中国保险网8月13日讯 近年来，世界上许多国家和地区频繁受到严重灾害的影响，尤其是新冠肺炎疫情爆发后，造成了大量人员伤亡和严重的经济损失，成为区域经济社会可持续发展的重要障碍之一。从全球范围来看，巨灾保险是分散巨灾风险的重要手段之一。全球新冠肺炎疫情的蔓延造成了大量人员伤亡和严重的经济损失。但目前全球巨灾保险产品主要覆盖自然灾害，覆盖真正“大灾”的大规模疫情的全球巨灾保险产品相对稀缺。疫情之下，我国各地区保险公司积极创新，在极短的时间内推出了适合各省市的复工复产等保险产品。但保险业尚未全面参与巨灾事件的风险管理，相关保险产品和技术储备仍需进一步完善。
众所周知，我国是世界上受灾害影响最严重的国家之一，面临着除火山喷发以外的几乎所有自然灾害风险，而且灾害发生的频率相当高，因此我国的人身和财产安全一直处于灾害风险之下。如何应对灾害造成的损失是一个难题。毕竟，面对灾难，政府的援助和捐赠远远不够。事实上，利用保险转移风险的意识在应对灾害风险时也是适用的，巨灾保险是转移灾害风险的有效方式。巨灾的显著特点是发生频率很低，但一旦发生，其影响范围和损失程度一般超过人们的预期，累积损失往往超过承灾主体的实际承受能力。此时，保险能否承担灾害造成的部分损失，是对承担者和政府的重要补偿。
重大事故或自然灾害的发生会造成巨大的财产损失和严重的人员伤亡。以近日河南特大暴雨为例，截至8月2日，已造成302人死亡，50人失踪，1453.16万人受灾，农作物受灾面积高达1635.6万亩。7月22日，为支持防汛救灾工作，银保监会发布通知，要求银行保险机构“保障金融基础服务畅通”“推出防汛救灾专属金融服务”“全力做好保险理赔服务”。随后，为应对第6号台风“烟花”，平安产险、中国人寿、太平人寿等险企积极响应，启动重大事件应急处理预案、开通绿色服务通道……通过一系列措施来发挥保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。面对巨灾所造成的损失，保险业所承担的理赔能够有效帮助灾后的重建与修复，有效填补损失，并减轻财政负担。从全球的角度看，根据全球再保险巨头慕尼黑再保险公司近日发布的报告显示，2020年全球自然灾害造成的损失约为2100亿美元，其中保险损失约为820亿美元。
以前，巨灾不属于保险保障范围内，因为其损失的概率分布无法确定，损失无法计量，且不存在独立同分布的风险标的，因此巨灾无法长期投保。然而，随着现代科学技术的快速发展，以及再保险市场和资本市场的扩大，巨灾风险逐渐成为可保风险，巨灾风险开始出现在部分保险公司的保障责任范围内。我国巨灾保险发展缓慢。一是由于我国自然灾害数据不完整，缺乏精算模型，发现巨灾经济损失估算偏差较大，保险公司承保意愿较低；二是因为人们认为巨灾保险是一种“准公共风险”，过于依赖政府，自身需求相对较低；三是巨灾风险转移手段少，再保险和再保险市场发展缓慢，缺乏完整的巨灾法律体系。在这种背景下，中国一旦发生大灾难，损失的赔偿总是缓慢而低效的，大部分只能依靠政府的财政救济和社会捐赠。
据了解，我国巨灾风险管理主要采取中央政府主导、地方政府密切协调、以国家财政救助和社会捐赠为主的模式。与其他国家相比，我国巨灾保险制度起步较晚，尚未建立，仍处于试点阶段。2008年汶川地震造成直接经济损失8451亿元，赔付的保险也只有20多亿元，占比仅为0.2%，远低于大多数发达国家30%以上的比例。如果当时我们建立了比较完善的巨灾保险制度，按照国际水平，保险业可以赔付1270亿元左右，可以大大减轻政府和财政的负担。因此，汶川地震引发了对我国巨灾保险缺失的关注和反思。
中国因为地域辽阔，每年自然灾害的发生次数较多。因此，在我国建立完善的巨灾保险制度具有重要的社会意义。虽然我国尚未形成完整的巨灾保险体系，但仍存在诸多问题。比如巨灾保险发展仍然缓慢；法律制度不健全；台风、旱涝等单一灾害的保险险种难以推广；长期以来，公众在救灾中过于依赖政府，这在一定程度上阻碍了巨灾保险的发展。但我们看到，经过多年的不断探索和实践，国内巨灾保险试点取得了很大成绩，积累了丰富的试点经验，探索出了相对成熟的业务模式。我们可以有信心，巨灾保险制度能够在不久的将来真正在中国推广和建立，这将进一步增强我们的幸福感、获得感和安全感。
