中国保险网5月14日讯 众所周知，健康产业是朝阳产业，全球对“健康”的最新定义是：人类的健康不应只是身体没有疾病，还有心理健康、道德健康和社会适应能力。人类已经有了一个庞大的“恢复健康”系统————诊断和医疗系统。自其发展以来，其无限的优点和实际的缺点已被评论。21世纪以来，“健康管理”的概念正在从萌芽到成长，并逐渐形成成熟的健康管理体系。“健康管理”的概念也将进入人们的心中。
随着数字经济时代的到来，给保险业的经营管理营造了全新的条件和环境，提供了巨大的可能性，也开启了保险创新发展的新增量时代。尤其是对健康险而言，“新增量时代”已经到来，技术创新助力保险控费，长期险产品被鼓励发展，带来了更多的动力与机会。为助力行业的可持续发展，充分发挥商业健康险的保障功能和社会价值，新版《健康保险管理办法》强调了健康管理服务在健康险产品供给中的重要性，多维度、多层次结合健康管理服务为客户提供保险保障，并将健康管理服务的成本从之前保费12%限额提升至净保费的20%。可见，在政策和市场的双重推动下，做好慢病保障和健康管理，将是健康险未来突破和发展的重要方向，有助于降低整体的医疗负担。
虽然中国商业健康保险的规模越来越大，但中国人的医疗健康保障主要依靠医疗保险。因此，我国医疗体系仍然面临着医疗保险报销率低、居民医疗服务需求不满足的问题。根据国家卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》数据，2019年个人卫生支出为18489.5亿元，占比28.4%，自费就医比例仍较高。在这种背景下，面对10万亿级的“医保”，除了保险企业，健康管理企业和互联网医疗机构也纷纷进入市场，争夺万亿机会的战场。然而，通过医疗保健和保险并不容易。医疗和保险都是知识和资源门槛极高的行业。同时玩这两个行业不是闭环。可想而知，门槛高。
近年来，健康保险发展迅速，保费增长率几乎保持在20%以上，高于行业整体水平。2017年，受原保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》影响，金融护理保险规模暴跌，导致整个健康保险规模向下调整。然而，2018年，医保触底反弹。在回归保护的同时，增速再次超过行业水平。目前，在健康保险中，寿险形式的重疾保险占60%以上；其次是医疗保险，占30%左右。自2016年百万医疗崛起以来，受到广泛关注，成为增长最快的产品线。为了促进重疾保险的销售，一些保险公司开始采用增加医疗保险的销售策略来促进重疾保险的销售。相比之下，护理保险和伤残保险还处于起步阶段，尚未成为主流。
当公众把健康看得比金钱和财富更重要的时候，当健康管理被公众接受的时候，一个新的健康产业的春天又开始了。健康保险服务措施主要从以下几个方面进行：一是不断丰富健康保险和健康管理产品和服务，开发和推广“一主保多附加险”的组合产品，满足客户个性化、多样化的需求；二是建立功能齐全的医疗健康数据库，加强医疗健康数据的深度挖掘和分析，建立和完善实时查询、趋势预测、医疗质量评估等管理工具，为医疗风险管控、产品设计和健康管理服务优化提供有效支持，打造专业健康保险公司的核心竞争优势；3.认真做好参保人员医疗信息和医疗费用的审核、报销、结算和支付工作，提供即时医疗结算服务，简化理赔手续；通过电话、互联网等方式提供全方位的咨询、查询和投诉服务；充分发挥远程医疗和卫生服务平台优势，共享优质医疗资源，不断丰富卫生服务方式；4.保险公司应加强与医疗机构的合作，按照医疗标准、临床路径等标准或规定，做好新增民营医疗机构和农村医疗机构医疗行为的监督管理工作。
最近几年，保险业开始探索健康管理服务，在丰富保健品内涵、提高人民健康水平、降低医疗费用、提高健康保险专业服务水平等方面发挥了积极作用。但是，目前保险行业开展的健康管理业务还处于初步发展阶段，尚未形成成熟的服务模式。一定程度上存在服务质量低、服务内容复杂、服务边界不明确等问题。为了促进健康管理服务与健康保险业务的融合发展，拓展健康保险服务的内涵，提高人民健康水平，增强健康保险风险管理和专业服务能力，需要建立保险公司健康管理业务监管框架，规范服务行为，填补监管不足，防范潜在风险。
