中国保险网4月13日讯 2020年最热门的是健康保险，全年总保费达到6666亿元。早在去年6月，一匹保险“黑马”诞生了。男女老幼，有无既往病史，都可以以不到100元的价格享受一年百万医保。这就是2020年的现象级保险产品——“惠民保险”。“惠民保险”一推出，就受到市场的青睐和追捧。推出产品的地区人山人海，未推出产品的地区俯视大海，为火热的医保市场又添一把柴。沸腾之下，有几个开心，有几个难过，有几个迷茫。这么低的价格真的能保证几百万吗？买了百万医保的被保险人有必要吗？“惠民保险”真的惠民吗？这是每个消费者心中的疑问。
近日，复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合善诊海唯发布了《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告（以下简称《研究报告》）。《研究报告》显示，2020年惠民保呈现出“两低一高”+健康管理服务的特点，有效填补了“低水平、广覆盖”的基本医疗保险和“高门槛、高保障”的商业健康保险之间的空白。2021年惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势。覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。
惠民保险从2020年年中开始逐渐火起来。虽然参与者越来越多，但市场发展方向不明确，未来何去何从仍有许多不确定性。惠民保险作为商业健康保险，在渠道、风险控制、理赔等方面与其他产品没有太大区别，但在定价上有很大不同。目前惠民保险产品基本都是统一费率定价，更像医疗保险而不是商业保险。医疗保险之所以能统一费率定价，是因为它能覆盖足够的用户，克服个人保险中逆向选择的风险。但是，惠民保险毕竟只是一个商业保险产品，并不是强迫用户购买的。一旦用户有选择性，逆向选择的风险会非常高，惠民保险不得不依靠提高免赔额来对冲未来风险。
众所周知，保险市场专注于规模效应，在成熟的保险市场中，由于商业保险用户数量的缓慢增长，保险市场主要致力于提高客户单价来实现规模化。但是，在中国这样一个发展迅速的不成熟市场中，由于保险的深度和密度较低，可以通过降低保费来扩大规模。但是，以低保费实现增长也是一把双刃剑。 由于总体实际购买力和用户购买意愿的巨大差异，多少用户可以转化为高价值客户将决定整个保险市场的发展规模。
中国发展商业保险，缓解基本医疗保险压力迫在眉睫。但商业保险的发展这几年似乎停滞不前，无论从保险密度还是保险深度来看，提升速度都不明显。据基层调查，居民的保险意识有所提高，但在实施保险产品购买时会考虑实际收入水平。这就涉及到保险的另一个属性，选择性消费品属性。在经济低迷时期，居民购买纯消费保险的意愿下降，对维持和增加资金价值的需求增加。总之医疗保险更注重保障水平。
一切事件都植根于发生和成长的背景中，并且不可能独立于背景来查看和评论它。对于“惠民保险”产品，其面临的背景更加多元化。“惠民保险”的普及受多种因素驱动，也满足了居民对大病保险医疗费用覆盖的需求。“惠民保险”的普及是政府推动的。在下沉市场中，获得政府认可的医疗保险数据，可以有效盘活大量潜在的保险客户。对于居民来说，保险可以用来转移金融风险。如果说2020年是“惠民保险”产品的开始，那么2021年就是其运营的第一年。只有运营的“二次开放”真正成功，才能发挥市场张力和创造力，才能带来商业健康保险的内部转型和与相关行业的融合。
