原标题：长城人寿陈卓：年金险的线上化问题是保险业发展的一个难题
2020年11月23日，由《中国经营报》和中经未来主办的“2020中国企业竞争力年会”周盛大开幕。作为财经界具有权威性和前瞻性的盛会，本届年会周汇聚中国商界智库及顶级企业家思想，探寻中国经济与企业的共同发展之路，为政府、企业、中外知名学者搭建思想交锋和智慧分享的平台。
在24日举行的“2020卓越竞争力保险峰会”上，长城人寿拟任副总经理、拟任总精算师陈卓表示，现代保险业已经经历了无数次的传染病疫情，经历了无数次的类似于地震、海啸这样的大灾难，但依然经营到今天。疫情对于保险业在产品方面的影响是极其有限的。不过疫情对于做线上服务来看，是一个有效的促进。在人均GDP达到1万美元以后，家庭资产配置是年金险的时代到来了，但年金险的促成是在线上难以解决的。
疫情对保险业的长期经营冲击有限
陈卓认为，从长期来看，保险业的正常经营和疫情影响关系不是很大。保险业经营的是风险，有风险是正常的，如果保险业没有风险，那就不需要保险业了。
他阐释道，从保险业的起源看，保险业从原始社会基本上就是一个众筹互助的形式，家里的青壮劳动力不在了，大家会把他的子女抚养长大。从保险业经营几百年的历史来看，现代保险业已经经历了无数次的传染病的疫情，经历了无数次的类似于地震、海啸这样的大灾难，保险业依然经营到今天。
陈卓表示，除了医疗险以外，疫情对保险业产品的影响应该在健康服务方面，这次疫情很多保险公司在线上推出了很多健康服务，健康管理也是健康险的一个主要经营方向。如果从健康管理服务成本上限升至净保费的20%来看，这个市场有上千亿元的空间，现在市场上做健康管理的公司产值过亿元的几乎是没有的。健康管理可能未来在新冠肺炎疫情之后，会是一个比较蓬勃发展的行业。
年金险的时代到了
在陈卓看来，人均GDP达到1万美元以后，家庭资产配置是年金险的时代到来了。20%的高端客户买的是年金险和增额终身寿险。现在能年交几十万元的客户都是有基本保险观念的。
他说：“目前基本的保障类产品的覆盖面已经很广了，我们有接近1000万个代理人，每个代理人接触一百来个客户，基本覆盖了市场，中国的客户基本没有没听说过重疾险的。”
陈卓认为，从2002年到2018年，保险市场是跑马圈地的市场，从1998年个人营销开始，友邦保险、平安人寿进入市场以后，它们把中国一二线城市的中高端客户基本扫完了，此后绝大部分保险公司把三四线城市的普通老百姓做得差不多了。
陈卓表示，高端客户主要是年金险和增额终身寿险的市场。而从与国际上保险深度和密度比较来看，我们距离成熟的国家和地区还有10倍左右的距离，差的应该是在年金和终身寿险上。
陈卓提醒道：“前几年老五家市场份额降到了30%，现在老五家已经恢复到50%了。如果中小保险公司还不做特色化经营，还做低产能的业务，未来当老几家公司市场份额重新达到70%、80%以后，中小保险公司的生存空间几乎就没有了，这个时候行业壁垒已经非常严了。”
年金险线上化困局
陈卓认为，疫情对于线上服务来看，是一个有效的促进。但年金险线上化问题依旧是一个难题。
他坦言：“我们看同业公司尝试了很多线上化的营销手段，很多问题都能解决线上化问题，线上的增员可以解决，线上的培训可以解决，客户服务基本线上化了。但是，有一个问题现在始终没法解决，如果我们把未来定义为一个年金险的时代，年金险的促成是在线上解决不了的。”
他表示：“对于这类年金险客户，未来怎么通过IT手段做这类客户的促成，这可能也是一个发展的难题。如果大额的年金险完全能够在线上促成，其他保险产品的线上根本就没有问题了。再接下来，互联网保险可能就要颠覆整个保险业了。”
“现在互联网保险还没有颠覆整个保险业，线下队伍还有存在的价值。行业未来可以思考，我们应怎样在线上与客户沟通补充养老，提三支柱的重要性？资产传承的概念有没有可能在线上的客户做沟通？这是未来线上化经营的难题。”陈卓说。
