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平安投连险为何让人看不懂(“关注平安投连险”之二)
———与Max New York Life公司投连险保单的比较
   平安投连险保单晦涩难懂,有人认为因为平安投连险是中国第一个投连险产品,所以可以理解。但我们比较了美国纽约人寿下面的一家合资子公司(Max New York Life)的一份投连险保单,发现把投连险说得通俗明白并不是一件很难的事。如果说一开始设计保单时因为考虑不周可以理解的话,那么将近6年之后,当平安投连险的保户要求平安给出一个“通俗化的保单”时,平安又为什么拒绝?

  上期本刊介绍了黑龙江的赵亚波女士因为看不懂平安投连险的保单而状告平安的案子。据记者了解,赵亚波事件并不是偶然的个案。记者仔细查看了赵亚波手中平安投连险保单的复印件,发现保单中大部分是关于传统人寿保险的内容,而关于投资部分的介绍非常少,对于投资的具体操作、具体投资方向、投资风险等均没有怎么涉及,并且充斥着专业词汇,让人无法看懂。据相关媒体报道,就是因为保险公司风险提示不够,代理人推销时片面放大险种的投资功能,而误导消费者购买的现象时有发生。

  因此,在2002年,平安世纪理财投资连结险曾一度出现了“退保潮”,不仅很多购买该种保险的保户要求退保,就连平安世纪理财投资连结险自身的代理人,也因为看不明白平安世纪理财投资连结险的合同从而误导了客户的消费、给代理人自身的名誉带来了损失而状告平安人寿。

  平安投连险为何让人看不懂?记者比较了美国纽约人寿下面的一家合资子公司(Max New York Life)的一份投连险保单,发险这份投连险保单大部分内容都是介绍投资部分的情况,例如:投资连结险投资计划是怎样运作的、计划投资的基金有哪些种类、各类基金的具体情况是怎样的、怎样从中选择基金、投资各类基金的比例怎样设定、怎样退出某种基金的投资、如何转换和改变投资意愿、减税及免税功能、奖励制度、具体操作基金投资的专家团队、举例子说明投资者将形成怎样的投资收益、投资过程中要收取的费用、注意事项等。虽然美国的资本市场比我国成熟和完善,投连险投资方式不尽相同,但我们发现,这并不妨碍我国保险公司设计出一份让人看得明白的投连险保单。

投连险概况

  1999年10月开始推出的平安世纪理财投资连结险是中国的第一份投资连结险,此后包括信诚人寿、新华人寿及中宏人寿在内的多家保险公司也推出了各自的投连产品。由于投连险是新事物,加上保险公司和保险代理人的大量正面宣传,该类型产品面世之后曾轰动一时。赵亚波就是在这样的背景下购买了平安世纪理财投连险。

  相对于传统寿险而言,投连险除了寿险的保障功能外,还具有较强的投资功能。以平安世纪理财投连险为例,其保险费是这样分配的,投保第一年,每份年保费1260元全部用于保险保障,投资账户金额为零;投保第二年,保险保障账户金额为1020元,投资账户金额为240元;以后各年保险保障账户金额均为204元,而投资账户金额均为1056元。

  举例来说,如果购买投连险的前5年由于证券市场行情看好或保险公司的专家操作良好,个人投资账户累计获得20%的收益;但第6年因证券市场行情不好或保险公司操作不当等原因而导致当年投资账户净值损失30%,则第6年,保户的投资账户金额反而累计损失了16%。如果情况严重的话,比如金融市场低迷、保险公司投资亏损,保户甚至有可能损失投资账户上全部本金。
  我们可以看到,其实投连险就是将保险的保障功能和资本市场的投资功能结合在一起,鉴于资本市场的投资有较大的风险,所以保险公司在设计投连险的保单时应该详细介绍投资部分的具体操作情况以及对投资风险进行必要的提示。正如现在的基金产品一样。

两份保单谁通俗
平安投连险条款
保险责任条款:


第六条,保险费的分配(具体内容上面已提及)。第七条,释义。投资单位指本公司(指保险公司,以下同)投资账户资产的计量单位;买入价指本公司分配保险费进入投资账户时每一投资单位的价格;卖出价指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格;……

一般条款:


  投资账户。(具体提及平安对投资账户行使的管理权力)。
  投资账户资产评估。本公司至少每月对投资账户中的资产价值评估一次,并公布投资单位价格。投资账户资产在资产评估日的最高值(或最低值)等于各项投资资产最高值(或最低值)之和,加上未投资现金和其他收入,减去管理费及其他扣减项目。……
  投资单位价格。投资账户中的投资单位价格分为买入价和卖出价,投资单位买入价由本公司决定,但不得高于:投资账户资产最高值/投资账户的投资单位数100/95;投资单位卖出价由本公司决定,但不得低于:投资账户资产最低值/投资账户的投资单位数。
  投资单位数量确定。……
  投资账户资产管理费。……

Max New York Life投连险条款

  怎样运作?
  您交纳的保险费将投资于我们提供的基金中。投资各类基金的比例您可以通过咨询您的理财顾问来决定。这些基金主要投资于产权、货币市场等领域以及各类公司债券和政府有价证券。这些基金提供了一个广泛的投资回报范围,您可以把您的保费投资于其中一个或几个基金,这主要取决于您对风险的承受能力。
  我们会依次公布您投资账户上投资单位的价值。比如,在任何一天,您都可以把您账户上投资单位的数量乘以当天投资单位的价值来了解您投资账户上总的现金价值。这些投资单位的价值被称为资产净值(Net Asset Valueor NAV)。我们通常会每天在报纸上公布资产净值。这些资产净值形成的基础是投资于产权、货币市场等领域以及各类公司债券和政府有价证券的基金在市场上的价值。

主要权益


保障与投资的比例可以灵活选择。(略)
  灵活投资。您可以在四个基金中自由选择。您可以把您的资金按照您想要的比例投资于这四个基金中。对于基金的选择取决于您对风险的预测。风险预测主要由您的年龄、投资能力和投资偏好等因素决定。
  基金类型(保单介绍了四种基金,只翻译第一种作为例子)
  安全型基金(Secure Fund)。100%投资于高质量的有固定收益的各类有价证券。这些证券主要由印度政府和有高信用度的公司和各类实体发行。这类基金一般低风险、低收益。
  保守型基金(Conservative Fund)。(略)
  平衡型基金(Balanced Fund)。(略)
  成长型基金(Growth Fund)。(略)

  此外,每种基金中可能有一小部分投资于现金或现金等价物,主要是为了更好的促进基金每日的运行。
  接下来该保单还具体介绍了该保险的保险保障功能以及怎样退出基金投资、如何转换和改变投资意愿、减税及免税功能、奖励制度、具体操作基金投资的专家团队、举例子说明投资者将形成怎样的投资收益、投资过程中要收取的费用、注意事项等。


《国际金融报》

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