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平安人寿重庆分公司自保件所衍生问题成行业顽疾 监管接连出手规范自保件

[ 2021-08-24 09:25 ]   来源:[ 21世纪经济报道 ]    双击自动滚频 
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  近日,平安人寿重庆分公司原代理人在网络举报,称公司存在逼迫代理人购买自保件的现象。经媒体报道后,相关话题迅速发酵,引发网络讨论。

  对此,平安人寿回应21世纪经济报道记者,称公司高度重视网传代理人举报内容,已第一时间成立专项工作小组,目前正在进行核查,并积极和当事人进行沟通。公司在保险经营、业务营销、代理人管理、客户权益保护等方面,有严格的管理制度和规定,并始终把守法经营、合规经营放在首位,确保代理人的权益得到充分保障。

  自保件所衍生问题成行业顽疾

  近年来,关于自保件的讨论不断。自保件所衍生出的问题已成为行业顽疾,本次平安人寿重庆分公司举报事件也由自保件引起。

  自保件,即在职保险代理人作为投保人、被保险人或受益人的保险合同。业内人士表示,一些代理人为了完成业绩考核或获取佣金及激励费用,购买自保件的情况并不罕见。

  例如,有的保险公司以购买保险产品作为代理人转正或入司的条件,甚至强迫或者诱使代理人为达成业务考核指标而购买保险;有的保险公司通过费用投放的方式给到直接产生业务的代理人,费用投放短期效果明显,但换来的保单可能会是自保件;有的代理人因为能力跟不上、绩效差,在考核节点选择购买自保件,通过“饮鸩止渴”的方式来保留展业资格;等等。

  过去几年,得益于人口红利的释放,寿险业经历了代理人数量和保费规模的高速增长,但人海战术的背后,也存在着代理人队伍的大增大脱。截至2020年底,全国共有约900万名代理人。

  保险业一度流传着“招代理人就是招客户”的说法,但代理人一旦脱落后,一些自保件往往又会成为滋生投诉和退保乱象的重灾区。

  业内人士坦言,一些“代理退保”个人或组织也正是借着这一缘由,指摘保险公司自保件问题,进行投诉从而达到退保目的,这是需要保险公司反思的。

  监管接连出手规范自保件

  上述行为已得到监管部门的高度关注。今年以来,监管出台多个文件规范自保件行为。

  今年4月,银保监会发布《银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》,拟围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等四个方面打击乱象,其中提及"是否存在强迫从业人员购买保险、通过即买即卖、即买即借、循环投保虚增保费并套取费用。

  8月,北京银保监局于下发了《关于规范销售人员自保件和互保件管理的通知(征求意见稿)》。《征求意见稿》要求,保险机构应当建立健全自保件和互保件管理制度,禁止保险机构以购买保险产品作为销售人员转正或入司的条件,禁止强迫或者诱使销售人员为达成业务考核指标而购买保险。保险机构不得允许自保件和互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛。

  保险机构应当严格自保件、互保件核保流程,对销售人员的财务状况、缴费能力等进行必要审核,确保销售人员根据实际保险需求和经济实力购买自保件和互保件。保险机构不得为销售人员购买自保件和互保件垫付保费或提供保单贷款。

  近日,山东银保监局又下发《关于进一步加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》,要求”自保件”必须实行”双录”制度,即"对产品销售过程的关键环节以现场同步录音录像的可回溯手段予以记录"。下一步,山东银保监局将把"自保件"双录工作纳入日常监管,对存在问题的机构依法依规采取监管措施,这将减少自保件退保纠纷。

  解决因粗放发展带来的痼疾和陋习

  审视自保件问题,亦是对代理人制度的重新思考。通常而言,保险代理人与保险公司签订的是代理合同而非劳动合同,以佣金收入为主,且绝大多数无底薪和社保福利,这使得代理人缺乏归属感;另一方面,市场竞争激烈、管理考核严苛、培训培养缺乏,代理人生存压力巨大,更难言职业安全感。

  这两个方面的挤压,使得很多代理人难有长远的职业规划和发展空间,仅把保险业作为维持生计的权宜之法。保险业要从社会公平和行业持续健康发展的视角思考并解决这些问题。

  不仅如此,保险业一些乱象久治无效,根源在于脱离实际的增长压力,这需要从根本上改变对传统模式和路径的依赖。

  值得一提的是,保险公司已纷纷发力,着手解决因过去粗放发展而带来的痼疾和陋习。例如,一些保险公司已主动实施自保件双录并出台自保件管理办法,并且寻求通过改革转型来改善代理人素质、考核机制、业务品质等,试图从根源破解当下的自保件难题。

  据了解,平安寿险改革现已进入攻坚阶段,代理人渠道改革更是改革工程的重中之重。代理人队伍的发展方向将由”规模”转向”规模+质量”,通过精入口、优结构和数字化赋能,打造”高产能、高素质、高收入”的三高代理人队伍。

  国泰君安非银金融研报指出,今年二季度以来,原有的粗放式渠道模式下保单销售难度不断加大,造成保险代理人脱退严重且增员困难。短期灵活的产品策略为保险公司赢得渠道改革的时间,而走出寿险发展瓶颈的根本依然是坚定渠道改革。

  业内人士指出,保险行业在高质量发展的过程中,保险经营的评价从唯保费论、唯规模论,升级为锚定在价值和品质维度之上的经营评价坐标系,继续将经营目标局限于保费规模所推动的转型举措,可能会带来业务平台在一定时期内的扭转、稳定,甚至抬升,但从中长期来看,以销售为导向,不以客户为出发点的模式,势必难以长久。这就需要保持战略定力,在关注规模的同时,纳入价值和品质等评价维度,统筹配置能力和资源,积蓄好未来发展的势能。

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