中国保险网1月21日讯 近期,一条大新闻引起了整个保险圈的震动,那就是银保监会发布了《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》),自2021年2月1日起实施。这项规定可能会从根本上改变寿险行业的格局,目前的营销体系将面临巨大的挑战。在可预见的未来,行业将发生翻天覆地的变化。
今日晚间,支付宝保险平台公告已将运营主体由蚂蚁胜信(上海)信息技术有限公司转移至蚂蚁保保险代理有限公司(以下简称“蚂蚁保”)。公开信息显示,蚂蚁保是蚂蚁集团旗下的全资子公司,2017年9月获批的保险中介牌照。公告显示,此次运营主体迁移工作不会影响用户端的权益和服务体验。据了解,2月1日,银保监会发布的《互联网保险业务监管办法》即将实施。业内人士认为,这次蚂蚁变更保险平台运营主体,是为落实新监管办法、确保平台符合办法要求。
寿险行业目前的销售模式主要是友邦人寿在90年代初引入内地的“代理模式”。保险代理人的作用很特殊。一是不是保险机构员工,保持相对独立,纯粹基于“利益关系”与保险机构联合;其次,他们与保险机构的利益息息相关。在这种模式下,保险机构不直接向客户销售,客户掌握在保险代理人手中。但是保险代理人和客户一般都有很深的感情纽带。保险机构和实际客户之间有一层半独立的保险代理人,是目前寿险营销体系的主要形式。然而,互联网保险改变了这种模式。根据这项新规,互联网保险必须由保险机构通过“自营网络平台”开展,其他任何机构或个人不得开展互联网保险业务。保险机构直接面对客户,取消“保险代理人”环节。
其实在2015年初,支付宝做了一个“招财宝”的平台,这是一个纯互联网平台,保险公司可以在上面销售具有金融性质的保险。当时国华人寿、前海人寿等公司的万能保险产品,每次发售大概十分钟就销售一空,在业内引起了不小的轰动。短短一两个月,保险公司的销售额就超过了过去几年。因为卖的快,成本可控,卖的简单,有的保险公司砍掉了银保和个人保险的销售额度,全部用于线上销售,后来银保监会不得不介入,迅速发布的《互联网保险业务监管暂行办法》根本不允许此类理财产品在网上销售。
事实上,在《互联网保险业务监管办法》的多稿中,它依然坚持不能在网上销售万能保险、分红保险、投资连结保险等金融保险!即使在最新征求意见稿中,分红型养老保险也只允许在网上销售,这应该是支持全国养老行业的一个特殊考虑。
目前,寿险行业的营销体系已经发展了几十年,逐渐导致寿险行业的快速集中。龙头企业占据大部分市场,大公司基于先发优势形成巨大的“隐形”行业壁垒,中小保险公司难以突破。冒险很难,但每个县都没办法。许多中小型保险公司面临着严重的商业模式困难。几年来,一些中小保险公司依靠网上销售和银行保险快速成长,并通过“资本驱动负债”模式快速发展,但也留下了许多后遗症和潜在风险,监管当局不愿看到。
《办法》规定了互联网保险业务的方方面面,明确了互联网保险业务应当由依法设立的保险机构开展,其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务,不得超出其许可证(备案表)载明的业务范围。也就是说,2月1日后,不允许非保险机构开展互联网保险业务,甚至不允许单纯对比保险产品。这对一些互联网公司来说绝对是毁灭性的打击。按照《办法》的规定,2月1日后只有少数头网平台可以继续玩,因为他们有保险代理或者保险经纪人执照。
狭路相逢勇者胜,谁将成为下一个时代的王者?本次《办法》旨在有效防范和化解风险,保护消费者权益,促进互联网保险业务优质发展。强化“持牌经营”,明确互联网保险业务“第一责任人”是保险机构,未经保险机构授权的个人不得从事互联网保险业务,甚至咨询。强调合规销售,明确默认勾选捆绑销售,限制取消自动扣费,都是剥夺消费者自主选择权的违法行为。《办法》一旦正式实施,当前很多产品都需要修改相应的产品设置和流程优化,以满足《办法》的要求。互联网保险即将迎来全面整改。从信息发布到纠纷处理,将结束其“野蛮成长”,进入“精细化管理”阶段。这应该被理解为对整个行业发展的一个“利好”,因为只有整个行业的规范运作,才能让互联网保险的高速列车运行的更稳定更快。