中国保险网7月22日讯 伴随我国人口的老龄化，养老产业将迎来高质量的发展，同时也给保险业带来了新的机遇。近10年来，中国保险业经历了快速增长、收缩和复苏。随着居民可支配金融资产的增加；居民资产结构的转变提升了保险资产在居民金融总资产中的比重。目前，保险业已经从高速发展阶段进入高质量发展阶段。用户和技术构成行业增长的重要驱动力，保险业进入新周期。那么，保险业进入长寿时代面临哪些挑战？保险公司应该如何努力抓住养老行业的机遇？
众所周知，与国外相比，我国保险的深度和密度都处于较低水平。到2020年，中国大陆市场的保险密度为465美元，还不到美国保险密度的10%，与全球大部分保险发达地区相比还有较大差距。保险深度方面，2019年美国保险深度达到11.4%，发达国家保险深度的模式水平为10%，是目前mainland China保险深度的两倍。中国大陆市场保险在总人口中的渗透率不足，与不断扩大的GDP规模相比，保费增长仍然有限。从增长趋势来看，mainland China的保险密度增长迅速，十年复合增长率为11.1%，而保险深度增长缓慢，这主要得益于中国GDP的快速增长。随着中国居民保险意识不断增强，居民财富不断丰富，政策引导保险业转型、促进经济增长的红利逐步释放，中国保险业将迎来巨大的发展机遇和提升空间。
近日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告，报告指出，新时期商业养老保险发展潜力巨大，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自于一线城市，31.6%来自于二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。
据了解，中国的养老保险体系由三大支柱组成。第一支柱是由城镇职工养老保险和城乡居民养老保险组成的基本养老保险，第二支柱是由企业年金和职业年金组成的年金制度，第三支柱是商业养老保险。目前，作为我国养老保险体系第一支柱的基本养老保险覆盖面较广，但目前缴费压力相对较大；第二支柱包括企业年金和职业年金。目前以企业年金为主，企业年金市场覆盖率低，发展面临瓶颈。在此背景下，商业养老保险第三支柱的重要性凸显，近年来鼓励政策不断出台。
伴随网络的发达，线上销售保险的规模增长迅速，互联网用户在保险核心用户群体中的占比逐渐提升，核心用户的画像更接近网民的画像。对于目前——80、90后出生的保险核心目标用户来说，不仅要面对疾病、意外带来的风险，还要逐渐承担起教育子女、赡养老人的责任。社会角色的交替使他们对当前和未来的压力更加敏感。近一半的保险目标群体担心疾病和事故的治疗费用。此外，他们对自己养老费用的担心远远超过父母的支出。调查样本还显示，与已购买保险的用户相比，未购买保险的用户对自身养老金支出的压力更大。除了重大疾病的医疗费用，个人养老金、意外伤害、子女教育等三大风险是潜在保险用户的主要压力来源。这些压力可以通过购买商业养老保险、意外伤害保险、教育年金等保险产品来缓解。
人口老龄化是我国当前和今后很长一段时间的基本国情。发展商业养老保险是积极应对人口老龄化、满足人民群众养老安全感的重要手段，也是深化金融供给侧结构性改革的重要举措。寿险行业要充分认识能力建设的重要性，增强高质量发展的责任感。要提高产品创新能力，优化产品服务，满足消费者终身长期收藏的需求；要进一步完善行业经验生命表、疾病发生率表的数据库，科学合理定价，提供更多价格合适、保障多样的养老保险产品；要继续深化利率市场化改革，加强负债准备金管理，有效防控债务风险；要加大精算和投资专业人才建设力度，提升行业产品定价、风险管理、资产负债匹配、长期资金管理能力。要通过科技赋能，提升信息技术运用能力，不断改进服务方式，提升服务水平，实现高质量发展，这将成为助力养老金融改革，更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设的重要力量。
