中国保险网5月26日讯 银行保险渠道于1980年代引入该国，已成为推动我国保险业，尤其是许多中小型保险公司快速发展的重要力量之一。它被视为“快速做大规模、实现弯道超车”的战略渠道。相应地，发展出相对粗放的“重规模、轻价值”的运作模式。这种运作方式可以概括为五个特征：首先，它基于销售渠道的扩展；其次，是理财产品销售的切入点；其三，是资产方面的高回报的支持；第四是银行中收贡献为立足点。第五是以资产规模快速扩张为落脚点。目前的银保渠道已成为消费者购买保险的第二大渠道。
目前，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，保险就是为人民提供健康、长寿、富足的全方位产品和服务，是人民美好生活的重要保障。近年来，中国保险公司保费收入不断增加，2020年中国保险公司保费收入为4.53万亿元，较2019年的4.26万亿元同比增长6.1%。2020年市场经营主体稳定，共有84家人身险公司开展银行代理保险业务（简称银保业务）。2020年银保人身险业务原保险保费收入为10108亿元，较2019年同比增长12.6%。这是自2017年，在监管强力压缩中短存续期业务、回归保障下，银保渠道遭遇大幅收缩以后，连续三年呈现增长。从2020年中国银保人身险公司销售人力分布来看，其中有52家公司销售人力在3000人以下，3家公司销售人力在3000-5000人，4家公司销售人力在5000-10000人，3家公司销售人力在10000人以上。
过去，我国的保险代理团队非常活跃。但是，由于缺乏严格的行业监督和员工素质低下，大量的欺骗客户行为来拉动保险单，使得保险代理人的形象在市场上一落千丈。这也是保险公司必须选择在市场上享有较高声誉的银行作为代理销售保险产品的重要原因。银行保险代理业务是指商业银行接受保险公司委托代为办理保险业务的业务。可以委托其代表个人或法人为各种类型的保险事项提供保险，也可以代表保险公司，与保险公司签订代理协议，并代表保险公司从事相关保险业务。代理保险业务一般包括代理销售保险单和代理支付保险费。作为经济全球化，自由化和金融创新的产物，银行代理保险业务已成为银行业混业经营的重要发展趋势。
银保业务的收入已成为商业银行的重要来源收入之一。根据《商业银行保险代理业务监督管理办法》的有关规定，商业银行各分支机构作为保险业务代理人，应当取得中国保监会颁发的保险代理营业执照。在从事保险业务之前，请先获得一家商业银行的一级分支机构。机构的授权（包括省，自治区，直辖市和国家计划内的城市的分支机构）。从事保险代理业务的商业银行销售人员，应当符合中国保险监督管理委员会规定的保险从业人员资格，并取得中国保险监督管理委员会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，与投资有关的保险销售人员还应具有至少一年的保险销售经验，接受过不少于40个小时的特殊培训，并且没有不良记录。因此，商业银行的保险业务代理销售是经监管机构批准，受政策允许且受法规约束的合法业务。实际上，商业银行也已成为保险产品的重要销售渠道。同时，银行在代理过程中获得了巨大的经济利益，并已成为银行中间业务收入的重要来源。
保险公司和商业银行的合作还处于起步阶段，保险产品同质化，合作关系松散等问题尚未得到有效解决。然而，由于保险业专注于其主营业务并重返保护领域，银保业务的发展发生了五项新变化。首先，一些人头保险公司率先进行了价值转换，其业务重心已转移到根据客户需求的新业务价值增长上，并且银保批发交易业务已从战略上进行了压缩。中小型保险公司有所不同。一种是通过与商业银行建立战略联盟来大力开发以价值为导向的产品。另一种则继续增加银保规模并寻求价值过渡。其次，保险业的监管环境也发生了变化。2019年8月23日，中国银行业监督管理委员会发布《商业银行保险代理业务管理办法》，明确规范了银行保险业务的全过程，首次要求风险保障型、长期储蓄型保险产品保费占比不得低于20%，为银行保险业务的发展营造更好的环境。
第三，为应对客户需求的变化，商业银行已开始积极扩展保险，基金，信托等其他金融服务，并逐步转型为以客户为中心的全能银行和金融超市。第四，渠道战略转变。一方面，保险公司优先考虑高质量的公司客户，这些客户提供商业银行提供的代理服务，以进行批处理操作和进行团体保险产品销售。 另一方面，对于公司员工，正在努力转变个人客户，开展个人保险产品销售并建立新的公私联动渠道战略。第五，随着网上银行的兴起，商业银行的线下网点已经开始撤出，合并或升级，近年来，主要依靠线下网点的传统销售场景和经营模式已经逐渐转向在线。
过去，银保渠道价值低，误导性大，损失大，主要是因为我们提供的产品存在问题。现在，我们需要重新检查并定义银保渠道的价值。在特定的时间段内，银行网点对于特定的客户群，尤其是中高端客户群，仍将起着不可或缺的作用。同时，通过在数字化，人性化和智能化方面的不断努力，网上银行极大地改善了客户体验，增强了客户粘性，并有效地满足了线下网点的客户需求，凸显了在线渠道的价值。银行和保险业各自的业务特点和优势可以满足不同客户的不同需求。此外，银保和银保将共同探索金融技术的应用，并在移动客户端上相互集成，以促进客户运营并改善客户体验。
