中国保险网5月14日讯 随着人工智能、大数据的发展和80后、90后客户的在线迁移，保险营销面临数字化升级的机遇和挑战。同时，突如其来的疫情对传统会展业造成了极大的冲击，加速了变革的进程。提升在线业务和数字营销势在必行。另一方面，传统寿险营销的人力驱动随着人口红利的消失而失效，行业整体人力增长率下降，难以通过海上战术维持保费业绩的提高。原来粗放的以产品为导向的模式需要升级为以客户管理为导向的精细化线上模式。
2020年，一场突如其来的疫情，给全球的企业带来了巨大挑战，其中也包含了保险业。因为无法与客户面对面交流，保险在销售上遇到了非常大的阻碍。疫情之下线上流量成为兵家必争之地，有互联网渠道以及数字化转型的险企开始逐渐崭露头角。并且，围绕移动端的数字用户的全旅程、全渠道、全场景等立体式的服务形式也将最大程度挖掘用户价值。用户参保流程被大大缩短，较大优化了用户的参保体验。毫不夸张地说，未来3~5年“保险第二增长曲线的核心就是数字化营销”，谁掌握了第二曲线，谁就能获得未来，保险业数字化转型刻不容缓。人海战术已成过去式，保险产品也由“金融化”逐渐回归到“保险保障本质”。现如今“保险产品、专业运营和流量平台”，三者合一的铁三角才是保险企业数字化转型成功的关键。在数字化的时代，保险公司、流量平台与运营服务商将呈现出三角之势，缺一不可，专业的运营服务商能真正理解保险的本质，传递正确的保险文化，进行专业的数据处理、高效的信息转化，为保险公司助力。
保险公司的成本主要由销售成本、管理成本、赔偿成本等构成。保险公司的高经营成本一直是影响企业承保利润的关键因素。进入行业数字化升级期以来，优化成本结构，实现费用管理的创新和改革是各保险公司的主要需求之一。具体来说，传统的保险发展模式具有人力驱动重、过度依赖渠道、风险控制效果差、定价能力弱等特点。导致人工成本高，渠道支出高，赔偿费用高。整个流程的数字化升级将通过逐步更换流程业务线的人力，优化销售渠道摆脱大规模增长，加强风险控制、套期保值和索赔，优化企业的成本结构，实现成本降低和效率提高。
众所周知，保险公司在传统核心系统信息化的基础上，接入各种数字化系统，在“互联网”和前沿技术应用的带动下，逐步走向数字化升级。保险业务数字化的渗透程度各不相同。渠道是数字化程度比较高的业务，其次是理赔和对冲，产品设计是数字化程度比较低的业务。以渠道应用场景为例，在互联网保险的带动下，近几年(2019-2021年)保险业务在线普及率仅维持在6-9%左右，增速较慢。传统的线下渠道模式仍然是主流，这说明渠道的数字化发展还有很大的提升空间。但由于《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》等优惠政策的出台，用户网购习惯的逐渐转变，以及疫情影响用户对健康保障重视性提高等因素的催化，渠道线上化发展程度将会不断提高。
回到保险行业数字化升级的讨论，接入核心系统的各种业务系统，建设数字化中间站，将成为保险行业数字化升级的重要一步，其部署和应用已经逐步渗透到行业中；另一方面人工智能物联网等前沿技术尚未完全成熟，智能应用也需要更有效的数据支持来优化算法模型。知识地图、NLP等技术需要突破，技术上存在瓶颈；此外，数字化升级的成本、短期的可见收益和转型意愿也成为企业的重要考虑因素。总的来说，保险的数字化升级还处于起步阶段，全面深入发展还需要很长时间。
通常保险产品的类别相对固定，同质化严重，缺乏产品创新。通过从移动终端、物联网设备等终端收集数据，利用大数据和AI技术实现对用户需求的深入分析，这个问题会得到一定程度的改善。因为全球数字化建设处于前期，产品同质化设计也处于前期。现阶段虽然不可能形成“千人”的保险产品，但目前产品标的、条款责任、规则等信息。可以执行。功能性包装，结合配置结合用户需求，进一步产品组装和上线，可以将上线周期从1个月缩短到2天，产品差异化配置时间可以从1周缩短到几个小时，最大化用户需求。
保险业的数字化转型是一个不可逆转的过程。对于保险企业，应积极制定战略战术规划，以应对行业发展趋势。认清企业发展现状，选择适合实际情况的转型路径，是首要任务，不应为了转型而转型。从投入成本来看，无论是更换传统核心系统还是建设中间站，都需要投入较大的建设成本和人力运维成本，这对于大多数保险公司和保险中介公司来说都不是一个合理的数字化转型策略。从商业角度来看，未来第三方数字转型服务提供商将为客户提供更轻量级的服务，包括通过开放API提供PaaS云平台、以DaaS形式分离数据服务输出或以SaaS形式提供成熟的应用软件等。这些方法可以满足更多保险客户的需求，实现成本降低和效率提高，促进全行业数字化转型进程的深化。
