中国保险网4月13日讯 重疾保险市场一直是全球寿险公司的战略要地。自1983年诞生以来，它在保险市场上赢得了广泛的关注，因此它迅速席卷了各个发达国家和地区。人为什么一定要买重疾保险？并不是因为重疾的破坏力大到普通家庭无法承受。感情上伤痕累累，物质上入不敷出，医药费从来不大。随着疾病和治疗的深入，我们不得不面对巨大的支出，如收入损失、康复费用、护理费用和营养费用。这时，重疾保险的作用就凸显出来了。绝不是单纯为了弥补治疗成本。它更关注每个人和每个家庭病后的基本生活，支付那些看不见的费用。
近日，友邦人寿公布了《2016-2020年度理赔报告》。报告显示，近5年来友邦人寿累计赔付总金额约75亿元，其中重疾赔付占40.4%。按年龄分布看，31岁至45岁与46至55岁的中青年人成为重大疾病出险的高发人群，占比分别高达51.5%和29.7%。中青年人作为家庭的顶梁柱，上有老、下有小，是家庭收入的主要来源，一旦罹患重疾对家庭生活影响巨大。保险专家建议，中青年人群配置足额的重疾保障刻不容缓，购买重大疾病保险也要趁早，一般来说，年纪越轻重大疾病保险的保费也就越便宜，而且年轻时身体状况也会相对更健康，保险公司更容易承保。
全国城乡居民医疗保险计划在一定程度上缓解了居民患重疾或重疾的医疗费用，但仍有不小的限制。由于各地经济不同，医保报销比例也不同，不同地区医疗资源分布不均，使得很多重疾患者选择异地就医，会极大影响报销额度，大大增加自身费率成本。幸运的是，政府现在已经让一些靶向药物进入医疗保险报销名单，但其规模和数量与需求相比仍然远远不够。
同时，我国保险业也经历了一个从封闭到开放、从不成熟到成熟、从单一到多元化的演变过程。截至目前，中国已有91家注册寿险公司。因此，目前大病保险市场的竞争已经达到了白热化的水平。为了增加产品的市场份额，一些保险公司采用轻资产模式进行无广告运营，减少销售部门的设立，广泛建立销售合作渠道，从而降低运营成本。
按照保障时间，重疾保险一般分为三种：一年保险、定期保险、终身保险。一年期，也就是一年保险，类似于百万医疗保险。好处是可以用更低的保费获得更高的保险金额，杠杆非常高。不过因为保费不是固定的，年轻人没问题。如果超过40岁，就很贵了，贵到怀疑自己的人生。还有就是因为是短期保险，续保条件差，只要身体有轻微问题，比如甲状腺结节，就有可能导致来年拒保，年度健康通知，随时有下架的风险，注定只是过渡产品！
定期保险已经进入长期保险范畴，比如30岁，60岁，70岁等等。参保人员可根据自身需求和预算选择保障期和缴费期。虽然没有一年的弹性，但也有更大的弹性，保费比终身的便宜。有一些缺点。现在中国人的平均寿命接近80岁。只要不出意外，以后活到八九十岁都很容易。到时候就要面临裸奔的问题了。如何应对？当然允许后期补充终身型。保险是一个动态配置的过程，不要总想着一步一个脚印。因为40-70岁是重疾高发阶段，定期重疾保险要保障到至少70岁。终身重疾保险，直接保终身，别跟它谈弹性，死了还能要求什么！完全不用担心更新换代，每个产品的特性都排除在外，除了价格贵的，没有明显的缺点。如果子弹充足，可以一劳永逸地购买终身重疾保险。
虽然重疾保险保护的是重大疾病，但必须记住，重疾保险是一个经济概念，不是大家都习惯带进来的医疗范畴，一般是指治疗费用巨大，家庭经济受到较大冲击的状态！重疾保险是一种“一次性赔付”型的保险，其核心功能是锁定收入损失。理论上，只要保额足够高，即使你患了重疾，你也可以从保险公司“薅羊毛”，扣除治疗、康复和收入损失后，你也许可以“赚”一大笔钱！大病保险交的钱不是报销，是实实在在的钱。赔偿金额取决于你的保额。另外，不限制数量。买的时候可以叠几张！这笔钱涵盖了未来的疗养费用，以及房贷、车贷、孩子学费、父母抚养费等。所以说重疾保险是一个经济范畴，这样以后家庭生活才能正常进行。
