险也在积极投入宠物医疗高科技的使用和研发，除了引入基因检测、干细胞再生等先进技术以外，还将依据保险医疗大数据，加速推动宠物药品研发的布局。
业内人士认为，随着相关技术的发展，解决了宠物识别的难题，保险公司可以尽可能降低风险，并能优化投保和理赔体验，这些能让宠物主有更好的体验，从而加速宠物险在国内的普及。
